尊享e生医疗险又升级,有哪些调整,怎么样?

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尊享e生医疗险又升级,有哪些调整,怎么样? 保险 第1张

尊享e生医疗险又双叒叕升级了。

掐指一算,这是它上线5年内的第14次升级。

话说,尊享系列的被保人还挺幸福的,每年都有新惊喜。

 

尊享e生医疗险又升级,有哪些调整,怎么样? 保险 第2张

尊享e生2020版,相比于2019版的变化,可以概括为一句话:

三个优化、两点调整、一个争议。

看着对比表,咱们慢慢说。

尊享e生医疗险又升级,有哪些调整,怎么样? 保险 第3张
  • 三个优化

第一,121种罕见病零免赔。

尊享2020规定了121种罕见病,对于这些疾病将实现0免赔,并且最高报销额度达到了600万。

罕见病听起来很遥远,但其实中国有1600万罕见病患者,比如白化病、渐冻人(全身性重症肌无力)、瓷娃娃(成骨不全症)等。

这些患者面临着难确诊、难治疗、高花费的问题。

治疗罕见病患者的药品,叫做“孤儿药”。

因为市场需求小,开发成本高,很少有药企愿意去研发,即便研发出来,高昂的价格也让绝大部分家庭无力承担。

罕见病患者一年花费数百万的报道屡见不鲜,但直到今天,大量的药品和项目仍未纳入医保的报销范围。

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尊享e生2020对于罕见病0免赔,其实我觉得意义不大,因为这些疾病本来就在百万医疗险的报销范围,只是2020版免去了一万免赔额。

真正让我觉得有用的,是它给了罕见病患者600万的报销额度,还有足够的重视。

对于普通疾病来说,你是300万的保额,还是600万的保额,都无所谓,反正我看病也就用几十万,花不了这么多额度。

但是对于罕见病患者来说,你给了600万的保额,我真的有可能用到。

所以这不是一个空头支票,背后是实实在在的成本。

第二,优选体保费更低。

首次投保的时候,如果你是不抽烟人群;或者续保的时候,你上一年没有理赔过,可以按照优选体的价格交保费。

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大概比普通用户便宜5%-10%吧。

百万医疗险本来就不贵,所以这个优惠力度有限。

但好歹也是真金白银,少花点钱总是好的。

第三,恶性肿瘤质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用,纳入了基本保障责任之中,最高保额600万。

质子重离子和癌症院外特效药,尊享2019版也是报销的,只不过是列在附加服务和可选服务里面。

现在改到基础责任里面,从条款来说更正规,而且保额也变到了600万。

其实我还挺佩服尊享e生的,因为这两项真的很烧钱。

质子重离子是治疗癌症的一种先进手段,对于某些癌症类型来说,治愈率号称高达96%,最大的问题就是贵,平均一个疗程花费27.8万。

在质子重离子的治愈案例中,最有名的是马来西亚羽毛球名将李宗伟,在确诊为鼻咽癌后,他做了33次质子治疗,最终将体内的癌细胞成功清除,代价是924万人民币的治疗费。

质子重离子的治疗费,尊享e生几乎是最早纳入报销范围的,而且报销比例是100%。

迄今为止,依然有很多产品不理赔这一项目,或者报销比例只有60%。

恶性肿瘤院外特定药品费用,解决的则是癌症患者院外购药的问题。

由于各种复杂的原因,一些癌症患者在医院内,拿不到足够的抗癌药,只能从院外的药房购买。

但是,抗癌靶向药的价格非常昂贵:

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所以,能够报销这部分外购药品的费用,对于真的遭遇这种情况的患者来说,同样至关重要。

但是由于外购药成本极高,并且一旦监控不严,还会出现患者借机套利的情况,所以目前已经有部分产品,明确宣布不再报销癌症外购药,比如调整之后的平安e生保2020版。

在这种对比之下,尊享2020反而把癌症外购药纳入基本保障责任,不免让人觉得它傻的可爱,却也真的为投保人考虑。

总结尊享2020的三个优化,不是什么令人惊艳的大改变,但在细节之中保持了诚意,还是值得肯定的。

 

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  • 两点调整

除了优化之外,尊享e生2020相比于2019版,在可选责任上的变化非常大。

1、去掉了2019版的指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗。

  • 指定疾病及手术特需医疗:得了规定的那几个重大疾病,可以在医院的VIP病房治疗,环境更好,治疗更安心;

