复联优越保:一款极便宜的百万医疗险

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在今天撒狗粮的日子里,我们来介绍一款百万医疗险。


两年,号称“国民医保”的百万医疗险,接受度越来越高


几百元的保费撬动上百万的保额,住院产生的合理医疗费用,社保内外都能报销。


它是在国家医保之上,一个普通家庭抵御大病医疗极有力的补充。


一、四大网红百万医疗险的销量


很多人知道四大网红百万医疗险,


  • 人保好医保,以高性价比著称,2年来虽已涨价2次,产品性价比依然有优势。

  • 众安尊享e生是鼻祖,保障全面、增值服务强,费率适中,上市4年来一向是百万医疗险的标杆。

  • 泰康微医保,紧跟尊享e生的脚步,保障、增值服务都接近,费率略优;

  • 平安e生保,以平安品牌取胜,保障差些、增值服务少些、费率高些;


但你们可能不知道,它们的销量有多猛:


复联优越保:一款极便宜的百万医疗险 保险 第1张


表格说明:众安和泰康在线是财险公司,年度报告中披露的数据是全部健康险,不是单个产品。


四款产品中,众安尊享e生和平安e生保上线较早,好医保和微医保到2017年底才推出。


其中好医保最早版本由众安承保,人保好医保要到2018年1月才上线。


2019年,人保好医保长期医疗险在支付宝的倾力扶持下,年保费收入猛窜到59.95亿元。而人保健康2019年保费收入也不过224亿,好医保占四分之一还多。


平安e生保系列,2019年度合计销售42.15亿;


众安财险2019年度健康险保费收入46.39亿(包含了尊享e生和众安好医保


泰康在线2019年度健康险保费收入28.67亿(包含了微医保百万医疗险


短短的两年间,人保好医保长期医疗险的销量就冠盖全网。


但卖得多、一枝独秀,并不一定就是笑到最后的那个。


毕竟百万医疗险的理赔,是逐步走高的,销售仅2年的人保好医保长期医疗,还远没到理赔高峰。


而且百万医疗险作为新品种,各项理赔数据也在逐步积累中。


譬如尊享e生系列,卖了4年多,理赔款逐年拔高。


按照众安的年度报告,2017年健康险销售收入9亿多,理赔款支出1.87亿、亏损0.87亿;2019年健康险理赔款支出上升到10亿多元,承保亏损1.6亿多元。


如果控制的不好,卖得越多、可能亏损越多。


     二、新品复联优越保


健康险的市场蛋糕大得一望无际,不论老产品杀得如何红眼,总有新的产品迫不及待的杀入。


最近,复星联合上线了新品优越保百万医疗险。


复星联合,作为专业的健康险公司,自2017年成立以来,保费收入主要来源于重疾险。


百万医疗险产品,倒也不少。


如1年期的乐健一生、5年定期的乐享一生,以及2019年推出的6年保证续保超越保,以及一些高端医疗险产品。


但在竞争激烈的市场中,产品费率没有竞争力,销售就比较沉闷。


不过这次复星联合大概是想换一个思路,优越保的卖点就主打保费便宜。


产品横向对比表如下:


复联优越保:一款极便宜的百万医疗险 保险 第2张


优越保是1年期产品,投保职业限1-4类,投保年龄30天~65周岁,最高可续保到105岁。


要说呢,61-65岁可投保的产品不多,优越保是临时放宽,据资料到8月会恢复到60岁。


优越保按照免赔额不同,有两个可选计划:

  • 计划一,免赔额5千(108种重疾0免赔);

