平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买?

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最近萌主疯狂被催更~

平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第1张

平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第2张平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第3张


一开始萌主的内心是拒绝了,毕竟还是那个返还型保险,还是那个熟悉的味道。


奈何问的人越来越多,然后也想致敬下老大哥的努力吧,相比被怼了六七年的自家兄弟产品平安福,守护百分百确实要便宜一点。


要让宇宙500强完全放下身段是很难的,所以老大哥稍微弯了下腰,不少人就觉得又惊又喜,受宠若惊。


这种感觉怎么说呢,就好像霸道总裁特地从15米长的豪车上走下来,摸着你的小脑袋,含情脉脉地对你说,“宝贝,守护百分百还贵吗?”


而你此时只想说:不不不,简直太便宜了!


平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第4张


今年年初,平安年会上马总那句“过去产品是从公司的角度出发,而不是客户需求的角度出发”仍然历历在耳,清新脱俗,看来平安高管们是有听进去的,也确实做了改革——


过去我错了,但是已经过去了,我现在就改给你看,大家不计前嫌,守护百分百来看一看?


01

看保障


正经的,我们首先来看看守护百分百的保障。


守护百分百由主险和附加险组成,主险是两全险,附加险是提前给付重疾险。


总结下守护百分百的责任:


①如果60/70/80岁满期之前重疾或身故,赔付过后合同终止;


②如果60/70/80岁满期之前没有出险,满期时返还所交保费,重疾和身故保障继续有效。


举个例子,如果选择70岁返还保费,在70岁前没有出险,那么70岁可以返还所有保费,重疾和身故保障继续有效,属于保险小白最喜欢的“买保险不花钱”的类型。


“交多少领多少,领完钱后重疾还保终身”,保费全额返还,不花1分钱就买到了保障,听上去十分诱人。


平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第5张


萌主直接给大家做了个表格,列了下保障内容。


平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第6张


重疾赔1次,轻中症默认是没有的,轻症以及轻症豁免需要额外加钱。


以30岁男性为例,50万保额,30年交,70岁返还,其他什么都不加,每年保费是11700元,如果加上轻症(+1390元)和被保人豁免(+472元),每年保费就去到了13562元,这个价格你品,你细品~


02

看返还


守护百分百最诱人的点,是守护百分百满期生存保费返还。


然而,随便拿一款时下的热门重疾险来对比,大家就能看出一点东西。


平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第7张


从保障来看,网红产品重疾和身故责任保终身,重中轻症齐全,60岁前发生首次重疾还有额外50%赔付,被保人豁免等等该有的责任也都有;守护百分百满期返还后重疾和身故责任依然有效,但缺失中症,轻症、被保人豁免都要额外加钱。对比保费,守护百分百每年保费要贵5千多,足足贵了6成多。


但是,守护百分百支持满期保费返还,所以保障差一点,价格贵不少,很多人也不是很care~


--保障有缺陷哦

--可是保费返还啊


--价格贵很多哦

--可是保费返还啊


……


那么,从返还来看,守护百分百到底能不能打?


同样拿两款产品来对比,同样是30岁,50万保额,30年交,平安百分百70岁返还,某网红产品不返还,但守护百分百一年保费要比后者贵5362元。


同样的钱,单纯购买守护百分百,和购买某网红产品,然后将剩余的5362元每年投入理财,哪个更划算?


单纯购买守护百分百,70岁时可以返还总保费:13562*30=40.7万。


购买那款网红产品,剩下的5362元每年投入理财:


假设每年收益率3.6%,到70岁时本金加收益一共是41.4万,比返还多出0.7万;


假设每年收益率4%,到70岁时本金加收益一共是46.1万,比返还多出5.4万;


假设每年收益率5%,到70岁时本金加收益一共是60.7万,比返还多出20万。


结论:将买返还型多出来的钱拿去理财,只要收益达到3.6%,最后的本金和收益就比守护百分百返还的保费要高,甚至高得多。


所以,同样的钱,别人理财拿到的钱比你返还的保费多,保障还比你全,这个世界有时候就是这么气人~


但是,如果你实在钱多又懒,怕将来存不下钱,也不纠结缺失的保障,那守护百分百其实也不是不可以,因为总会有人杠——


要是有一年收益达不到3.6%呢?


要是存不下来这5000多呢?


所以,萌主建议土豪至少十份起跳,没钱的也要把裤头带勒紧去买,买一份幸福一辈子,全家买幸福三代人,答应我,排着队拉着手交费走起~平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第8张


03

返还VS非返还,

该怎么选?


萌主还漏了一种情况没说,就是万一满期之前发生了重疾/身故,赔付过后合同就终止了,也就没有什么返还的事了。


所以,相比同样保额的消费型重疾险,守护百分百前期需要投入的保费更高,例如同样赔付50万,赔付时别人买保险可能只投入了8200-24600元,而自己可能需要投入13562-406860元,一旦满期前出险,保险的杠杆作用其实就是被稀释了。


萌主一直说返还型产品不好,其实就是既有保障又理财的返还型产品,最后可能两边都不讨好,保障有缺陷,收益也并不比理财高,倒不如把保障和理财拆开,保障就认认真真做保障,想要收益就去理财。


什么都想解决,最后可能什么都解决不好,这就是为什么目前很多互联网产品都不做返还型,即使有返还功能,萌主也不建议加的原因。


04

新产品,

可以打多少分?


客观来说,守护百分百至少比原先平安的产品要好,平安福终身寿险附加提前给付重疾,已交保费越来越多,越往后出险杠杆比越低,对年纪大出险的人来说非常不划算。


举个例子,30岁买50万保额平安福,30年交,每年保费13600元。


平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第9张


交到最后,总保费40万多,保额也才50万,加上通货膨胀,未来的50万肯定没有现在的50万值钱,所以这笔帐越算越扎心。


而守护百分百满期返还之后,重疾和身故的保障还有,以开头的例子,30岁男性设定70岁返还,保额50万,那么71岁出险最划算,因为70岁拿到返还的40.7万保费后,重疾/身故还有50万的赔付,所以对比平安福,守护百分百可以说至少弥补了老年出险的杠杆。


所以越看守护百分百越有意思,作为新产品,保费对比平安福不会有断崖式下降,很好地稳住买过平安福的老客户~同时也改了一些一直被人诟病的地方,如老年出险杠杆比。平安福也一路升级,哪里被怼改哪里,这个努力向客户利益靠的方向,其实没有太大问题。


写在最后


然而,尽管横向比较过得去,但纵向和其他保险公司的产品比,还是有差距的。


对于这类返还型产品,保障和理财单独拆开完全可以作为很好的替代方案,这样保障充足全面没有缺失,收益甚至比返还高得多。


平安推出的守护百分百怎么样?值不值得买? 保险 第10张


另外还有一个很容易被忽略的点,就是对健康告知有意无意的忽视,因为没有像线上产品那样的智能核保,最近有个客户就说,自己有好几次空腹血糖大于7.1mmol/L,但代理人却误导说可以买XX福,没有问题,萌主一脸懵,这得给以后留下多大的理赔BUG?


所以如果非要买,大家记得必须逐字逐句看好健康告知。


最后,在被返还型保险死死抓住心理时,动动手指算算帐,很多事情就明了了。


对绝大多数家庭来说,非返还型必须、肯定、一定是首选。

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