  • 恶性肿瘤赴日医疗:得了癌症可以去日本治疗,众安给报销70%的费用。

这两项责任属于相对高端的需求,尤其是对老龄人群来说,投保之后保费增加明显,因此实际购买时选择的人并不是特别多。

但是,对于部分需要更好的医疗环境,或者赴日就医的小伙伴来说,仍然是很不错的功能。

如果看中这两项功能,可以考虑继续续保尊享e生2019版。

2、新增了重大疾病保险金和重疾住院津贴。

  • 重大疾病保险金:确诊了合同规定的100种重疾,可以获得1万元的现金赔偿;

  • 重疾住院津贴:因为合同规定的100种重疾住院,每住院1天,就给100元津贴,相当于你生病住院的时候,保险公司给你发工资。

需要注意的是,每次住院最多给30天的津贴,每年累计赔付不超过180天。

这两项责任,算是比较有趣的加分项,而且添加之后保费增长很少。

以30岁人士为例,加上重大疾病保险金,保费只增加12元,加上重疾住院津贴,只增加5元,还是挺划算的。

 

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  • 一个争议

尊享e生2020版最大的争议,来自于它续保条件的变化。

尊享2019版的续保条件规定:

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不会因为被保险人的健康状况变化,或者历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率。

包括在宣传材料里,也反复对投保人承诺,只要产品不停售,哪怕你理赔了也可以续保,让人非常安心。

但是尊享e生2020版的续保条件,则要克制很多:

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又是“续保需要审核”,又是“有权调整续保费率”,又是明确写了“本合同为非保证续保合同”,看得人心里直打鼓,不会到时候理赔过,就不让续保了吧?

关于这一规定,在产品刚一上线我就联系了保险公司,进行了询问。

据悉,这一调整主要是为了遵循银保监会1月份下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》。

按照《征求意见稿》的要求,监管要求保险公司不得变相承诺保证续保,以免给投保人造成误导。

百万医疗险确实不是终身型产品,目前市面上在售的百万医疗险,尽管有各种各样的续保政策,但是条款基本都会规定,一旦停售,不允许续保。

最长的保证续保期,也只有6年。

所以,针对2020版这款产品,保险公司的用词更加克制。

但是为了打消大家“出险之后,不能续保”的顾虑,尊享2020版又在特别约定中,增加了这样一条规定:

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“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”。

在条款中,“特别约定”的法律效力大于通用条款,并且这条规定会明明白白出现在保单合同里面。

但是,真正让我打消顾虑的,是众安保险2019年的年报。

众安保险已经在港股上市,当前市值为338亿人民币,其2019年的年报显示:

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2019年众安的健康生态为1670万人提供健康保障,保费达到人民币48.06亿元,其中尊享系列总保费为人民币43.111亿元,占健康生态总保费的89.7%。

翻译一下,尊享e生是众安保险最重要的健康险产品,投保人数破千万,在某种程度上,尊享的口碑等于众安的口碑。

当一款产品和一家保险公司牢牢绑定的时候,这家公司绝不会轻易毁掉这款产品,因为影响的是整个公司的名誉,得罪的是他们最核心的客户。

对于很多保险公司来说,百万医疗险是获客险,我低价卖给你,是为了你将来买我的重疾险。

对于众安来说,它没有选择,因为它是一家财险公司,卖不了长期重疾险。它只能把尊享这款产品做到极致,才能获得更多的保费和市场规模。

目前所有的百万医疗险,都无法承诺终身续保。

但是如果真到了医疗环境极度恶化,百万医疗必须停售的那天,我相信尊享e生一定是最后停掉的那批。

 

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尊享e生在我心里,是款很优秀的产品。

做它家的投保人,基本上住院的前、中、后过程中的各个问题,都有相应的保障。

尊享e生医疗险又升级,有哪些调整,怎么样? 保险 第14张

也算是在保持低价位的同时,把百万医疗险的功能开发到极致了。

已经投保的用户,如果不是那么看重指定疾病特需医疗,或者癌症赴日医疗,建议到期可以考虑续保最新版,免健康告知,没有等待期;

还在考虑百万医疗险的话,这个产品确实是很不错的选择。

最起码,我今年还是会续保这款。

但是,尊享e生的健康告知是比较严苛的,有健康异常请务必留言,或者预约顾问老师协助核保。

通过保瓶儿的链接购买的话,如果出险,请第一时间联系我们,会提供全程的理赔协助。


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