香港保险适合中国内地老百姓买吗?

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所谓香港保险是世界上各大保险公司也包括我们内地的保险公司在香港的分支机构发行的保险产品,大家最常听说的港险公司,英国保诚,美国友邦,加拿大宏利等等,都是国际保险集团在香港的分支。从产品类别上来说,香港保险和内地保险一样,也分为意外险寿险重疾险医疗险这些大的类别。但是香港保险和内地保险,因为生存土壤不一样,有两个显著的差别。



监管宽松


第一个香港保险的监管相对宽松,我之前的文章多次提到过内地保险的严格监管,而且如果遇到纠纷,投保人,可以直接向银保监会投诉。即便是因为纠纷上了法庭判决,也往往较为倾向相对弱势的投保人。


相比之下,香港的保险监管要松得多。


最早香港就有一个保监处,从2017年起才单独设立了保监局。而对于保险产品和公司的监管条例,要小得多,所以香港的保险公司在产品的设计和营销上往往空间也更大,这就让香港的保险市场充满活力,公司之间的竞争非常充分,香港保险的产品也更加的多样化和个性化。


但坏处就是一旦发生纠纷,我们作为内地投保人,维权成本很高,香港保监局的职能里是不管纠纷的。香港的理赔纠纷,一百万港元以内的可以向香港保险索偿投诉局投诉,但超过一百万就必须找香港律师去香港打官司了。在香港打官司有多花钱,大家可以参考一下tvb电视剧。但钱还是其次,真的碰到风险要打官司,你想想该有多揪心。


香港保险适合中国内地老百姓买吗? 保险 第1张


全世界投资



第二个显著不同是香港保险的资金可以在世界范围内进行投资。相比之下,内地保险公司的投资范围受到了很多限制。现在这部分监管在逐步开放,但是在目前大多只能投资在内地的金融市场上,反映在保险产品上,涉及理财投资属性的保险产品,比如说分红险,万能险或者投连险,香港保险的平均投资收益一般会更高。


这也是很多销售人员会向你推销的地方,他们会告诉你在香港购买储蓄或者理财类的保险收益很不错。平心而论,这确实是香港保险相对于内地保险的一个突出优势。



除了这些差别,很多朋友更关心的是,从产品上看,香港保险比起内地保险哪个更好呢,那么我们就从保障内容理财投资投保难易程度和理赔,这四个角度来跟大家一起聊一聊。


保障内容



首先我们来看,保障内容,寿险和意外险的保障责任相对简单我就不多说了,这里主要聊一下重疾险。


很多销售人员可能会告诉你,香港保险的保障比内地保险的保障更多更充分。这个说法其实是不准确的。早几年,香港的重疾产品的确领先内地不少,但随着内地保险市场的发展,从保障的角度来看,很多内地的产品迎头赶上,甚至有反超的势头。疾病的种类就不多说了,现在的重疾产品动辄保障几十种,甚至上百种疾病,我们之前也讲过是高发的二十五种重疾最为重要。这不是我们在对比产品关注的重点。


从保障疾病的定义看,很多销售人员会说,香港保险的疾病定义更宽松。其实呢,严格对比下来,两地的产品定义各自有松有紧,突出单一病种定义差异的说法有点以偏概全,大家不要太当真。而一些额外的保障,比如附加的轻症赔付轻症豁免等等。内地的可选项反而可能更多。


香港保险适合中国内地老百姓买吗? 保险 第2张


投资分红



香港重疾有分红功能。这是我们要聊的第二点,那就是香港保险的理财投资优势。我以前多次强调,一般家庭不要考虑返还或者储蓄型的产品。一个重要的原因就是这类产品的收益实在是不高,算下来百分之二到三是常态。而且根据国内的监管呢,重疾险暂时还没有办法设计成分红型的产品。而相对于内地保险,港险有更加得天独厚的投资环境和条件。产品设计上也更加的宽松。所以香港有大量的储蓄风。从保障类产品香港保险的分红形式通常有两类,