  • 计划二,免赔额1万(108种重疾0免赔)。


这一点算是优越保的一个亮点,确实有不少人觉得1万免赔高了,优越保就多了一重选择。


但不同免赔额,费率不同,这一点后面详说。


    三、保障责任对比



优越保的保障范围,和其他同类竞品一样,包含住院医疗、特定门诊医疗、住院前7天后30天门急诊医疗费用报销。


这里就几个区别点,来说一下。


1. 甲类/(按甲类管理的乙类)法定传染病危重型


借着新冠肺炎的热度,优越保扩展了“甲类/按甲类管理的乙类法定传染病危重型”给付保障,保额等同免赔额。


这个保障有没有,其实关系不大。


另外它在住院医疗费中,特别写了“体外膜肺氧合(ECMO)费”,这也不过是因为新冠肺炎而拿出来吸引眼球的。


因为除了特别约定ICU费用不报销的产品外(如国华真实惠),百万医疗险一般包含了在重症监护室产生的合理且必需的医疗费报销责任。


2. 质子重离子治疗费用


之前有朋友看到好医保对质子重离子费用的免责项,产生疑问,怎么这也不赔、那也不赔。


所以关于质子重离子治疗费用,今天再特别说明一下。


质子重离子,是目前治疗癌症的一种比较先进的方式。


目前国内主要集中在上海质子重离子医院,每年能接待的治疗人数也就——几百人而已吧。


而且质子重离子治疗方式受病情限制比较多,不是所有癌症部位都能治疗,另外还要看实际病情和病人身体状况、年龄等。


即使综合评估能接受质子重离子治疗,在治疗过程中也可能会需要其他治疗方式的配合


目前普通百万医疗险包含的质重治疗保障,就只针对质重这一项治疗费,其他配套的非质重治疗费用,都是不承担的(高端医疗险另说哈)


优越保的质子重离子保障,就是承担在上海质子重离子医院发生的质子、重离子治疗费用,100%报销,但不包含非质重治疗费、床位费等,同样的还有好医保。

比较好一点呢,众安尊享e生2019/2020,在报销质重治疗费之外,还承担1500元/天的床位费。


而差一点的呢,如微医保,对质重治疗费只报销60%。


总之,百万医疗险有质重保障自然是最好,但就目前而言,实用性是非常有限的哈。


3. 少儿加油包


18周岁以下的少儿,可以选择少儿加油包保障,具体包含了三个:

  • 少儿一般意外住院津贴,200元/天,最多30天;

  • 少儿接种意外住院津贴,200元/天,最多30天;

  • 少儿特定重疾保障,病种同妈咪宝贝,保额等同免赔额。


以免赔额1万为例,保费平均增加16元。


4. 增值服务


优越保的增值服务比较全面,包含重疾绿通、医疗垫付和术后护理等。


5. 常见健康异常


优越保对于一些常见的健康异常,健康告知中列明了例外事项。


如甲状腺囊肿或结节穿刺活检为良性、功能性结节、良性术后痊愈满1年,可正常投保;


鼻炎、腺样体肥大、慢性浅表性胃炎,咽炎、扁桃体炎可正常投保;


