多次重疾险怎么买?

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最近问多次重疾险的小伙伴渐渐多了起来,考虑到现在医疗水平进步、重疾治愈率越来越高,多次赔付重疾险的价值也逐渐凸显。用这篇文章帮大伙梳理一下多次重疾的几个要点和关键问题,怎么买。

在这之前先说一下关于单次重疾和多次重疾的选择问题,要论刚需程度,单次重疾险显然是高于多次重疾的,性价比更高。多次重疾则更适合预算相对充足的读者,保障更全面,当然价格也要稍贵一些。

这个选择更像是消费决策,关乎心态和预算,就和买车的高低配差不多,单纯代步来讲低配就够用,但是当有钱有能力以后总想多选一点配置让自己更舒服、更安心。

两类多次重疾险

现在市面上的多次重疾险主要分为两大类——多次赔分组,多次赔不分组。

而多次赔分组,就是把各种重疾分成了若干组,假如得过 A 重疾,一年过后再得 B 重疾,要看 A 和 B 是否分在一组,假如 A、B 在同组内,是不赔的

举个例子,在很多多次赔分组重疾险中,急性心梗、冠脉搭桥、主动脉手术这类心脏疾病都是被分在同一组的。假如不幸突然重疾,以后这一组里的其他重疾都不赔了。我们用常识想也知道,得过一类心脏疾病的患者再得心脏疾病的概率远高于其他类型的疾病。有了疾病分组这个条款,真正能够获得多次赔付的概率就大大降低了。

这个常识也是有数据佐证的,精算视觉做过一张概率图,复发概率基本都集中在同组之内。比如说心脏病这一组,得过心脏病再发同组疾病的概率甚至要十倍、百倍于非同组疾病。而同组疾病在多次分组重疾险中得不到赔付

多次重疾险怎么买? 保险 第1张

多次分组虽然看起来美好,赔付次数也多,普遍能赔六次以上,但是这类保障很难派得上用场。

而多次不分组重疾险就没有这个分组限制,得过 A 重疾,一年以后再得非 A 的其他重疾就能获得赔付。这个定位也更贴近大家对于多次赔付的直观理解。

基于这种考虑,建议大家优先考虑多次不分组重疾险

但是多次不分组也有两个规则需要提醒一下大家:

  • 多次赔只赔付不同种重疾,如果首次重疾是心梗,那么后面心梗再复发是不赔付的。

  • 首次赔付重疾后,轻症、中症就不再赔付了。如果是先赔付轻症、中症,则不影响重症赔付。

对比几款热销重疾险

基于前面的思考,我在对比多次赔付重疾险时只考察了不分组的重疾险,做了个表格如下。

多次重疾险怎么买? 保险 第2张

先看基本保障

这五款多次重疾险中有三款不分组赔两次,分别是守卫者 3 号、康惠保多倍版和长生优加升级版。综合来看守卫者 3 号的性价比还是很高的,赔付比例更高,重疾二次赔付 120% 保额,前 15 年还额外赔付 50%,关键是保费反而更低了。

另外还有两款更高赔付次数的多次重疾险,分别是赔三次的倍吉星,赔五次的倍嘉乐保。虽然保障次数更多,但是保费也贵出不少。前面的精算数据证明发生第三次甚至第五次重疾的概率要低得多,我个人的观点,假如真有这么多预算不如去买两份单次重疾险了,要实用的多。

所以我个人更倾向于不分组二次赔的守卫者 3 号。

然后看癌症额外保障

这五款多次重疾险中,除康惠保多倍版以外都提供了癌症额外保障。前面说过了,多次重疾只赔付不同种类重疾,所以像癌症这样易复发的重症往往都需要额外保障。

在这个问题上,守卫者 3 号提供的不是传统的癌症二次赔付,而是「癌症津贴」。稍微对比一下两者的区别:

  • 癌症二次赔付,3 年后新发、复发、转移或持续,赔付第二次。

  • 癌症津贴,1 年后如持续治疗,每年发放 30% 保额的癌症津贴,最多保障三年。

要是我的话会选择癌症津贴,明显更实用,发病第二年就可以开始领取津贴,每年领 30%;而二次赔付要撑到第四年才能拿到额外赔付。癌症津贴算是个不错的创新,我猜测后面也会逐渐成为一种主流。

总的来看,无论是只看基本保障还是癌症额外赔付,守卫者 3 号都是当前多次不分组重疾险中性价比最高的选择。

下面附上我的配置建议,和单次重疾险的配置建议不太一样。

如何配置

先说保障年限,这次在配置建议上有变化,建议保终身。以往我的思路都是选择 40 年保障期限,剩下的钱拿去投资,回报更高。但是在守卫者 3 号这里不适用了,从保到 80 岁加到保终身保费只差了七八百块,这些差额即使全部用来投资理财,也很难取代保险所能提供的保障,从另外一个角度也佐证了守卫者 3 号的性价比。

不建议选身故保险金,我算了一下,身故普遍要加价两三千。同样的保费可以投保一份保额上百万的定寿险。另外说一下,定寿建议保到退休前即可,终身寿险性价比不高,公众号后台有关于定寿险的解读。

有条件建议加上癌症津贴(恶性肿瘤医疗津贴保险金),很实用的保障,从第二年开始就能领取最高三年的癌症津贴,算是不小的生活助力。

缴费年限依旧建议选最长,缴费压力小。不要小看这些现金流压力,在经济不景气甚至是危机时期(比如现在)你就会感慨现金流的可贵。

另外提一下,守卫者 3 号还有个守卫者少儿版,20 种少儿重疾还能额外再赔付 150% 的保额,相当于 300% 的保障,如果想要给孩子很值得考虑。

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