消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你?

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前几天的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》征求意见刷屏了,在这种预期和背景下,重疾险的更新换代频率其实比较快。消费型重疾领域,便利君盘点了一下,这几款产品还是表现比较优秀的。

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消费型重疾险是啥?


1.再说重疾险的属性

消费型重疾险储蓄型重疾险,区别在于包括不包括“身故赔保额”责任。


如果一款重疾险,带有“身故赔保额”责任,就叫储蓄型。
如果一款重疾险,身故不赔保额,只返现价,或返保费,就叫消费型。


大概也没有统一的行业规范叫法,但基本的区别就是这样子。


2.消费型重疾险 并不是 真“消费掉了”:

消费型重疾险仍是终身型,或长期险保障,并不是一年一消费,所以也不能望文生义,以为消费型重疾险,每一年没有啥利益,全都消费掉了?


其实并不是真的消费掉了,毕竟长期险,有很高的现金价值的。


便利君选择了某消费型重疾险为例,做了通过2个不同保障时间,看一下现金价值走势图:


现金价值走势图:30岁女性,50万保额


保障到 70 岁(红色)

保障终身(蓝色)

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第1张


我们可以直观的看出,消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点,然后逐渐降低,直至变为0。如果选择保障到70岁,那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身,那么在105岁后现金价值为0。


现金价值的最高点分别出现在52岁以及83岁左右。


中国人口平均寿命是76岁,刚好是消费型重疾险现金价值会达到最高,此时如果不需要保障了(或身故了),投保人可以选择退保。拿回最高的现金价值。这部分钱会是累计已交保费的1.2-1.3倍左右


所以消费型重疾险,真的没有被“消费掉”,不要再被名词的困扰了。


如果您真的活到106岁仍平安健康,消费型重疾险成了真消费,价值变为0了,也是不错的,毕竟您是为数不多的重疾险的“真正的消费者”。

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几款消费型重疾险性价比PK?


1.新品:达尔文3号


(1)保险责任:

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第2张


在目前单次赔付的圈子里,达尔文3号更能打:保障全、赔的多、更实用。可以自由选择切换 “消费型不带身故责任模式”和“储蓄型带身故责任模式”。


(2)主要亮点:

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第3张60岁之前患重疾,可赔180%:


目前市面上重疾的增额赔付,60岁前患重疾一般多赔60%就是上限了,而达尔文3号竟然赔180%,目前是独一无二。

如投保50万保额,在60岁前罹患重疾,可以赔90万,相当于赠送了一个40万的定期重疾险保障到59岁~!太给力了。

60岁前正是家庭里的中坚力量,背负的家庭经济责任往往也比较大,如果因为重疾失去收入能力,对家庭的打击将是巨大的。


因此买的重疾险赔付的钱越多,家庭因重疾而产生的负担就越小,也有更多机会选择好的治疗方式和优质的医疗服务。


消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第4张自带高发中/轻症二次赔,保障更实用

不需要额外加费,就有高发中/轻症二次赔,且不影响原来的中/轻症赔付次数。

  • 确诊中度脑中风间隔1年后,又新发中度脑中风,可再次赔60%基本保额。

  • 确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变,后面又再次确诊,只要不是同一器官,两次都能获赔45%基本保额。

  • 确诊不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术,间隔1年后,再次确诊其中一种或多种,可获赔45%基本保额,前后可同种或不同种。



这些早期癌症和不严重的心脑血管疾病,都属于发病率高且易复发的疾病。
特别是中度脑中风,我国总体脑中风发病率为39.9%,这意味着中国人一生中每5个人约有2个人会罹患脑中风。(《中国脑卒中防治报告2019》)


发病率高的同时,它的复发率也不低,中国国家卒中登记研究显示,我国急性脑中风患者5年累积复发率在30%以上。

达尔文3号,针对这些高发疾病,都有二次赔付,物超所值。


消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第5张可选恶性肿瘤、特定心脑血管疾病扩展保险金,二次赔150%


恶性肿瘤扩展保险金也就是二癌,特定心脑血管疾病扩展保险金就是二心。


市面大多产品的二癌、二心的赔付比例是120%,达尔文3号对这部分的赔付比例进行了升级,将二癌和二心的赔付比例都提升到150%


二癌的赔付条件和市面上其他产品基本一致。

如果第一次确诊非癌症,在180天后确诊了癌症,可获赔150%基本保额。
如果第一次确诊癌症,3年后癌症依然持续,转移或者新发了,也赔150%基本保额。 
随着医疗技术的发展,癌症的5年生存率不断提高,已经不等同于死亡,它成了一种慢性病,未来,人们带癌也能生存,这也意味着癌症的复发概率将持续存在。

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第6张

2.新品:百年康惠保2.0

(1)保险责任:


消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第7张



(2)主要亮点:


保障灵活:可选保至70岁或终身,还可自由附加身故保障

保障全面:涵盖重疾、中症、轻症、前症等,还有癌症二次赔,可选心脑血管二次赔

重疾额外赔付:60岁前确诊重疾,额外赔付60%保额

疾病赔付比例高:中症赔付高达60%,轻症首次赔付40%,依次递增最高可赔45%,对比市面多数产品赔付较高;

有前症:12种前症,并经约定的治疗后,赔付15%基本保额,金赔付1次


(3)前症更容易获赔:

据百年人寿介绍,添加“前症责任”,主要就是因为“重大疾病都不是一天就形成的,往往要经过一个漫长的发展过程,而且这个过程是连续的,是量变到质变的,期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的。”


我们来看一下前症包括什么?

