为什么选终身锁利的储蓄险?

admin 360 0

一年以前,如果有人说全球股市会在一周之内发生四次熔断,这个人一定会被大家当做异类。


一年以后,要是还有人不知道Ta已经第N次见证美股历史,这个人想必过得很幸福。

 

3月以来美股暴跌推倒了全球金融市场的多米诺骨牌,人们的恐慌情绪达到了前所未有的高潮。

 

国际货币基金组织23日跳出来打预防针:疫情对经济的影响可能会超过2008年金融危机。

 

当下,经济的不确定性大增,几乎全球都在疯抢国债。中国国债近来的表现,受市场情绪影响极大。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第1张


上图是最新的10年期国债的收益率,2.72%。


但是,无论是从收益率还是功能角度,对于个人而言,国债未必是最优选择,甚至是彻底被储蓄类保险(例如年金险、增额寿险)打趴了,我们用数据说话

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第2张


理由一:国债收益率低,短期内利率浮动大,保险相反

 

国债的收益取决于两部分:交易价格和息票率。

 

举个例子,一张票面价值为100元的国债,10年期,息票率3.13%。交易价格受供需关系影响,会浮动。

 

老王上个季度买的时候,可能以98元的价格买到的,到了下个季度,如果大家都想买入,交易价格就变成104元了。

 

所以,都是同一款票面价值100元的国债,不同时期买,会有价格差。

 

这里头就有套利空间。但是,普通人很难从炒短债中获取大额利益,一是资金量不大,二是这也太考验投资者的进场能力了。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第3张


看下这张图,大家都抢国债的时候,供不应求,100元面额的国债,老王以104.4元的价格买入,十年期,票面利率虽然有3.13%,但实际到期收益率只有2.637%。

 

所以用价差套利这一玩法,多是大型机构在玩。个人很少这样操作的,通人买国债,看重稳健收益,主要看利率。而保险和国债相比,最大的优势在于收益更高。

 

这是目前不同年期的国债收益率图。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第4张

 

我们做个对比,同样100万,投入国债和储蓄类保险,会有什么不同效果。


理想情况下,10年期国债本息共计127万。


而投入储蓄险的100万,10年后可以取出约138万(合同保证)。


为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第5张


更重要的是,如果10年后不取出,这笔钱每年继续增值,收益率4.8%-29%(合同保证)。


储蓄类保险还可以分期付款,不必一下子占用现金流。


为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第6张


收益率上,保险毫无疑问胜利了。

 

与国债相比,保险产品的收益率,一旦投保后就是不变的(分红险除外)。

 

所以,买国债考验进场能力,投保险取决于你能不能抢到好产品。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第7张


理由二:国债锁住长期利率,保险锁住终身利率

 

买国债,不管是多少年期的,总会到期取出。


这时候钱拿到了,接下来无风险收益会有多少?

  

我们以银行存款利率为例,1996年到现在,大趋势是下行的,无风险收益产品的回报率也是如此。

 

1996年到2019年,还不到25年,存款利率已经从10.98%下滑至1.5%。

 

我小姨90年代时在银行存款利率10%左右的情况下,买了一份收益率为8.8%的储蓄险。20多年过去了,银行存款利率只剩下一点小指甲盖大小,她的8.8%还继续维持一辈子。

 

以史为鉴,也可以明得失了。 

                                                                     

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第8张


 而终身型的储蓄险,可以锁定一辈子的收益。

 

以年金为例,假设吴先生今年30岁,每年投保10万,连投10年,30年后开始返钱,他能得到什么?

 

一、60岁开始每年领15万


二、活到老领到老,可以一直领到百年归天


三、假设吴先生在90岁身故,那他一共领到470万。此时的年复利是4.166%,折合成单利达到17.63%

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第9张


同样是锁利,优势上来看,自然是短期<长期<终身,这一回合,储蓄险胜。<>

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第10张


理由三:年金相比国债,还有其他功能

 

先给大家看一张图。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第11张


这是美国过去几十年来失业保险索赔数量的变化曲线,过去一个礼拜,索赔数量创下历史新高。

 

这是一个信号,是失业海啸涌来的前兆。

 

失业海啸会带来什么,可能是经济危机,可能是金融危机。不管哪一种,毋庸置疑,失业破产群体数量将暴增。

 

大多数的老板,在没有利润时会贱价变卖资产周转。一栋250万的房产,跳楼价200万,妥妥的捡漏机会啊。

 

但是上哪来的现金流?大多数中国家庭不会平白无故放这么多现金在银行卡里。

 

如果把钱放入保险,可以部分贷款,按照一定的贷款利率每半年或一年还一次贷,这样既留下闲钱增值的机会,也解决了短期抄底优质资产的资金问题。

 

如果不喜欢部分贷款,还可以通过部分退保领取的方式,退一部分钱来抄底,留一部分让这份保单继续发挥复利的作用,就当是个小金库,也不错。

 

 退可守,进可攻。


 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第12张


年金险这么好,为什么大家好像更多听到国债。我们认为主要有这几个原因。

 

一是,国债群众基础好,大家普遍认为,这是用一个政权信用在背书,不会违约。

 

而对于年金险或增额寿险来说,目前知道的还较少。它属于人寿保险范畴,即使保险公司破产了,也会有银保监或者其他保险公司来承接保单,确定性和国债相差无几。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第13张


二是大家买国债求稳定,但多数人还想追求流动性,买5年期、10年期的国债。

 

这驱使我们在投资前得回到原点想一想:我是不是可以接受只锁定5年或10年的利率?或者我是不是可以确定5年或者10年后的投资环境比现在更加友好。

 

90年代到现在,我们经历过亚洲金融风暴、08年金融危机,但是90年的储蓄险老保单至今仍在兑付。

 

立足当下,疫情发生后有人马上用脚投票。

 

3月初,上海有人一次性投了502万年金险。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第14张


这笔钱投进去不是到约定领取时间才能拿。

 

前文说了,需要时可以通过保单贷款的形式贷出来周转、拿下优质资产,不需要的时候可以放在里头让你睡着时还为你挣钱。


给大家看一张台湾的广告。

 

为什么选终身锁利的储蓄险? 保险 第15张


想不到1.5%的收益率,已经是比银行存款更好的选择了。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~