独生子女怎么做好家庭保险配置?

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前几天看到一张摄影作品,碗妹深受震撼:

独生子女怎么做好家庭保险配置? 保险 第1张

布满仪器的病房,
年迈卧床的父母,
背影佝偻的儿子,
右手握着父亲,
左手牵着母亲,
一家人相对无言。
 
——这张照片名为《独生子》
 
照片里藏着故事的背影,是你,是我,是近乎四十年间,时代造就的一代独生子女们,特有的焦虑与不安......


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我们独生子女,真的太太太太太难了!





知乎上有个话题:独生子女是一种什么样的体验?
 
排名第一的回答是这样的:
 
“不敢病,不敢死,不敢远嫁,特别想赚钱,因为爸爸妈妈只有我。”

独生子女怎么做好家庭保险配置? 保险 第2张
 
很多人形容独生子女时会说,他们“集万千宠爱于一身”。

觉得一个家庭,只有一个孩子,这个家庭的压力自然也会小很多,所有的好都会放在一个孩子身上,他也必然是最幸福的。
 
其实不然。
 
人口学家穆光宗曾说,独生子女家庭是风险度最高的家庭
 
因为它的结构是最不稳定的,“倒三角”的构造,意味着全部的重心都落在独生子女身上。

一旦子女出了事,这个家庭就瞬间坍塌了。
 
因此,独生子女们才经常无奈自嘲自己的生存状态是:不敢死不敢病不敢穷,更不敢倒下。

因为他们知道,当自己倒下之后,这个家庭将面临的风险有多可怕。
 

1、伤病残亡风险

 
对于独生子女的父母来说,他们最大的担忧就是子女可能面临的伤亡风险。
 
据统计,我国目前有超过100万失独家庭。预计到2050年,将产生1100万失独家庭。

独生子女怎么做好家庭保险配置? 保险 第3张

这个数字甚至很有可能被低估了。

据国家计生委估算,在城市里,一个独生子的父亲中年丧子的概率为 9.65%。

也就是说,城市里每十个独生子女家庭,未来可能就有一个会不幸失去孩子。
 
而在唯一的孩子失去之后,他们中的大多数都很难再生育另一个孩子,无论对父母还是对独生子女来说,这都是很沉重的。
 
曾经看过这样一个故事:
 
一位24岁独子病亡的母亲,看病时向医生哭诉:

儿子没了后,自己仿佛精神也出了问题,不能听到“妈”、“爸”这样的字眼,更不能看到别人家的孩子簇拥着父母的场面。

每当这时,就想起自己的孩子,求天不能,求地不得。孩子没了,感觉自己活着的意义都不在了。
 
失独,对于独生子女家庭来说,伤害几乎是毁灭性的。
 

2、养老风险

 
对于独生子女来说,父母只有他们一个孩子,面临养老风险的可能性也极高。
 
1)独生子女所能提供的资金支持和身心照料有限
 
以前,家里的老人由几个兄弟姐妹轮流照顾,医疗、养老费用也可以一起分担。

如今,所有的压力都压在了一个孩子或俩夫妻身上,负担更重了。
 
而当养老压力远超于承受能力时,也更容易引发代际冲突。
 
特别是当父母进入老年出现疾病等问题而子女又无力照料时,平时所潜藏的矛盾就会爆发出来,甚至会产生违背伦理道德的底线问题。
 
比如前几日引发极大关注的“男子活埋母亲”事件——

一男子用手推车,将79岁的瘫痪老母亲拉到无人处,找了一个废弃墓坑活埋了。
 
究其原因,仅仅是因为老人年龄大了,视力又不好,几个月前摔倒后只能瘫痪在床,生活无法自理,大小便失禁会将家里弄得臭烘烘的,便引起了儿子的“不满”。

独生子女怎么做好家庭保险配置? 保险 第4张

被埋三天后,这位可怜的老人才被救出,幸亏这位”儿子“用黄土封住墓坑时,没把土踩瓷实,才让老人有了一线生机。
 
其实细想之下就会发现,新闻中层出不穷的养老矛盾,归根结底还是“钱”的问题。

越是有钱,越能给父母提供高质量的医疗、养老条件,同时也越有时间陪伴老人。
 
如果不想让父母晚年不幸,那就要有能力用坚实的经济基础给自己、也给父母信心。
 
然而,2.04亿独生子女里面,能够有坚实的经济基础,让父母“老有所养”的又有多少呢?
 
2)社会老龄化趋势不断加速
 
老龄化趋势的加速,也使得独生子女肩负的家庭和社会重担不断加剧。
 
独生子女家庭到了生命周期的晚期后,很可能会面临“独子老龄化”甚至是“无后老龄化”的挑战。
 
试想一下,当家里的父母八九十岁的时候,唯一的孩子也已经六七十岁了,到时孩子的养老、健康也成问题,更何况父母呢?
 
