信泰如意人生守护英雄版保障怎么样?

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信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第1张

国内,带身故责任的重疾险(特指主险为重疾险而非终身寿险),基本上都是赔完重疾就不再赔身故了,那有没有一款产品,赔完重疾还能再赔身故的呢?


有的!


今天小巫就给大家介绍一款赔完重疾还能再赔身故的单品——信泰「如意人生守护 · 英雄版」一起来看看吧。


1

认识一下新秀



信泰「如意人生守护 · 英雄版」是一款 身故赔保额 的 多次赔付 重疾,由主合同(基础责任)和附加合同(可选责任)两部分组成,投保规则及保障内容如下:


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第2张


 一 

基础责任


1、轻症50种,不分组无间隔,赔4次,每次赔45%,其中,不同部位的极早期恶性病变(原位癌)可以赔3次。


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第3张
信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第4张


如图,6大高发轻症有5个都在,另一个轻微脑中风被列入了中症范围,且赔付标准比轻症(肌力Ⅱ级)还低。


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第5张


2、中症:25种,不分组无间隔,赔2次,每次赔60%,赔付比例目前最高。如果在等待期内发生中症,该一种或多种疾病责任终止,其余责任继续有效。


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第6张
信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第7张


3、重疾:110种,分为6组,癌症单独一组,赔6次,每次递增20%,最高200%,间隔期180天。


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4、少儿特定重疾:10种,18岁前额外赔100%基本保额。


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第10张


5、身故:18岁前赔所交保费,18岁后赔保额,身故与重疾共保额,二赔一。


注意,这里的身故是基础责任(不需要单独加费)自带的,而开篇我们所说的“重疾后再赔身故”是通过附加合同即 可选责任 实现的,可选责任需要额外加费,一共5项,我们一项一项介绍。



可选责任


1、二次肿瘤:首癌3年后,无论新发、转移、复发还是持续,赔付120%基本保额。


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2、特别身故金:特别就特别在,首次确诊重疾后身故的,既能得到主合同重疾赔付,又能得到附加合同的这笔身故赔付,只是,身故保险金并不都是100%保额,它与时间有关,条款如图:


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第12张


满5年后才能按100%基本保额赔付,是否划算?小巫后文会详细分析。


3、特殊职业特定疾病感染保险金:因职业原因意外导致感染HIV(艾滋病),额外赔付50%,这一条仅限特定职业。


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第13张


4、保险返还:65岁或者70岁,如果没有发生重大疾病理赔,可以返还主合同+两全险的所交保费,返还的同时,保障依然有效。


5、投保人豁免:轻症、重疾、身故、全残豁免,没有中症豁免。



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亮点总结




1

轻症中症赔付比例市场最高,原位癌可赔3次

2

重疾保额以20%比例递增,同类产品中最高

3

自带少儿特定重疾额外赔付

4

可附加特别身故金赔付,赔完重疾再赔身故



另外,这款产品还有新冠拓展。


如果确认感染新冠病毒,并且状态达到重型或危重型的,额外赔付30%基本保额,以10万元为限,有效期至2020年6月30日止。


了解完产品的基本面,我们再来看看它在同类产品中处于什么水平?





