年金险如何解决养老问题?

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最近,几乎每天都有大事发生:美股三次熔断、石油价格大跌,美联储宣布降息到0等等,都预示着经济的下行与萧条。
很多朋友都在后台问我:我的基金跌了怎么办?我的股票跌了怎么办?我的黄金还能不能继续持有?言辞中透露出一丝焦急。
年金险如何解决养老问题? 保险 第1张
确实,短短数周时间,我们的历史财富累积就重回起点,可能工作都不保了。
未来拿什么养家糊口?拿什么养老?都是很严峻的问题。
前两天我也在文章中给大家提过一种投资理财方式就是年金险,比较安全,有保障。没看过的点击链接了解——警惕!全球“降息潮”或将来临,老百姓该如何应对躲过危机?
今天我们聊聊年金险除了长期稳定安全,保障我们的现金流之外,还有哪些好处?
最重要的我认为就是能解决我们的养老问题!
之前社科院发布了一个《中国养老金精算报告》,预测养老金将在2035年被耗尽。虽然说很快被辟谣了,但是我想真实情况到底有多严峻,大家自己心里应该有个数。
大家知道,现在中国正面临人口老龄化。根据常识也能简单计算出,计划生育之后大量家庭是一个孩子,对应一对父母。这代孩子长大后,从社会整体来看,就是一个平均年轻人交的养老金,要养一个多的老人。
而现在,虽然政策放开了二孩,但是出生率却不断下降。
年金险如何解决养老问题? 保险 第2张
我们想一下,等我们80后、90后老了,我们的子女,对应的老人有,爸爸、妈妈、爷爷、奶奶、姥姥、姥爷,6个老人。
也就是说,养老金这个大池子,入水口会越来越小,出水口却越来越大。这个数学题咱们小学都做过,这个池子的水早晚会被排空的。
我们再算笔账,我们就算从20岁开始工作,60岁退休,退休后能活到平均年龄,80岁。
那么我们就需要在40年里,攒够退休后20年要花的钱。
如果退休后的消费水平和退休前持平,每个月也至少要留出三分之一的结余,才够退休后日常消费。
大家不妨自己心里盘算一下,现在每个月到手的钱能不能留出来三分之一。
现实情况是,三分之一的结余,离养老所需还差得远。为什么这么说?
第一:货币购买能力在不断下降;
我们大部分粉丝现在都是三四十岁,距离退休还有二三十年,你现在存的钱,到时候能买到什么?
我们倒推30年来看看,我查了一下30年前猪肉价格大概是1块钱一斤,现在差不多各地都是二三十块钱一斤了。

年金险如何解决养老问题? 保险 第3张

前段时间有一个新闻,说一位老人37年前存了200块钱,这在80年代相当于几个月的工资了,是不小的一笔钱了。
最近把这个存单找了出来,去银行取钱,连本带利取出了465块1毛2。看起来增长了一倍多,但是当时的一大笔钱,放在现在已经贬值很多了。
第二:老年消费水平比现在要高得多;
我们现在总觉得年轻人特别能花钱,但其实,老人要花的钱比年轻人要多得多。
首先,我们国家现阶段虽然出现一定的老龄化,但其实距离比较严重的老龄化阶段还很远。因为目前中国老人大部分还是年轻老人,虽说已经退休了,但是大部分身体还很健康,生活完全可以自理,有的甚至还能继续工作,所以我们还感受不到老年生活需要多高的消费。
但是如果家里有年龄更大的老人,你就会发现消费会陡然上升。
因为这些老人身边必须有人看护,现在的老人,大部分都有多个子女,可以轮流照料。
而我们这代人就没有这个福气了,肯定需要请保姆的。就算按照现在的价格来算,一个月就需要几千块钱。
第三:平均寿命在不断延长。
医疗技术不断发展,同时我们又有了足够的保障,有条件去接受比较好的治疗。生存下去的机会就越来越大了。
年金险如何解决养老问题? 保险 第4张
国家统计局的数据显示,中国人口平均预期寿命从1981年的67.8岁,上升到2017年的74.8岁,不到40年时间提高了将近10岁,北京上海已经超过80岁。
还记得我们刚才算的那笔账吗?如果活到80岁,我们就需要40年里攒够退休后20年要花的钱。那如果活到100岁,那我们就需要40年里攒够退休后40年要花的钱。

 年金险如何解决养老问题?

1.强制储蓄,专款专用
养老的钱是必须存的,但是很多人存不下来钱。
如果没钱,很多需求可以压缩,但是基本生存总要保证,养老的钱就是保证老年的基本生存的。既然国家的养老金不够用,那么我们就必须自己存钱。
自己存钱准备养老金也可以,但是需要克服两个不确定性:
第一,不够自觉,不会计划,存不下来钱
第二,存下来的钱,可能会因为各种原因被挪用
而年金险,可以帮我们做好计划,强制储蓄,而且可以保证专款专用
2.提供稳定现金流
年金险最重要的特点,就是提供稳定的现金流。
现在很多老人,年轻时工资不高,手里也没多少存款,但是基本上老两口至少有一套房。
这套房虽然值钱,但是老两口还要住,不能卖也不能租,是很难用来养老的。
同样,很多资产变现都不是那么方便。
比如说基金,虽然可以随时赎回,但是随便赎回会打乱投资计划。
年金险则是直接领现金,而且定期定量领取。
3.锁定长期收益
目前年金险的预定利率最高是4.025%,大部分已经降到了3.5%。这个利率和不少投资理财相比确实不高,但它的优势在于长期锁定。
我们自己投资理财,要么是投资股权,要么是投资债权。
债权投资,就是存钱,买国债,或者买货基、债基,低风险的理财产品。目前利率长期下降是大趋势,很多发达国家降到负利率,这类投资都会下降。
1997年前,我们国家利率达到过10.98%。当时有一批保单利率是8%,那个时候看还没存款利息高。但是这批保单至今还是锁定在8%,已经是非常高的利率了。
股权投资,就是买股票,或者股票型基金,或者以后会出现的高风险评级的理财产品,这类投资会成为波动比较大。
4.资金绝对安全
保险公司是最安全的金融机构。所有想要从银保监会获得保险公司牌照,门槛就是非常高的,光注册资本至少2亿。但是光有钱还远远不够,对于股东背景也有非常高的要求。
就算拿到牌照后,保险公司也长期处在最严监管下,这个监管力度是其他金融机构都比不了的。比如说国家每年都会对保险公司进行偿付能力评估,一旦发现偿付能力出现问题,银保监会就会出手接管,保证偿付安全。所以保险公司是很难破产的。
而且《保险法》也有规定,如果人寿保险公司想要破产,必须把现存的合同转移给其他保险公司接手;如果没有其他公司接手,银保监会也会指定某家公司接手。
但是,因为保险牌照的太稀缺了,如果真的有哪家公司濒临破产,也根本轮不到银保监会指定,会有大批的资本抢着接盘。
所以,保险合同一旦签订,不管再过多少年,是绝对不会出现问题的。
在目前全球国家都面临降息,股票价格下跌,投资理财风险性较高的情况下,我建议大家不妨考虑一下年金险这类产品。基本能满足所有老百姓的投资理财需求,虽然利息没有那么高。
我一直认为,现在这种情况下,能保证自己的钱不贬值,就是最好的理财方式了!

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