多次赔付的重疾险怎么选?

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里面谈到高端配置的多次赔付重疾险,有不少朋友很感兴趣,纷纷来私信奶爸详细的产品信息。

 

不过,挑选这一类产品真的不能仅仅看赔付次数。

 

赔什么、怎样能赔,这才是我们更应该关注的。不然就算到时出险了,也不知道能不能享受它的多次赔付保障。

 

正巧,又有几款新的多次赔付重疾险上线。奶爸今天就把复杂的问题简单化,用最通俗易懂的解释,来让大家搞明白多次赔付重疾险该怎么选!


  • 多次赔付的重疾怎么选

  • 重点产品解析

 

01

多次赔付重疾险怎么选


奶爸筛选出以上市面上热销的多次赔付重疾险产品,一起和大家探讨一下:


多次赔付的重疾险怎么选? 保险 第1张

 (多款多次赔付重疾险对比)


先上结论:

如果追求性价比:信泰如意人生英雄版含有少儿特疾、早期癌症3次赔,而且轻中症的保额也很高,保障很充足。

如果追求重疾不分组:昆仑健康守卫者3号在重疾不分组的产品中,费率是最低的,而且前15年重疾可以赔付150%保额,第二次重疾可以赔付120%保额。

如果有癌症、心脑血管疾病的保障需求:瑞华倍嘉乐保这两种疾病都可以二次赔付,而且器官移植也是同样的保障。

 

不过这样看好像还有点笼统,具体应该怎么选?奶爸下面简单分析一下:


1、重疾

 

1)疾病涵盖种类越多越好吗?

 

疾病种类的多少,这是一个老生常谈的问题。

 

银保监会对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准进行统一,目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾。

 

换句话说,包含这25种法定重疾,已经满足对于重疾的基本保障。

 

2)分组需重点关注,高发重疾是关键。

 

分组多次赔付的规则,一般是患了一组中的其中一种疾病,赔付后该组的保障责任就会终止。

 

只有患上其它组别的疾病,才能获得二次赔付,当然还要满足时间间隔。

 

所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应该是这样的:

 

不分组>组别多>组别少

 

我们这次测评产品中的昆仑健康守卫者3号之类的,就是不分组的产品。

 

所以在分组上,这类产品是最优的选择。

 

相对来说,这类产品的间隔期一般是365天,比分组产品的180天要长,当然,长生优加升级版是个例外。

 

在分组的产品中,高发重疾的分布是关键。


多次赔付的重疾险怎么选? 保险 第2张

(如意人生英雄版重疾分组)


3)赔付总额只是过眼云烟。

 

很多业务员推销多次赔付的产品,都喜欢拿赔付总额作为宣传噱头。

 

保额50万,赔付6次可以有300万!

 

300万的保障,就这个价格,哪里找?

 

奶爸可以告诉大家,不能简单把可以赔付的总额等同于到手金额。

 

为什么?

 

实际上,人一生经历一次重疾的概率,大概是70%,遇到太多次重疾的人生想必是“不平凡”的。

 

同时,还得满足组别和时间的限制......

 

所以,不要简单地被赔付的总额所迷惑,几乎没人能拿到全部赔付。

 

而多次赔付重疾险的作用,主要是转移罹患重疾后无法购买重疾险的风险。

 

2、轻症

 

1)高发轻症要包含

 

一款产品的轻症保障是否完善,首先看有没有把高发轻症纳入到保障范围。

 

根据保险公司的理赔数据,以下疾病是比较高发的轻症:


多次赔付的重疾险怎么选? 保险 第3张

(高发轻症覆盖情况)


2017年曾经有个著名的拒赔案例,被保人实施了冠状动脉搭桥术被保险公司拒保;

 

理由是产品中并不包含这个手术的保障,但这个手术是比较常见的,测评产品都有这个保障。

 

如果一款产品没有高发轻症的保障,那简直是忽悠!其它低发轻症种类再多,对于我们意义并不大。

 

2)首次赔付额很重要

 

跟重疾赔付总额的原理一样,轻症赔付不需要过分关注赔付总额,而要看首次赔付额。

 

主流线上产品首次赔付额一般为30%,信泰完美人生守护尊享版、弘康倍倍加更是高达45%。

 

比很多线下产品的20%要高出不少。

 

3)赔付条件限制越好越好

 

很多产品对于轻症的赔付,没有时间间隔要求,也没有赔付分组的限制。

 

只要出险的疾病跟上一次的不是同一个疾病就行。

 

大部分产品合同中有这么一些条款,被认为是隐形分组。


多次赔付的重疾险怎么选? 保险 第4张

(某重疾的轻症条款


但实际上这是几种治疗方法中选一种,赔付了就结束了该种责任。

 

所以严格来说,并不算分组。

 

3、豁免

 

这里奶爸要先明确一个观点:千万不要因为一款产品是否带有豁免功能,而选择购买或者拒绝这款产品!