第一类是英式分红,分红体现在未来保额的增长上,假如现在,我们每年付一千两百美金,购买了十万美金的保额,随着未来分红逐渐积累,折算成保额,那么等十年、二十年之后,我们的保额可能会逐步增长为十五万美金,甚至更高,很多重疾分红产品就是这样的设定,可以达到长期抵御通货膨胀的目的。


第二类是美式分红,分红以现金的方式返还给客户,也可以在账户上进行累计这种产品大多更适合我们的储蓄理财的需求。以某家保险公司一款有名的储蓄型保险产品为例。一款分红型的终身寿险,前期我们分批缴纳保费,这些钱会在账户里储蓄生息。除了有一个保底收益之外。每年还会有不保证的红利分发。从销售演示利率来看,产品的收益还是相当可观的,长期收益能够达到百分之六以上,但大家要注意演示利率并不一定代表实际收益,分红型的保险产品红利的派发,都有一定的不确定性。有些年份可能是0派发,只有约定的保底利率才是事先能确定的收益。


另外呢,香港的分红险还有一个特点,收益会随着投资年限的增加而增加,一般持有的时间越长呢,收益会越高。想要一个比较理想的回报,持有周期最好在十五年甚至二十年以上。如果早期退保,往往收益水平并不够。另外,一旦涉及到储蓄分红,往往意味着保费并不便宜,而且香港保单的大多是以美元或者港币计价。


整体而言,香港保险在理财投资方面还是比内地保险有竞争力的多。


投保难易



那我们接下来看看第三点,投保的难易程度。按照监管要求,投保香港保险是一定要投保人亲自赴港签字的,香港保险销售人员在内地展业,或者签单是违规的


基于这一点投保香港保险会有不少额外的交通、住宿成本。大家别忘了,把这些成本考虑进去。


除此之外,从投保本身的难易程度来看,香港保险也不太占优势,受限于我们对香港保险的了解,在投保时,我们往往依赖于特定的公司的销售人员,在产品的选择和投保上也较为有限。


相比之下,在内地投保产品选择和操作上就灵活得多。这方面,互联网上有较多的公开信息,可以查询。另一方面,现在很多产品都支持网上投保,如果碰到健康告知问题,也可以灵活的通过线上智能核保或者销售人员的协助进行核保,整体投保的门槛和成本会比香港保险更低。


理赔



最后我们来看第四个理赔。曾经有一种言论很流行,那就是香港保险理赔更容易。事实真的如此吗。


在香港理赔的案例中,有非常顺利,很快就拿到理赔款的,但也有被保险公司要求。再度确诊甚至直接拒赔的。


那反观内地的理赔也是同样的情况。有的快,有的慢,有的顺利,有的被拒赔,因为理赔本来就不是一个可以一刀切下结论,能不能赔,多快赔,先要看的是,你到底符不符合理赔条件,还要看案子具体的复杂程度。


不过有一点大家要特别注意那就是香港保险对健康告知的要求比内地严格得多,我们在内地投保,保险公司问到什么,我们如实作答基本就可以了,属于询问告知。到香港保险的健康告知是无限告知,会要求你知无不言,言无不尽。不管大小问题,都要如实的告知保险公司,很多港险理赔遇到的问题,甚至是被拒赔的很多,都是没有进行充分的健康告知有关。所以对于理赔,这一点还是要看具体情况来定。尤其是如果你有医保卡外借他人买药就医的记录或者是之前身体状况不佳,有较多复杂的医疗记录的时候,要慎重考虑是否选择香港保险,以免在健康告知上给自己挖坑。


香港保险适合中国内地老百姓买吗? 保险 第3张


其实说了这么多,大家应该也都能感受到两地的产品,各有优劣,很难有哪边更优的绝对结论,我们还是应该结合自己的具体需求去判断。


总体而言,香港保险的确不乏好产品,在储蓄分红上也更有优势。但另一方面,港险健康告知要求严格,纠纷的维权成本也更高,还有一定概率遇到理赔资金入境或换汇的问题,他更适合高净值人群,离香港近,或者有明确外币配置需求的人。普通家庭的保障需求就不建议考虑香港保险了。

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