如何给老人买保险?

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如何给老人买保险?


怎么买保险我们要从风险的角度,哪些发生的风险比较大,能够用保险解决,我们就买对应的保险。


多少岁算老年人?


老年人,按照国际规定,65周岁以上的人确定为老年;我国《老年人权益保障法》第2条规定老年人的年龄起点标准是60周岁。即凡年满60周岁的中华人民共和国公民都属于老年人。

所以我们姑且认为,60岁以上的都是老年人。


老年人的身体特点


1、骨密度下降

35岁后骨质开始流失,进入自然老化过程,绝经后女性的骨质流失更快。骨质流失太快会出现骨质疏松,严重者容易出现骨折。

骨质疏松的发病与年龄密切相关,50岁以上的男性、45岁以上的女性是骨质疏松的高发群体。

2、肌肉减少

50岁时男性肌肉量约减少1/3,女性约减少一半,肌肉量减少,健康状况会加速下滑。

肌肉减少往往容易出现跌倒骨折等现象,还会促使骨质疏松、关节炎,也会诱发高血压、糖尿病等老年病。

3、关节老化

人的关节就像轮胎,用久了会慢慢磨损。中年时过度的劳累,同时伴随体重的不断增加,对关节造成了更大的压力,加重了关节的老化,重者甚至出现肿痛,发生关节炎等。

4、器官衰老

心脏从40岁开始老化,45岁以上的男性和55岁以上的女性心脏病发作的概率较大。

肾脏从50岁开始老化,肾过滤可将血流中的废物过滤掉,肾过滤量减少的后果是,人失去了夜间憋尿功能,需要多次跑卫生间。75岁老人的肾过滤血量是30岁壮年的一半。

肠道55岁开始衰老,肠内有益细菌的数量在我们步入55岁后开始大幅减少,导致人体消化功能下降,发生便秘和肠道疾病风险增大。


5、免疫力低下


老年人容易患上多种和免疫相关的疾病,比如肿瘤。老年人容易得病,一个主要原因也是因为他们的免疫力很低。免疫细胞的功能在衰退。


从老年人的健康特点来看老年人是很容易发生摔倒和发生骨折,还有免疫力低下,器官衰老,容易发生疾病风险。


因此老年人是很需要意外险、医疗险、重疾险的。


优先选购险种


意外险


意外保险,也称意外伤害保险,提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。


老年人意外险选购要点:


1、年龄符合吗?很多意外险只保60岁以下的,老人的意外险需要看清楚年龄。年龄大于65岁的老年人,意外险保费通常会大于普通人。


2、对退休人员和被保人收入有没有保额要求,投保须知里面一般都会写明,有写的退休人员不能超过10万或者20万保额。买100万年收入不能低于10万等这类要求。


3、自己经常就医的医院是否符合要求,如果是私立医院,可能一般的意外险都不能报销。还有部分意外经常在保险公司的黑名单的也不能报销。


4、意外医疗是否包含自费药,如果不包含自费药,我们已经通过社保报销后的医疗费支出,能报销的就所剩无几了,所以就好买能报销自费药的医疗险。意外医疗的保额要高一点。


5、意外险是否包含伤残责任,我们很多人买了有些公司的长期交通百万意外就以为碰到意外都有赔了,其实不是,哪些意外是不含有伤残责任,不含有医疗责任,不在交通工具上发生的意外还只有十分之一的保额。


6、有意外津贴和救护车费用更好。当然每个保障的增加可能导致保费的增加,需要综合考虑。


第二选购产品


医疗险


医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。

目前很多人都知道了百万医疗保险的存在。对于老年人来说保费一二千元保障200万。免赔额1万。每5年一个价格。


百万医疗险很多为了降低保费成本有1万的免赔额,也就是住院的时候要自己花了1万后,剩下的部分才能开始报销。很多百万医疗险,还会约定几十种重疾,可以没有这个1万的免赔额,都能赔。


目前来说,市场上大部分百万医疗险都不会因为第一年理赔过后,不让续保了,但是一旦保险公司卖这个产品整体亏损,停售了的话,被保人就不能继续买了。如果已经有过疾病的被保人也很难通过保险公司的健康问卷而成功购买。因此医疗险还是有不能长期保障的缺点。


