意外伤残什么意思?意外伤残保险到底怎么赔?

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意外险的保障责任,从大类上讲分为两种:意外医疗、意外身故和伤残。


意外医疗包括普通的门急诊看病,如猫爪狗咬后打破伤风针、狂犬疫苗。购买这块保障责任时需要重点关注是否包含医保外的进口药,以及报销比例是不是100%。


与医疗责任的实报实销不同,意外身故是固定保额赔付,当初买了100万保额的意外险,因为意外事故导致的死亡情况,被保人家属就会获赔100万元。


但是意外伤残能获赔多少钱,是要取决于伤残评级结果的。


保险行业各家保险公司,都使用同一套评级标准,即《人身保险伤残评定标准》,一共分为8大类,共281项人身保险伤残条目,分别是:








1.神经系统的结构和精神功能

2.眼,耳和有关的结构和功能

3.发声和言语的结构和功能

4.心血管,免疫和呼吸系统的结构和功能

5.消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能

6.泌尿和生殖系统有关的结构和功能

7.神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能

8.皮肤和有关的结构和功能




从这8大类的名字上来看,都有“结构”和“功能”两种。结构是指身体的解剖部位,如器官、肢体及其组成部分,以结构缺失定级;功能指身体各系统的生理功能,以功能障碍定级。


评级标准根据伤残的严重程度,从1级到10级,最重的为第1级,最轻为第10级。第1级可以获赔100%保额,即视同意外身故获赔理赔金全款,第10级可以获赔10%保额,每级伤残的赔付相差10%。


意外伤残什么意思?意外伤残保险到底怎么赔? 保险 第1张


看到这里,一定有细心的读者会问,那么因为同一意外事故,导致多处伤残的,怎么获赔呢?


首先,要对各处伤残分别进行评定。


如果几处伤残等级不同,以最重的伤残等级作为最终的评定结论;如果两处或两处以上伤残等级相同,伤残等级在原评定基础上最多晋升一级,最高晋升至第1级。


明白了这些,我们就具体举几个伤残的例子,来看看不同的情形,对应是什么评级结果。


10级伤残


1)双耳听力损失大于等于26分贝;单耳听力损失大于等于56分贝。


26分贝是乡村夜晚的环境,56分贝大体就是洗衣机工作的声音,


2)口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚


在发生车祸的时候,很容易出现面部受伤,去医院进行紧急清创止损后,有的人就会涉及有牙齿脱落的情况。


如果牙齿掉了8枚及以上的,就属于10级伤残,可以获赔10%的意外险保额。


如果掉了16枚及以上,属于9级伤残,获赔20%保额;但如果只掉了7枚,则达不到意外伤残评级标准,是无法获赔意外险的理赔金的。


3) 胸部损伤导致2根及以上肋骨缺失(或4根及以上肋骨骨折)


与牙齿的处理方式一样,没有达到规定数量的肋骨缺失或骨折的,保险是不赔的。


如果4根肋骨缺失(或8根骨折),则属于9级;12根骨折的算8级。


还有很多10级伤残的情况,比如髋臼骨折、颅骨缺损、面部皮肤损伤导致瘢痕等等,就不一一展开了。


意外伤残什么意思?意外伤残保险到底怎么赔? 保险 第2张


7级伤残


1) 躯干及四肢III度烧伤,面积大于等于全身皮肤面积的10%


在经受火灾的意外事故中,受害人往往会出现皮肤大面积烧伤的情况。全身的表面积,根据不同器官部位,对应的比例是不同的,在中国新九分法中有明确规定:


头颈部占9%

双上肢占18%

躯干前后包括会阴占27%

双下肢(含臀部)占46%



对于烧伤深度III级,指烧伤深达皮肤全层甚至达到皮下、肌肉和骨骼。


对于III度烧伤并且面积大于等于10%的,是符合7级的伤残标准的;如果面积超过20%,则是5级;超过40%,3级;超过90%,1级。


2)偏瘫/截瘫(一肢肌力小于等于4级)


肌肉力量功能是指与肌肉或肌群收缩产生力量有关的功能,这种类型的功能障碍分为四肢瘫、偏瘫、截瘫或单瘫。


偏瘫指一侧上下肢的瘫痪;截瘫指脊髓损伤后,受伤平面以下双侧肢体感觉、运动、反射等消失和膀胱、肛门括约肌功能丧失的病症(参考张海迪案例);单瘫指一个肢体或肢体的某一部分瘫痪。


肌力是判断肢体瘫痪程度,划分为0-5级。

0级:肌肉完全瘫痪,毫无收缩。

1级:可看到或触及肌肉轻微收缩,但不能产生动作。

2级:肌肉在不受重力影响下,可进行运动,即肢体能在床面上移动,但不能抬高。

3级:在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作,但不能对抗外加的阻力。

4级:能对抗一定的阻力,但较正常人为低。

5级:正常肌力。



肌肉力量功能障碍,从轻微的7级伤残,可以一直评到1级最严重的,如截瘫(肌力小于等于2级)且大便和小便失禁。


3) 双手缺失(或丧失功能)大于等于50%


与烧伤面积的认定标准类似,手缺失和丧失功能的计算也有明确的对应标准。


拇指占36%

食指、中指各占18%

食指、中指各占9%

手掌占10%



两只手加起来,超过50%算7级,超过70%算6级,超过90%算5级。


4级伤残


1)双耳听力损失大于等于91


90分贝相当于是从身边开过去一辆大卡车的噪音,这种情况如果都听不见,基本上就是我们所说的耳聋了。


2a)双手完全丧失功能

2b)一手完全缺失,另一手完全丧失功能

2c)双手完全缺失


三种情况基本类似,就是双手已经废了不能用了,被认定为4级。


3)会阴部损伤导致阴茎体完全缺失


生殖系统的结构损失,与泌尿系统一样,从1级到10级都会有涉及,阴茎体完全缺失就属于4级。


稍微轻一些的,比如一侧输精管/睾丸缺失、骨盆部损伤导致子宫破裂修补,就属于10级;生殖系统结构损失最严重的是3级,即双侧睾丸缺失或完全萎缩。


泌尿系统最严重的可以达到1级,如腹部损伤导致孤肾切除或双侧肾切除。


1级伤残


循序渐进,我们最后来看看最严重的1级伤残,视同意外身故可以获赔100%保额的情形会有哪些:


1)腹部损伤导致胰完全切除

2)腹部损伤导致孤肾切除双侧肾切除

3)腹部损伤导致小肠切除大于等于90%

4)胸部损伤导致心肺联合移植

5)咀嚼、吞咽功能完全丧失

6)双侧眼球缺失

7)颅脑损伤导致极度智力缺损(智商小于等于20),日常生活完全不能自理,处于完全护理依赖状态

8)三肢以上缺失完全丧失功能

9)四肢瘫(三肢以上肌力小于等于3级)

10)躯干及四肢III度烧伤,面积大于等于全身皮肤面积的60%


太惨了,我就不一一解释了,大家脑补吧。


不管你身体健康有多好,意外事故的发生不随人的意志为转移:


无锡,累了一天下班,高架塌了

泰国普吉岛,出海游玩,遇上风暴沉船了

上海,在南京路步行街游玩,广告牌脱落

重庆,好端端的早上去买菜,回来坐公交车坠湖了


我在盘点2019年十大意外事故中,有梳理过各类型的意外事故,还真的是只有你想不到啊。

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