百惠保“前症”的保障责任是怎样的?

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大家都知道,最近几年保险公司在创新方面大招频出,特别是重疾险这类产品。
 
从最早的只保重疾,到覆盖轻症、中症,再到豁免、癌症二次、心血管二次、重疾额外赔等等
 
今天我们来测评一款重疾险新品——百年人寿出品的「百惠保」,它的创新之处在于,推出了“前症”的保障责任。
 
相信大家对轻症、中症、重疾都特别清楚了,都是疾病的不同程度,前症是什么相信大家还没怎么了解过,那么,“前症”到底是什么?这款产品适不适合大家购买?我们来详细拆解一下。
 


百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第1张
产品信息
 
百年百惠保是一款多次赔付的重疾险。
 
简单来说,保障责任和之前的产品也基本一样,主要是两部分构成:
 
  • 基础责任:轻中重赔付 + 癌症2次赔付 + 被保险人豁免,这些算是必选的责任,也属于重疾险的常规责任,没什么问题。

  • 可选责任:前症 + 心血管2次 + 投保人豁免,它的身故责任比较特殊,如果保障到70岁就默认必须选择,保障到终身可以选择是否附加。


接下来咱们就一个一个来看下这款产品的保险责任。


百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第2张
特点一:12种前症,赔15%
 
我们先来看看这款产品最大的特点——“前症”赔付,这个在目前的重疾市场上还是非常少见的。
 
前症,简单的说就是比轻症还要“轻”的疾病。
 
这类疾病的病情较轻,如果早期发现的话一般来说能治好。
 
这12种前症,包括8种癌症癌前病变的手术责任;2种慢性病危险病症责任;2种心血管相关责任。
 
百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第3张
 
如果患上前症,能获得15%的基本保额,且豁免往后全部要交的保费。
 
我仔细分析了一下,这里面的前8种疾病都和癌症相关:
 
  • 比如肺结节,如果癌变,就是肺癌;

  • 萎缩性胃炎,后期很可能导致胃癌;

  • 肝细胞不典型增生结节,通常是肝细胞癌的癌前病变...


假如不幸患病,我们更希望在早期就快速治好,避免恶化、复发、转移,因此,这项前症责任就挺贴近我们的实际需求,一发现苗头就早早拿钱,也更从容的看病就医。
 
当然,同样这项责任也有它的局限性所在。
 
这12种"前症"有9种是要求必须要进行手术后才能进行赔付的,简单理解就是这9种前症的理赔条件就是手术。
 
举个例子:
 
肺结节属于第一个约定的前症,规定必须要通过手术以后才能获得理赔。
 
那大家也知道,肺结节其实是非常常见的一种疾病,类似甲状腺结节、乳腺结节一样,大部分是良性的,也没有到需要手术的程度。
 
那这样的情况下,即使得了肺结节,不手术的话也是不会获得理赔的。
 
实际上到底有多少人能够用上这项责任,也是一个见仁见智的过程。
 
那简保君自己觉得,如果这款产品的其他保险责任和保费都一致甚至更好的情况下,那当然有前症责任会让产品更加的有优势。
 
那就跟我一起看下去,这款产品到底怎么样吧。
 


百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第4张

特点二:多次分组赔付,癌症单独一组

 
作为一款多次赔付型重疾险,如果被保人在保障期内不幸患多次重疾,就有可能获得多次理赔。
 
这类产品,比单次赔付型保障更加全面,当然保费也通常会高一些。
 
百惠保保障100种重疾,分成5组,每组能赔1次,条件是两次重疾确诊时间的间隔要求不低于180天,这已经算是目前市面上分组多次赔付产品最短的间隔时间要求了,还挺良心的。
 
其实多次分组赔付重疾大家最难以分辨的地方在于:是否把高发的疾病都归于同一组?
 