 

从经济的角度来看,豁免这个功能并不是买了就赚了。

 

很多产品目前都自带被保人豁免功能;

 

而投保人豁免是否划算,需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关。


4、附加功能

 

多次赔付重疾险的附加功能五花八门,但其实很多附加实用性不算太大。

 

像年金转换权之类的,其实都不属于保障功能。

 

如果从保障出发,可以选择带有癌症二次赔付,心血管二次赔付功能的产品。

 

这些保障更符合健康保障的需求。

 

5、保费

 

这个自然是越便宜越好。

 

由于这类产品有多次赔付功能,保费往往会比单次赔付的重疾险要贵。

 

选择这类产品,前提是预算要充足。

 

啰啰嗦嗦,挑选多次赔付的重疾险大致可以从上述几个角度出发!此外,再结合自身的需求以及保费预算,那就很容易选出适合自己的产品了。

 

02

重点产品解析


奶爸选了几款重点产品单独介绍一下:

 

1、信泰如意人生守护英雄版

 

这款产品可以说是完美人生守护尊享版的升级,费率更低,保障内容也更为完善。

 

重疾方面,如意人生守护英雄版的每次重疾赔付可以赠额20%,比完美人生守护尊享版高10%。

 

而且还继承了完美人生守护尊享版的少儿特疾可以额外赔付100%、早期癌症可以赔3次。

 

如意人生守护英雄版的少儿特疾如下:


多次赔付的重疾险怎么选? 保险 第5张

(如意人生守护英雄版少儿特疾


白血病、严重川崎病、重症手足口病等都是高发的少儿疾病。

 

可选责任方面,含有癌症二次赔付是赔120%保额的。

 

还有可附加特定职业感染艾滋病,赔付150%保额的保障,而且截止2020年6月30日,该职业人群确诊新冠肺炎重型、危重型也可以赔付150%保额并豁免保费,可以说很人性化了。

特定职业:医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员‘助产士、军医、军队医护人员、消防队员、警察、狱警、武警。


其他的正常情况,确诊新冠肺炎重型、危重型可以赔付30%保额,但不能超过10万元,而且因为新冠肺炎而导致出险的话免等待期限制。

 

整体来说,是目前市面上性价比很不错的多次赔付重疾险。

 

2、昆仑健康守卫者3号

 

这款产品上线就打破了重疾不分组产品的地板价。

 

前15年重疾可以赔付150%的保额,而且价格也比同类的产品低3-7%左右。

 

还有重疾的第二次赔付,可以赔付120%保额。

 

除了重疾保障,癌症津贴也是一大亮点。

 

附加了癌症津贴,确诊癌症1年后,因为癌症接受治疗,可以赔付30%保额,间隔1年还可以赔付30%保额,最多3次。

 

而其他产品的癌症二次赔付,两次癌症之间的间隔期一般是3年。

 

相当于把保额分开赔付,换取更容易理赔的间隔期条件,也是很人性化的设计。

 

少儿特疾方面,如果给孩子购买,守护者3号还有一个少儿版,多了20种少儿特疾保障。


多次赔付的重疾险怎么选? 保险 第6张

(昆仑健康守卫者3号少儿特疾


其中标红的都是少儿高发重疾,覆盖面很全,且可赔付150%保额。

 

3、瑞华倍嘉乐保

 

倍嘉乐保最大的亮点就是100种重疾病种不分组,最高可赔付5次,大大提高了疾病多次获赔的概率。

 

特定高发重疾二次赔付:包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

 

这些重疾分成3组,每组限赔付1次,最多可赔3次。

 

第一组:恶性肿瘤

第二组:急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术

第三组:重大器官移植术或造血干细胞移植术

 

若首次出险的是恶性肿瘤,二次赔付间隔期3年,首次出险非恶性肿瘤,二次赔付需要1年间隔。

 

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术都是1年的间隔期。

 

在身故责任上,有两种方案可供消费者选择,分别是返保费和返保额。

 

特别需要心血管保障的朋友,这款产品是不错的选择。

 

4、百年超倍保

 

百年的产品性价比一直都不错,上线了不少网红产品。

 

前10年重疾150%保额,前11-15年135%保额。

 

而且18岁前身故可以赔付3倍已交保费,这方面其他产品一般只是返还保费。

 

同时,还有可选心脑血管特疾二次赔付。

 

如果追求前期的重疾保额,可以关注超倍保。

 

5、复星联合倍吉星

 

跟瑞华倍嘉乐保一样,倍吉星也是一款重疾不分组多次赔付的产品。

 

被保人在保单生效后的前10年内出险,重疾方面额外赔付50%保额;

 

第二、第三次重疾分别额外赔付20%、50%。

 

虽然重疾只有3次赔付,但奶爸上面说过,一个人一辈子患上3次以上重疾的概率是极低的。

 

倍吉星的额外赔付额相对其他产品比较高,比增加赔付次数更实用。


跟瑞华倍嘉乐保相比,复星倍吉星的保费要稍微贵5%。

 

但这并不妨碍它是一款优秀的产品,适合预算充足又追求多次赔付的朋友。

 

毕竟它的二次赔付概率更高,赔付额也更好。


03

奶爸参考


多次赔付的重疾险,相比单次赔付的产品,价格确实要高一些。

 

不过在保障上,也更加全面。

 

如果预算不多,也有很多费率更低的产品可选。

 

如果想要全面的保障,这些产品的保障都是很不错的,可以重点关注。

 

但在其他条件相同的情况下,多次赔付的重疾险也并没有比单次赔付的产品贵多少,热销的产品里面,也就相差5%-10%左右。


而且多一次赔付也可以多一分保障.


最后,每个家庭的保障需求可能都不一样,但是大部分人买保险,都是为了避免家庭财务风险的。从这个角度看,买保险,量力而为,选适合自己的最重要。

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