为什么网上的保险比业务员推荐的更便宜?

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网上买保险早就不是一个新鲜事了,很多朋友可能也都发现了,网上不仅可以买保险,而且价格跟线下业务员推荐的比起来也便宜很多
 
但保险毕竟不像实物产品,看到这么便宜的价格大家可能都会有点疑惑——为什么会这么便宜,靠谱吗?


为什么网上的保险这么便宜?





原因有很多,但最主要的是这几个:
 
1、产品定位
 
为了能让普通人直接在网上自助购买保险,网上的保险产品定位一般都比较简单,保障责任与线下相比会没有那么全面。
 
比如我们常见的重疾险,在下图中我们可以看到,目前市面上的重疾险,根据保障责任的全面性,大致可以分为这四类:

为什么网上的保险比业务员推荐的更便宜? 保险

1. 只保疾病不保身故的纯重疾险
2. 既保疾病又保身故的含身故责任重疾险
3. 重疾分组的多次赔付型重疾险
4. 重疾不分组的次赔付型重疾险
 
这四类重疾险,从左到右,保障责任越来越全面,价格也越来越贵
 
而目前网上销售的重疾险大多为第一种只保疾病不保身故的纯重疾险,价格和价值永远是成正比的,不含身故、多次赔付等保障责任,那么对应的保费自然也就更便宜一点。
 
2、价格竞争
 
不论什么产品,只要跟互联网沾边,血腥的价格战是必然的,保险自然也不例外。
 
互联网战场上公开透明,而且大多数消费者都是小白,对保障责任、产品形态等一知半解,价格自然就成了他们最关注的点。
 
那么这个时候,谁家的产品最便宜,自然更具有吸引力。
 
3、服务成本
 
产品的定位也决定了服务的差异。
 
线下的保险都是通过代理人、业务员指导销售的,大家可以面对面的与代理人交流,直接表达自己的需求,所有的投保理赔流程都有人帮你去跑腿......

而这些服务我们在网上购买保险时显然是体验不到的。
 
因为服务都是有代价的,这些线下网点的花费、招聘和培训业务员的花费、代理人的高额佣金等,都是一笔很大的经营成本。
 
网上的产品省去了这些成本,保费也相对会便宜很多。当然了,所体验到的服务自然也会相对差一些。


网上保险这么便宜,靠谱吗?




 
便宜到底有没有好货?这是大家最担心的问题。
 
其实大家不必过分纠结这个问题,网上的保险也是商业保险,和我们线下购买的保险并无不同,只是销售渠道的差异而已。
 
无论是在网上买保险,还是通过线下的代理人、经纪人买保险,最终都是和保险公司签合同,合同上盖有保险公司合同专用章,合约双方都受国家法律保护。

而且,为了防止保险公司出现安全性问题,国家也出台了很多法律和监管手段。比如每个保险公司成立之初都要交不低于2亿元的注册资本,同时也要受到银保监会的监管。
 
此外,每款保险产品在上市之前,也要到银保监会进行报备,必须经过严格审核才能上市销售。
 
因此大家可以放下心来,网上的保险同样非常安全,如果产品有问题,那根本不可能有机会上架销售啦。


网上和线下,怎么选?




 
线上和线下的保险产品各有优劣,很多人陷于选择的困境中,不知到底该如何抉择:
 
一方面,线下产品的形态更丰富,保障更充分——消费者可选择的范围更广;

线下投保的信任感更强、服务更好——保险大多是相熟的代理人推荐的,专人面对面的服务更安心。
 
但是,线下从业人员素质参齐不齐、销售误导、价格偏贵等情况也是值得考量的一个大问题。
 
另一方面,线上投保的优点也显而易见:

价格相对来说更便宜、信息相对透明,不容易被销售误导等等。
 
但是,作为普通用户来说,线上投保如果没有专人指导,单纯因为价格便宜而购买产品,也很容易就踩坑。
 
所以,到底该网上买还是线下买呢?
 
并没有定论。
 
正如网购一样,互联网保险也会成为一种趋势,而随着互联网保险的逐渐发展,也必然会推动整个保险市场朝着更好的方向发展。

到那时,不管是线下还是线上的保险市场,或许也会变得越来越趋同——
 
比如,传统的线下保险为了吸引更多客户,可能会出现更便宜、更高性价比的产品;

而线上保险也不会永远打价格战,为了满足更多消费者的需求,保障更加全面、普适性更高的产品也一定会出现。
 
所以,作为消费者来说,我们也没必要给自己设置一个界限——不管是线下还是线上,都可以成为我们的产品库,都能提供我们想要的保障,我们只需根据自己的需求和偏好从中选择最合适的产品即可:

如果看重责任的全面,想要有更安心的服务,可以选择线下的产品;
如果对价格敏感,想买更具性价比的保障,那就选择网上的产品。

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