大家设想一下,如果高发的重疾都在同一组,那意义就不大,万一患了第二次重疾还在同一组,其实也是得不到赔付的。
 
百惠保的重疾分组如下图:
 
百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第5张

可以看到,几种高发疾病比较均匀的安排在不同组别,最高发的癌症单独成组,因此分组合理,这也是当下多次分组赔付重疾最好的一种分组方式了。
 

百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第6张
特点三:60周岁之前,首次重疾额外赔付60%
 
对重疾的保障,无论是疾病数量和种类,其实很难差异化,因此保险公司想到了“额外赔钱”这个福利。
 
过去一段时间里,有不少重疾险都推出了相似的功能,比如“投保前15年患重疾额外赔50%”、“60周岁前患重疾额外赔50%”等。
 
这就相当于,额外赠送了一份定期的重疾险。
 
百惠保的“赠送条款”是这样的:60周岁前首次患重疾,额外赔付60%保额。
 
如果买50万,最高能赔80万,买60万,最高能赔96万。
 
60周岁前,是家庭责任比较艰巨的阶段,一旦患重疾,对整个家庭的影响也会比较大,因此,这样的福利,是很实用的。
 
我常说,买保险就是买保额,所以这一点我自己挺喜欢的。


百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第7张

疾病保障覆盖到位


  • 轻症、中症赔付比例较高


25种中症,赔2次,每次60%保额;
48种轻症,赔3次,分别40%/45%/50%保额。
 
其实对于数量、次数,我们一般不太重视,重点关注首次赔付比例即可,毕竟第一次拿到手的钱是实实在在的。
 
这方面百惠保的赔付比例在市场上也是位于前列的。
 
  • 自带癌症二次赔付保障,赔120%

 
在历史理赔数据中,癌症(恶性肿瘤)是理赔率最高的疾病,没有之一。
 
我们通常也建议,如果重疾险有癌症二次赔付的选项,最好选上,一旦复发、转移、新生,都能得到更多赔付。
 
这次,百惠保直接把癌症二次赔付变成了固定保障。
 
也许会有人说灵活性不高了,但简保君认为,对于一款多次赔付型产品,本身就是走“保障更全面”的路线,多一项保障也不算坏事,前提是保费别增加太多甚至和其他产品保持一致。
 
经过价格对比,加了这项保障后,给了120%的赔付比例,价格却没有因此刻意上升多少。
 
所以这一项,我觉得也是可以接受的。
 
  • 可选12种心血管二次赔付

 
和癌症二次赔付的责任类似,如果首次确诊下面这12种心脑血管疾病之一,给付重大疾病保险金;如果1年后再次确诊同种疾病,可以获赔120%基本保额。


百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第8张

这是一项可选责任,如果家里有人曾患心血管类疾病,或者个人比较关注这一块,建议可以选上。


百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第9张
有哪些不足
 
从上面的分析可以看出,百惠保的保障责任全面,赔付比例到位,似乎很能打的样子,不过作为专业为大家分享产品的我来说,也会打个问号:它有哪些不足呢?
 
了解我的老朋友都知道,我们测评产品,肯定是优点和缺点都要告诉大家,让大家自己选择。
 
  • 保70岁需捆绑身故责任

 
虽然百惠保可以选择不含身故责任,但必须选择保障终身。
 
如果选择保至70岁,就要必选身故赔保额,这样保费比较贵,性价比就低了。
 
我也不建议选择买到70岁的版本。
 
  • 缴费年限有限制

 
通常,我们都会建议选择更长的缴费期限,能选最长就最长。
 
但百惠保在这方面有些小限制,如果想30年缴费,保至70岁需要年龄不超过25岁,保终身则是不超过35岁。
 
百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第10张
 
所以,越年轻的人投保,优势发挥的会更明显。
 

百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第11张

同类产品对比及结论

 
我们再拿百惠保和近期热门的重疾险进行对比,看看保障责任如何,价格如何。
 
百惠保“前症”的保障责任是怎样的? 保险 第12张
 
直接给结论:
 
  • 保障责任:百惠保在多个项目上都处于上游水准,个别项目属于领先水平,总体保障责任全面,没有明显劣势;
 
  • 价格:百惠保的保70岁版本由于带身故责任,因此价格较高,不建议选择;而终身基础方案价格优势非常明显,尤其是女性,保费优势很明显
 
如果考虑预算不足,建议保到70岁,买一份纯消费型的重疾险,比如「超级玛丽2020max」。

如果预算充足,想买一份多次赔付不分组的产品,那么「守卫者3号」是很好的选择。

如果看中前症的责任,那么「百惠保」是你唯一的选择,选择基础责任+癌症二次,保终身。

是否附加心血管二次赔付、身故责任,根据自己的预算来定。

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