年金险有什么优势?什么人适合买年金险?

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对大众来说,年金险是一个相对比较陌生的险种。


它和健康险不同,不是刚需保障,并且年金险条款更加复杂,什么分红、保底收益、账户价值各种概念,让人傻傻分不清楚。


但年金险作为大众资产配置的一个重要方式,还是值得我们了解一下的,尤其是需要为未来储备资金,有明确教育、养老规划的人。


01

什么是年金险



年金险官方定义是:

年金险有什么优势?什么人适合买年金险? 保险 第1张

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

年金险有什么优势?什么人适合买年金险? 保险 第2张

可以把年金险理解为种果树,前期我们勤勤恳恳浇水施肥(缴纳保费),培育一段时间后,果树慢慢长大,开花结果,然后每年给我们供应新鲜的果子(固定收益、可能还有分红、万能账户价值等)。

年金险有什么优势?什么人适合买年金险? 保险 第3张


果子因用途不同演变出了不同的说法:

把钱用于孩子上学考研出国,叫教育金。

把钱用于规划孩子终身大事,叫婚嫁金。

把钱用于补贴和孝敬老父母,叫祝寿金。

把钱留给自己退休后,旅游生活看病,叫养老金。


本质上这些都是年金险,是一种我们用今天的收入盈余,换取未来一段时间或者长达一生稳定收入的资产配置方式。


02

年金险的优势是什么


1

强制储备,专款专用


年金险在前期会投入相当一部分的钱,而这一部分钱在一段时间内是不能取用的,这可以很好地抵御人性冲动消费的弱点,帮助我们更合理地管理未来人生各个阶段所需的资金。


年金险有什么优势?什么人适合买年金险? 保险 第4张


2

锁定收益,稳健增值

年金险一般有明确的交费方式和领取方式,固定领取那一部分是明确写进保单合同里的,不受市场或者经济波动响,可以确保资金的安全和稳定。

年金险一般追求稳健,短期内收益不会很高,但如果收益进入万能账户进行复利增值,中长期的优势就会显现出来。


3

对冲长寿风险

终身型年金险可以确保被保险人生存期间的年金领取,即活多久、领多久,能够合理化解被保险人因长寿丧失劳动力和收入来源,因而耗尽积蓄的窘迫情况。


万能账户的价值也是随着时间的增长在增长,年纪越大,账户价值越多,保证被保险人老年生活的稳定和品质。


4

资产保全,传承后代

年金险也是一种资产隔离和财富保全的方式,可以帮助人们更好地进行财富分配和传承,这一点尤其受到高净值人群的青睐。


年金险有什么优势?什么人适合买年金险? 保险 第5张


03

年金险主要有哪些类型?



1
传统型年金保险

保单利益=保费(交的钱)+保证利益(固定领取的钱)

传统型年金最大的特点就是收益明确,因此主要被人们用来规划人生各个阶段的资金,常见的养老金、教育金,都属于传统型年金险的范畴。


2
分红型年金保险

保单利益=保费(交的钱)+保证利益(固定领取的钱)+非保证利益(保险公司的分红)

分红型年金最大的特点是可以享受保险公司经营的成果,但这部分收益是不确定的,某些年度可能为0。


3
万能型年金保险

保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(保底利率)+非保证利益(万能账户结算利率)

万能险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人账户,可享受保底收益,还有不确定的“额外收益”。

万能险的特点是存取灵活,一般是把它和传统型年金或分红型年金进行搭配,这样可以兼顾资金的流动性和收益的稳定性。

年金险有什么优势?什么人适合买年金险? 保险 第6张

4
投资连结型年金保险

保单利益=保险费(交的钱)+非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)

它是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由客户自己承担。这类产品根据风险程度不同,会设置多个账户,账户管理权由客户自己所有,可以自行做出投资决策,投资于基金等。


04

什么样的人适合买年金险?

 


基础保障配齐,且有一笔闲置资金

购买年金险前,需要确保自己其他保障性的产品已配置充足,如重疾、定寿、意外等。

另外年金险的资金要锁定相当长一段时间,因此必须确保投入的这笔钱是自己不急用的,短期内也不需要收益。


对财富管理有需求,但不擅长投资

能让财富增长的方式有很多,但高收益也意味着高风险,如果没有比较深厚的投资理财经验,很容易颗粒无收。


年金险能够兼顾风险和收益,且有保险合同规范,不需要频繁的运作,更省心省力,适合大部人。


对未来生活有较高期待,有长远目光

年金险的目的绝对不是一夜暴富,而是通过合理的资产规划,让自己在不确定的未来,能够拥有一笔确定的资金,确保自己的生活品质不会因为年龄、职业以及身份的转变而发生太多改变。


一辈子很长,年金险能够穿越时间,给我们细水长流的幸福。

美好的人生,不是靠想象出来的,而是利用金融工具和法律工具设计出来的。年金险能够让我们通过短期有限的投入,锁定与生命等长的安全现金流。这是时间赋予它的神奇魔力。

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