首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗?

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前段时间,支付宝就“扬言”要出一款保证续保终身的医疗险。


想不到没过多久,产品就正式上线了。不得不说,支付宝的效率还是蛮高的。


但是,这款新上架的产品,形态却和我预计的不大一样。


原本以为这会是一款“包治百病”的百万医疗,甚至可能就是在原有好医保·长期医疗的基础上,添加了保证终身续保的条款。


出乎意料的是,支付宝此次推出的终身医疗,是一款只保癌症的防癌医疗。


一、和百万医疗相比,防癌医疗到底差多少?


九尾君和大家说过,健康的普通人,首选普通百万医疗险,而不是防癌医疗。


因为百万医疗的保障性要全面得多。我们可以做个简单的分析对比。


由于通常存在1万元左右的免赔额,百万医疗理赔案件中,以重疾出险的情况居多,所以这里先把范围定为重疾。


以下数据截取自阳光人寿2019年理赔年报:

首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第1张

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阳光人寿所有的重疾理赔案件中,因癌症出险的占到68%。其他保险公司也差不多,大致在60%-72%之间。


所以不可否认,癌症占据了重疾的大头。


但是,我们不能因此忽略其他重大疾病。


假设一个人一生会罹患一次重疾,那么买了百万医疗,就必然可以用到。但如果买的是防癌医疗,就有3-4成的可能无法报销。


比如尿毒症患者,通常要定期透析,长期费用难以估量。这种情况百万医疗能报,防癌医疗就报不了。


更何况,百万医疗的报销范围还不仅限于重疾。像是骨折手术、结石手术等,花个小几万,也是很常见的,这些情况同样只有百万医疗能报销。


所以,相比于百万医疗,防癌医疗的保障性要大打折扣。


对纯标体来说,这款终身防癌医疗的推出,意义并不大。


当然,如果患有三高等疾病,买不到百万医疗,那么购买防癌医疗,还是最好的选择。


二、和普通防癌险相比,好医保终身防癌医疗有什么特点?


以下是好医保终身防癌医疗的宣传页面:

首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第2张


终身医疗险,一般存在两种形态:可保证续保的长期医疗险和保险期间在一年以上的长期医疗险,好医保·终身防癌医疗属于后者:保险期间一年,但是终身保证续保。


首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第3张

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不因被保险人健康状况或历史理赔情况拒绝续保申请,这一点主流的医疗险大多都能做到。


终身医疗的精髓就在于,即使产品停售,原用户仍然可以继续投保。


首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第4张


为了控制理赔风险,很多人都说终身医疗险的价格会更高,但是九尾君看了产品的费率表,发现和好医保·防癌医疗相比,终身防癌医疗的费率反而更低一些。


首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第5张

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九尾君分析了一下,原因大概有两个。


一是终身医疗的产品后期费率可调,给保司留了余地;二是好医保·终身防癌医疗,在一些方面确实还有一些欠缺。


下面我们来看看好医保·终身防癌医疗的产品形态:


好医保·终身防癌医疗·产品形态


保险公司:中国人保

投保年龄0-70周岁

保险期间:一年

续保条件:终身保证续保,不受被保人健康状况变化、历史理赔情况以及产品停售的影响

癌症/原位癌保险金:400-500万元(70岁前未理赔,下一年保额自动增加20玩,最高增至500万)

住院前后门急诊:前后30天

特殊门诊:

门诊手术:

外购药:

质子重离子:100万,100%报销

免赔额:

报销比例:指定医院100%,非指定医院90%

绿通服务:

住院垫付:


基础责任方面,好医保终身防癌医疗和好医保防癌医疗差别并不大,主要是针对癌症和原位癌的住院医疗保障,像是特殊门诊、各类增值服务等,该有的都有。


住院保险金,防癌医疗是200万元,但是终身防癌对额度做了一定的提升,为400-500万元。


不过未来几十年里,哪怕医疗通胀再严重,九尾君认为年度保额200万元也够了。


综合而言,在保障责任方面,好医保终身防癌医疗是非常全面的。


但是有两点要注意:


  • 第一,报销比例限制。


好医保·防癌医疗,对癌症相关的治疗费用是100%报销的。


但是终身防癌医疗想要全额报销,需在指定的57家医院就医。


医院目录如下:


首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第6张



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九尾君看了一下,发现这些医院都是当地甚至全国有名的三甲医院。


一般来说,只要经济条件允许,癌症病人都会选择较好的医院进行治疗。但是中国目前的医疗资源非常稀缺,想要在顶尖的医院办理住院,难度很大,排个床位等个把月,都是很常见的事情。


但是如果选择在其他医院治疗,好医保·终身防癌医疗只能报销90%。


这也是产品最大的缺陷。不过需要注意,指定医院的目录并不是固定的,人保后期会进行一定的调整和更新。


  • 第二,存在涨价风险。


九尾君之前说过,保监会虽然正式出具文件,允许保险公司开发长期医疗产品的开发,但是考虑到医疗通胀的风险,也允许保险公司对该类产品进行费率调整。


当然,为了防止保险公司“胡作非为”,费率调整需要遵守一定的规则。


好医保·终身防癌医疗在产品说明书中,列举了一个涨价的案例:

首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第7张


首款终身医疗险来了,买了它真的可以一生无忧吗? 保险 第8张

(点击查看大图)


以上案例只放了十年,所以涨幅看起来并不是特别大。但是,医疗通胀是每年都在发生的,费率会呈指数型变化,越往后,增长幅度就越大。


假设一款医疗险上市已满三年,每年医疗通胀率为m%,某个年龄段的费率X,那么n年后该年龄段的费率就是X*(1+m%)ⁿ。


而且,产品说明书中的案例是以每年3%的医疗通胀率来计算的,实际上,我国每年的医疗通胀在10%左右


如果按照10%的通胀率来计算,目前30岁的投保人,前三年费率不变,第四年开始以每年10%的费率增长:40岁时续保,保费上涨为726元(目前是339元);50岁时上涨为3775元(目前是679元);60岁时上涨为17002元(目前是1769元)……


指数增长的威力不可小觑。


当然,九尾君并不是在说长期医疗未来的费率一定会按照这个趋势大幅上涨,因为费率的上涨幅度并不仅由医疗通胀决定,同时还受市场、监管等因素的影响。


不过有一点可以肯定,目前来看,我们不能忽视长期医疗险后期的涨价问题。


九尾有话说


那么,好医保·终身防癌医疗要不要买?


九尾君的答案很明确:能买百万医疗,或者已经买了百万医疗的朋友,不用买(换)。


只能买防癌医疗,或者已经买了防癌医疗的朋友,如果能接受90%的报销比例,可以考虑买(换)。


整体来说,好医保·终身防癌医疗还算合格,但不完美。


九尾君认为,支付宝不直接推出终身百万医疗,而是先推出防癌医疗,用意就是来试试水。


但不管怎么说,好医保·终身防癌作为终身医疗险的先行者,确实为后面的产品开了一个好头。


相信之后,会有越来越多的终身医疗产品出现,大家可以拭目以待。

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