前几天看过一个新闻:

有位卧病在床的老人由于无人照看,3天滴水未进,当民警联系老人的儿子时,才发现他3天前买菜时不幸遇到车祸,至今还躺在医院。
 
这位老人长期卧病在床,膝下只剩一个六十多岁的儿子,母子俩相依为命,老人的日常起居都是儿子在照料。

儿子不幸车祸,失去依靠的母亲也跟着倒下了,一个家庭瞬间摇摇欲坠。

独生子女怎么做好家庭保险配置? 保险 第5张

新闻看的人揪心不已,却也不得不让我们反思——

父母把最好的人生都给了我们,他们总是害怕给孩子添麻烦,不愿轻易向我们求助。然而除了我们之外,他们也没有其他人可以求助了。
 
而当父母老去,我们也老去甚至不在之时,他们还能向谁求助呢?

届时他们的养老问题又该如何解决呢?


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走钢丝的独生子女:有些责任可以让保险来分担





说了这么多,独生子女家庭之所以会面临这些风险,甚至比其他家庭结构的风险更高,原因只有一个——独生子女的“唯一性”
 
作为唯一的儿女,他们是整个家庭的顶梁柱,他们不敢倒,也不能倒,一旦倒下,整个家庭都会垮塌;
 
而家庭中的父母,上了年纪后,疾病会接二连三的来,就算未患重症,那些常年吃药的慢性病,也是一大笔开销,要是不小心出了点事,瞬间就能烧干子女所有的金钱和精力。
 
面对这么多风险,对于独生子女家庭来说,购买保险就显得更加刻不容缓了!
 

1、首先要为自己做足保障

 
自己是家庭的主要经济来源,一旦发生风险,会对整个家庭造成巨大的影响。

所以一定要确保自己的赚钱能力,避免因疾病、意外、身故导致家庭经济收入的中断或终止。
  
考虑到这些风险,还要考虑到家庭的收入损失、老人的赡养费、孩子的教育费,以及房贷车贷等费用。

我们就需要配置意外险、医疗险、重疾险、寿险和养老年金。
 
1、意外险
 
意外险主要是防范因意外导致的死亡、残疾或住院医疗等风险,有些意外险还可以将猝死纳入保障,如有需要也可以附加。

意外险一年只需几百元,就能用低保费买到高保障,建议独生子女最好人手一份。
 
2、医疗险
 
医疗险可以覆盖大额医疗费用支出,弥补医保的不足。

其中,百万医疗是能解决大病导致的高额治疗费用的,一年也只需两三百块,就能帮我们扛住可能对家庭经济造成致命打击的风险,所以独生子女也要优先考虑。
 
3、重疾险
 
重疾险保障的是治疗费用高、发病率高的重大疾病,例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
 
一旦罹患这些疾病,达到理赔条件,保险公司就能直接给一笔钱,不像医保和医疗险那样拿发票报销。

所以重疾险可以用来保障我们因疾病导致的收入中断损失,对家庭主要经济来源的独生子女来说,自然也是不可或缺的。
 
4、寿险
 
寿险是以人的身故为赔偿条件的保险,无论是因疾病、意外身故还是自然死亡,甚至投保两年后自杀,寿险都能赔付。
 
作为家庭经济来源的独生子女也最应该配置寿险,保额最好能覆盖房贷、车贷、老人的赡养费、孩子的教育费等费用。
 
其实我们给自己买保险,也都是为了父母。

即便我们自己不幸倒下了,也还能留下一大笔钱给他们,让他们年老后的生活能够有保障、有尊严,而不是垂垂老矣白发苍苍之时还仍要为吃不饱、穿不暖而发愁。
 
5、年金
 
以上四大人身保险配齐后,如果还有余力,可以适当配置一些年金险,解决自己的养老风险,给自己的老年生活一个更优质的保障。
 
年金险属于理财型保险,说起来相对复杂,建议参看我们前期的科普文章《年金选购策略》,在此就不再赘述了。
 
到这里,我们就给自己做足了保障,接下来可以考虑父母的保障了。
 

2、父母的保障

 
年纪渐长的父母,属于意外和疾病风险高发群体。

因此,在给父母选择保险的时候,必须重点关注医疗险和意外险

这两个险种如何配置,可以参见《如何给父母买保险》这篇文章,这里就不详细展开了。
 

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未雨绸缪,才是对抗风险的最好方式





有人说,独生子女家庭就像走钢丝,平时没感觉,稍微有点风雨,每一步都将摇摇欲坠。
 
所以,作为独生子女,我们不得不比别人更拼命,我们不敢有一丝一毫松懈,努力地去赚钱、去攒钱,只为家人老有所依、幼有所教。
 
这是特殊的家庭模式导致的必然压力,我们不必抱怨,也不必逃避。
 
因为人生注定要负重前行,而保险可以和你一起分担这份来自家人的甜蜜负担,为自己和家人配置好保障的武器,才不必再忧心来自生活的暴击。
 
对自己负责,对家人负责,无论你是否是独生子女,这都是唯一无论何时何地都不会做错的一件事。

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