2

竞品对比  横向分析



小巫特意挑选了四款竞品来做横向对比。


   守卫者3号


   长生优加升级版


   百年超倍保


   光大永明嘉多保


   信泰人生守护英雄版


信泰如意人生守护英雄版保障怎么样? 保险 第15张


通过横向对比我们发现,不分组的多次重疾,两次重疾赔付的间隔期都需要365天,而分组的仅180天,等待期也最长,需要180天,不分组的只需要90天。


鉴于这个区别,多次分组与不分组,二者该如何选择呢?业内一直都是众说纷纭,小巫说说自己的想法。


其实对于大多数客户来说,尤其是第一次购买保险的家庭来说,小巫始终的建议是把首次重疾保额尽量买到最高二次肿瘤费用不高的情况下,可适当配置,不太推荐多次重疾产品。


从理赔数据上看,最高发的疾病,依旧是恶性肿瘤(癌症)对于预算很充足的家庭,在首次重疾保额充足的基础上,可适当配置「多次重疾+二次肿瘤」这种高配产品,锦上添花。


但在癌症发病率如此高的当下,小巫觉得多次重疾的选择上,「不分组」与「分组+癌症单独一组」并没有多大的区别。


表格中小巫挑选的三款分组多次重疾,都做到了心脑血管、糖尿病这些高发疾病,被分配在了不同的组中,相对公平,因此,没有必要在分不分组这个问题上纠结。


另外,在病种上,这几款产品也都大同小异,没什么可圈可点的地方,接下来,我们重点看看下面这几点。


 1、轻症赔付比例:   轻症,对于我们来说,是理赔门槛最低,身体创伤最小,对生活品质影响最小的疾病。所以,它的赔付比例越高越好,刚更新的  群聊现场,中国人寿「国寿福 · 庆典版」翻车,是意外吗? 、  研究完新华「健康无忧3」和「多倍保」,你还舍得黑「平安福」吗?  文中,小巫就提到过,很多公司的轻症赔付比例只有20%,低得惨不忍睹,而表上的这5款产品,轻症赔付比例最高的能达到45%,如果保额是50万,二者的差额就是12.5万。因此,能选45%,决不选20%,否则不是“撒“么?


 2、中症赔付比例:  最少的是50%,最多的是60%,(重点看首次,首次),保额50万的话,多赔5万。「如意人生守护 · 英雄版」略胜。


 3、重疾赔付比例:  首次都是赔保额,第二次赔120%的有昆仑守卫者3号和「如意人生守护 · 英雄版」,一直递增赔付的是「如意人生守护 · 英雄版」,最高能赔200%。


 4、重疾额外赔付:   守卫者3号前十五年多赔50%,百年超倍保前10年额外赔50%,11~15年额外赔35%,嘉多保前10年且50岁前额外赔20%,这一轮守卫者3号表现最好。


 5、二次肿瘤赔付:   除守卫者3号外,其他几个产品责任几乎一模一样。守卫者3号赔的不是二次肿瘤,而是肿瘤津贴,确诊一年后,如持续治疗,每年赔30%,最多给付3年,即最多赔30%×3=90%基本保额。


那么,还是以50万保额为例,是3年后一次性拿50万,还是每年拿15万拿3年共45万划算呢?


 6、特定重疾赔付:   无论是少儿特定重疾,还是心脑血管特疾,都需要额外交费,但长生优加和「如意人生守护 · 英雄版」的少儿特疾是自带的,免费的。


 7、两全责任:   如果加这个责任,保费会上涨50%左右,小巫建议不要加,推荐回看  三观不对,怎么买都会错!思路不对,怎么买都是亏!


 8、身故特别关爱金:  这项责任是「如意人生守护 · 英雄版」特有,如首次患重疾后死亡,不仅可以赔一次重疾,还可以再赔一次身故,如果得了重疾5年后身故,则可以赔到100%基本保额,这真的是个好责任,”相当于“买了一份“终身寿险”。


当然,加了这个责任,费用还是可以接受的,以30岁男性,30年交,50万保额为例,基础责任保费8535元,加上身故特别保险金,保费是10565,多了2030元。


如果我们单买一份50万的终身寿险需要多少钱呢?小巫用最便宜的终身寿计算了一下,同样30年交,需要交费4800元,附加这个责任,比单买便宜近58%,加不加你说了算!(不差钱的小姐姐,如果是我,我会加。)


 9、投保人豁免:  除了「如意人生守护 · 英雄版」少了中症豁免,其他几款都是最全的投保人豁免责任。


 10、价格:   无论是基础责任,还是基础责任+二次肿瘤责任,「如意人生守护 · 英雄版」的价格都是最实在的。



 

结论



如果你希望有份多次重疾打底,毋庸置疑,「如意人生守护 · 英雄版」是最佳选择,价格低,责任优,各项赔付比例都是最高的,而且,和任何多次重疾都不一样,还可以附加特别身故金,万一患了重疾,5年后身故可以再赔100%保额。

3

写在最后

总的来说,今天这款产品给人最大的印象就是保障全面,赔付高,特别之处在于赔完重疾还可以再赔身故,价格实在,健康告知也比较友好,值得入手。


最后,小巫想说的是,再好的产品,若非同行或者你本人非常在行,小巫都不建议自行下单!因为小巫已经接连碰到过好几位保宝自行下单后才发现这里不对,那里不对,又要退保,又要重新投保的,反而更麻烦。

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