轻度脂肪肝且肝功能正常,可正常投保。


三、外购药


特地把外购药单独作为一个章节,来重点聊一聊。


外购药,即住院医院没有的、得在外面药店购买的药。


在医疗住院看病,发生外购药很常见。


所以外购药能不能报销,也是衡量一款百万医疗险值不值得买的重要点。


外购药,一般分为肿瘤特效药和非肿瘤药物两大类。


1. 肿瘤特药


对于肿瘤特药,众安好医保、人保好医保、众安尊享e生、微医保百万医疗险,都在条款或增值服务中明确可报销。


优越保在条款中明确,指定的药品清单上的特药可报销


具体的药品清单,投保页面并没有找到,客服说可以参考它们家药神1号和超越保两款产品的药品清单。


按超越保的药品清单,只有医保目录内14种、目录外7种共21种特药(会更新)。


如果按客服药品清单没错的话,那么优越保的肿瘤特药保障,是不如好医保、尊享e生、微医保的。


2. 非肿瘤外购药


非肿瘤药物的外购药,好些产品的条款并没有提到。


具体如何,不同百万医疗险产品的表现,各不相同。


优越保,按客服对条款的解读,非肿瘤外购药不报销。


众安好医保,在支付宝众安保险生活号上的线上客服说不报销,但电话客服说合理且必需的可以赔,具体要看核赔人员的核赔结果。


人保好医保,客服给了外购药审核标准,要求有医生处方,而赔不赔则要看核赔结果。


平安健康e生保,虽然免责条款说外购药不赔,但我们碰到的实务操作中,合理的外购药是给报销的。


平安人寿e生保,我们碰到一起理赔起诉案例,被保人外购的肿瘤药拒赔……


众安尊享e生2020版,增加了一条外购药免责条款,也因此让它的处境变得尴尬。


但尊享e生2020版的非肿瘤外购药到底能不能报销,似乎有争议。


有朋友在我们尊享e生2020测评文章后留言说,众安在培训答疑会上说非肿瘤外购药可以报销。


我们电话众安客服,客服也说可以报,但是对新增的免责条款又解释不清,说是要让他们理赔专员给答复(还在等答复中……)。


所以,只要尊享e生2020针对外购药免责的条款没有去掉,那么的续保建议大家仍选择2019版。


虽然这些产品对非肿瘤外购药的说法不一、表现不一,但有一点是肯定的,能不能报销、主动权都掌握在保险公司的手中。


四、费率对比和续保


1. 费率对比


因为其他竞品以1万免赔额居多,所以费率对比以计划二(1万免赔)为主。


按续保费率(首年费率是续保费率的92折),优越保与其他竞品相比:

  • 比众安好医保平均高18%,其中0-4岁、26-40岁、61-65岁优越保的费率低一些;

  • 平均是人保健康好医保长期医疗险的85折,其中11-20岁略高一些;

  • 平均是众安尊享e生2019的8折;

  • 平均是平安e生保2020的63折。


优越保的保费,确实算是便宜的。


尤其是0-4岁、61-65岁,几乎是全网最低。


至于计划一(免赔额5千),按续保保费,计划一费率平均比计划二高74%,其中40岁以上的费率,则相对均衡的高62%左右。


2. 续保条件


优越保是1年期产品,续保条件和尊享e生2019差不多:


  • 理赔过可以续保,续保不重新计算等待期、无需健康告知。

  • 保险公司有权统一调整费率;

  • 产品停售不可续保,可投保其他指定产品。


而投保优越保满一年,续期时可以直接转保到超越保20年版


超越保20年版,据客服说,是复星联合近期会推出的产品,就是保证续保20年


保证续保20年的产品,倒是新鲜,产品如何得等到上线才能测评了。


3. 转保


尊享e生2020有“转保权益”,也就是挖别人家的墙脚。


优越保也有。


在常见问题回答中,优越保表示接受其他百万医疗险产品的客户转保,前提是之前未发生过理赔,且在保障期限内或到期15天内,可以免健康告知、免等待期投保优越保。


五、产品小结和投保建议



最后,来总结下复联优越保的优缺点吧。


相比同类百万医疗险产品,优越保的主要亮点有:

①免赔额可选5千或1万两个计划;

②保费便宜,尤其是0-4岁、61-65岁全网最低;

③61-65岁可投保;


产品的不足主要有:

①肿瘤特药有指定药品清单,不在其中的不能报销;

②非肿瘤外购药不报销;


总的来说,因为保费便宜,优越保是一个不差的可选产品。


对于这些百万医疗险,我们大致的投保建议如下:


1. 为0-4岁孩子而预算偏紧,想要便宜的产品,可以按个人偏好选择众安好医保或复联优越保计划二;


2. 61-65岁人群投保,可以按个人偏好在众安好医保、复联优越保、微医保百万医疗中选一款。


3. 想要5千免赔额,可选择优越保计划一。


4. 兼顾高性价比和6年保证续保,优先推荐人保好医保长期医疗;


5. 众安尊享e生2019、泰康微医保百万医疗险,仍是不错的选择,产品性价比较高、增值服务好;


6. 喜欢大品牌的朋友,平安e生保系列、微医保长期医疗、人保好医保等应该符合需求。

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