全球股灾,买年金险避险收益怎么样?

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在疫情+石油的双重影响下,全球股市纷纷被爆锤,比如英国、德国、新加坡、韩国:


全球股灾,买年金险避险收益怎么样? 保险 第1张


牛了十多年的美股急转直下,“飞流直下三千尺”,竟然两周内发生四次熔断,连89岁的巴老爷子都高呼活久见……


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随之而来的,则是各国为了刺激经济,推出的各种量化宽松计划,降息降准潮蔓延全球。


以美国10年期国债为例,现在收益率也就在1%上下,更别提欧洲那些早就实行负利率的国家了。


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那我们呢?


借用早前央行行长小川同志说过的一句话:“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。


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什么叫“尽量”、什么叫“避免快速”,大家细品一下,说白了就是负利率是迟早的事,我们能晚一点是一点吧全球股灾,买年金险避险收益怎么样? 保险 第5张


目前这种环境,瞄上主打安全、稳定、100%兑付的年金险的朋友是越来越多,后台咨询小宝的也越来越多。


都还惦记着之前给大家介绍过的那两款预定利率是4.025%的,相伴一生和复星星颐,可惜早已下架,现在坟头草都3尺高了。


现在还有啥可以选择的呢?


小宝求爷爷告奶奶,好不容易挖到了一条还在偷偷卖的漏网之鱼——招商信诺的自在人生


别问小宝它具体什么时候下架,总之就是“大限将至、命不久矣、能活一天是一天”全球股灾,买年金险避险收益怎么样? 保险 第6张



什么是年金险?


年金险说白了就是年轻的时候投入,到了约定好的年龄,比如60岁,保险公司就每年/每月固定返钱的保险。


其实要判断年金险的好坏很简单,它不像万能险是浮动收益可高可低,也不像分红险那样分多分少保险公司说了算,所有收益都是固定的,明明白白写在保单上。


它最大的优点就是安全,不管未来金融危机有多凶,都能保证拿到确定的收益。


产品是好是坏,我们投保前算算投资回报率就知道了,回报率越高越好。


为什么建议选择年金险的朋友,要认准预定利率4.025%呢?


因为现在4.025%的预定利率,是目前最高的。


预定利率虽然不代表产品的收益率,但预定利率越高的产品,收益率是越高的,成正相关。


早在2019年,监管为了预防系统性风险,统一叫停了预定利率为4.025%的年金险备案,同时也在敦促市场上已有的存量产品下架停售


因此,既然为了资金的安全性和稳定性选择了年金险,与其选后期上架预定利率为3.5%的产品,不如选个4.025%的存量产品。


毕竟锁定的是未来三五十年的收益,当然能高一点是一点。


虽然4.025%的遗珠不止自在人生这一个,但小宝综合比较后,认为这款是最纯、最好、最适合大多数人的。



产品详情


看惯了现在花里胡哨的重疾险,再看年金险真的不要太轻松,尤其是小宝挑的这款,更是简单、大方、好懂——


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小宝给大家挨个说一下哈~


1、投保年龄支持0-55岁的朋友,如果是给未成年投保,投保人必须是父母,如果是成人,只能自己给自己投


2、起投金额比之前两款产品稍高一点,起投保费是1万,可以根据个人经济条件往上加,1.1万、1.2万……


3、缴费年限也比之前的长一点,之前最短可以一次性交完或者分3年、5年交完,自在人生最短要分10年交


4、自在人生主打养老,活多久就能领多久,能保证领取20年


保证领取是啥意思?


比如小明选择了60岁开始领,刚领了第1年就去世了,保险公司会一次性把剩下19年的年金赔给他的家里人,领了5年去世了,就一次性给剩下15年的,说白了就是避免命短不幸的吃亏。


当然,领取了20年后,比如85岁的时候去世了,就没有额外的给了。


领取方式可以分成按年领或者按月领,这个在正式领取之前都可以修改~


以30岁男性为例,每年投5万,连续投10年共50万,从60岁开始,每年能领75800元,一直领到去世为止。


算账面数据的话,领6年就能回本。


而在60岁领取之前就不幸去世的呢?


放心,保险公司会返还已交保费或现金价值,哪个多就返哪个,不低于本金50万。



实际收益率怎么样?


既然年金险所有的收益都是明摆着的,那我们就来算算,自在人生的到手收益率有多少。


还是以上面的情况为例,30岁男性,每年投5万,连续投10年共50万,从60岁开始,每年领75800元,一直领到去世为止,看看活到不同的年龄段,IRR是多少。

(IRR是理财产品的照妖镜,算出来的是理财产品的真实收益率)


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前期收益最高是60岁的时候,刚领第一年的年金75800元,当年不幸去世,能收到剩余19年的年金作为身故赔偿金,算下来年化高达4.26%,比预定利率还要高。


一直到79岁,收益率就像小宝算出来的一样。


79岁后,也就是领满了20年的年金之后,只要做一个“骚操作”便能再多领一些钱,把收益率再提高一些。


简单来说,就是过了20年保证领取的时间后,身故正常是没有身故赔偿金的,保单结束。


但是在身故前,如果我们向保险公司申请退保的话,实际还能退回一些现金价值,相当于能多拿回一笔钱


比如在85岁的时候,领完当年75800元年金后,感觉自己身体状态不好了,可以直接退保拿回38.8万现金价值


而没有这一步操作身故了的话,保险公司可不会主动给我们这笔钱的。


那叠加上这部分,收益率有多少呢?


全球股灾,买年金险避险收益怎么样? 保险 第9张

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可以说非常实在了,是个纯纯的高回报型养老年金险。


别小看这个4%+的收益率哦,这可是复利,30岁投保,到80岁,3.92%的复利折合成单利是12%


有的人可能会担心现在996,过劳死短命,导致保险公司把钱都赚了,但其实整体来看人的寿命越来越长。


像上海目前的人均寿命已经是84岁了,女性更是高达86岁。


随着科技进步,医疗越来越发达,相信未来全国人民的平均寿命都会提高到这个水平,甚至到我们这代老的时候,活到100岁也很稀松平常。


这个时候,由于经济增速慢了、人口老龄化严重、政府维持不了现在的养老金水平,长寿反而成了一种风险


大家不妨看看隔壁日本,人口的迅速老化,给日本经济带来严重影响,也使高龄者及其家属面临谋生艰难的问题。


没办法,政府只鼓励企业雇佣高龄者,的士司机、商场保安,到处都是白发苍苍的阿伯在干体力活。


全球股灾,买年金险避险收益怎么样? 保险 第10张


人家不是老了闲不住,而是闲在家里不干活就得饿肚子,只能出来继续做拼命三郎。


考虑到这层,如果早年有配置过像自在人生这种活多久领多久的年金险,应该不至于这么凄惨全球股灾,买年金险避险收益怎么样? 保险 第11张

小宝

叨叨叨


说到最后,还是要提醒一下。


年金险属于长期且大额的投资,一旦确定下来投保了,未来连续10年甚至20年都要固定投一笔钱进去,中途退保会有损失。


投保之前,看看自己符不符合四个条件——


1、保障型产品配置齐全了

2、可投资金融资产过百万

3、不懂理财或无暇理财

4、性格保守不能承受风险


不符合条件的,这篇文章就当没看过,免得投了几年之后觉得不合适,在家画圈圈诅咒小宝


而确定符合的,趁早入手,指不定哪天它就突然下架了

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