备选险种:重疾险

重疾险可以长期购买,甚至可以交几年,几十年保障终身,约定下来,关键是老年人买重疾险的保费就比较高了,很多人也不太建议老年人买重疾。


关于要不要给老人买重大疾病保险,这个得看情况。

一、老人的年龄。年龄越大越贵。超过60岁基本都无重疾险可买。所以越往后越不建议买。

二、老人的身体健康状况,能不能买。首要考虑因素其实是健康状况,不然考虑半天,可能各种健康状况都不行。通不过健康告知,而且老年人是保险公司不爱接收的群体,做一个健康申报,可能全身的检查通知就下来了,让你知难而退。

三、对于有银行储蓄的老人,把钱买重疾险不失为一个好办法,有人一直觉得买保险是一个消费行为,钱花了心疼,殊不知,我们很多人买的都是储蓄型保险,只是把原来存在银行的钱,现在拿出一部分给到了保险公司,加上了疾病杠杆,没得病的,在某个时间节点,保险公司再退还给我们。(看现金价值和身故金)

在这个存钱方式上,银行是要取多少钱就要存多少钱,活期利息都可以忽略不计。保险公司是从你交钱的那一刻起,就产生了杠杆。

年交35000.交10年,保额50万。

年交2.3万,交20年,保额50万

首先有一个金额的杠杆,交的钱比最终赔的钱少。

其次有时间的杠杆,交钱的第一年就有了保额,如果是存钱的方式需要存10年,20年。

最后还有豁免的杠杆。如果交钱没多久就得了轻疾,赔了30%保额,后面的钱不用再交了,保障继续有效,得了重疾或者百年以后还赔一次保额。

以下为几个比较便宜产品的价格演示

如何给老人买保险? 保险 第1张


如何给老人买保险? 保险 第2张


如何给老人买保险? 保险 第3张

老人要不要买重疾险是跟个人的理财习惯是相关的,我就有过客户52岁了,告诉我。不喜欢打牌,也害怕投资,钱都放银行,所以还不如来买重疾险。

四、早出险是适合买的。

我也遇过这样的案例,一位老人59老人买了一年医疗险就确诊了癌症,目前治疗花费百万医疗赔了五万六了。如果买了重疾险,怎么也能赔几万,几十万。

还有一位亲戚,在我的建议下买了百万医疗,半年后做了心脏支架。赔了二万,如果这之前多花些钱买了重疾险,那就一次性赔的保额更多了。

五、老人买重疾险的正确打开方式。

1 意外险、医疗险买好了吗?意外险和医疗的赔付可能和杠杆更高所以优先买意外险和医疗险。

2 不能用全部的养老钱,如果一位老人还留下了50万用于养老,那我觉得她买重疾险的总保费不能超过25万,也就是10年缴费不能超过每年2.5万,总要留下一部分用于吃穿用度。给孙子买买玩具,逗晚辈开心也给自己开心,等等各种用处。

3 不能给子女带来过重的负担,如果这份重疾险的保费是子女来出钱,那子女要考虑,自己的保障做好了吗?自己的负担会不会太重。除了给父母买重疾险的钱是不是还预留了其它不是重疾的疾病资金。


4 要买保费很低的重疾险,我们保险市场上有些产品是很贵的,最终交的钱比赔的钱还多的多,这种选择的话太亏了。要去选择保费低的保险,公司品牌真的没那么重要。


5 不要去追求保险责任花样。老年期,患重疾可能直接就是重疾了,余生相比年轻人也没那么长,不用执着于是不是多次赔付,是不是多次赔付重疾不分组,是不是要加癌症二次赔付,等等责任。保费更低的情况下。就买最简单实用的,普通重疾。毕竟老年人身体恢复能力没那么好,可能重疾险一次治都治不好了。得二次的概率更小了。


总结下来就是,老年人需要买意外险,医疗险,有条件的话还可以买重疾险。买任何保险都需要看清楚健康告知,投保须知,以免买了不好赔,建议在专业人士指导下购买。

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