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第8张

从列表可以看出:


比如这个“心房纤颤”,也对应扼杀了“脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”等多种高发病。

比如,这个“乳腺导管上皮非典型增生”,扼杀的就是非常高发的一种癌症,“乳腺癌”。


肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、乳腺导管上皮非典型增生、宫颈上皮内瘤变都是常见高发的疾病,如果不加以处理,很容易发生癌变,但是通过医疗介入,可以很好地控制和逆转,防止重大疾病的发生。


确诊前症疾病/手术,符合保险公司的理赔条件,可以获得15%保额赔付,比如50万基本保额可以获赔7.5万元。


另外需要特别要提及的一点是,百惠保的被保险人豁免中,包含了前症豁免也就是说,因前症获得赔偿后,后续保费不用再交了,保险合同依然有效,可以继续保障轻/中/重疾等。


这样,不仅把重疾的苗头“掐死”在早期,获得的前症赔付可以抵消一部分手术治疗花销,并且省下了后期的保费,免除了后顾之忧,保险公司的这一设计还是相当人性化的。


3.新品:超级玛丽2号MAX

(1)保险责任:
信泰超级玛丽2号 Max的保险责任如下:

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第9张

(2)产品亮点:
由于信泰的达尔文3号即将上线,实际上超级玛丽2号MAX在保险责任上的优势不明显,但价格仍是较低的。


消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第10张60岁前患重疾额外赔付60%保额。
原本超级玛丽2020Max是61岁前额外赔付50%保额,超级玛丽2号Max赔付比例从50%提升到60%,保障时间从61岁缩短到60岁。缩小1岁?总体来说,保障是要更好的。

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第11张原位癌可累计赔付2次。
超级玛丽2020Max轻症是赔付3次,但是每一种轻症只能赔付1次,超级玛丽2号Max做了一点点升级,允许原位癌这一种轻症赔付2次,但也有要求,需要是不同器官的原位癌。总体来说,保障有提升。

心血管重疾二次赔付更全面。

超级玛丽2020Max也有心血管重疾二次赔付,但是与恶性肿瘤二次赔付捆绑在一起的。这一次,超级玛丽2号Max心血管重疾是一项单独可选的附加保障,与恶性肿瘤二次赔付分开。同时,保障的疾病也从原来的2种升级到3种:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症,增加了脑中风后遗症二次赔付保障


4.回顾:昆仑健康保多倍版(守卫者3号)

(1)保险责任:

虽然是一款不分组多次重疾险,但他打破了不分组重疾险的高高在上的价格,还可以不附加身故责任,变为消费型模式,非常亲民。


从形态上来看,昆仑健康保多倍版(守卫者3号)的重疾不分组、有额外赔自带少儿特疾赔付、可附加癌症医疗津贴以及身故保障,颜值还不错。


2.内涵亮点

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第12张亮点一:重疾不分组赔2次,还有额外赔

康保多倍版守卫者3号)不分组重疾险,重疾二次的理赔概率更高,而且首次重疾在前15年还能额外赔50%保额!保障更好。(参考下图)
消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第13张

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第14张亮点二:少儿重疾最高能赔300%保额


康保多倍版守卫者3号)自带20种(如图所示)少儿特疾保障,保到被保险人18岁前。
消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第15张
少儿保障除了首次重疾在前15年能获得150%保额赔付,少儿特疾额外赔150%保额,合计能赔300%保额

可以说,康保多倍版守卫者3号)在少儿阶段的保障,一点儿也不栽面儿。在投保的时候,也区分成儿童版成人版,两个版本。(点击进入小程序)

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第16张亮点三:癌症二次赔,只要间隔 1 年


康保多倍版守卫者3号)可以附加癌症津贴,确诊癌症1 年后,因为癌症接受治疗,就能赔 30% 保额,再满 1 年还能继续赔 30% 保额,最多能赔 3 次。

  • 目前市场上的癌症 2 次赔付产品,往往需要间隔 3 年以上,才能得到第 2 次赔付;守卫者 3 号的设计,相当于将间隔时间缩短,让人更容易达到理赔条件


康保多倍版守卫者3号)这个设计,比较讨巧,其它同类产品,都是癌症间隔三年,无论是新发、复发、转移、扩散持续都会 再赔保额。而守卫者3号,这个是其实是分三次的癌症津贴,第一年持续就能及时拿到30%的钱,然后最多赔3次。也相当于90%的保额了。

考虑的真实的情况下,许多晚期癌症患者可能不一定坚持到3年,所以守卫者3号这个设计,其实还是比较人性化的。更容易获得赔付。

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产品横向PK


1.这几款产品怎么选择?

这几款产品都是 单次重疾险,身故可以自选择,也就是 既可以 是“消费型重疾险”、“也可以是储蓄型”,丰俭由人。


我们找到了这些产品对比:
  • 信泰超级玛丽重疾险2号MAX

  • 百年康惠保2.0

  • 信泰达尔文3号

  • 国富嘉和保

  • 多次不分组:昆仑健康保多倍版


前四款都是单次重疾险,第四款是多次不分组的最高形态,且也可以自选择身故责任,相当有竞争力,我们一起对比如下:

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第17张


我们看一下价格:

消费型重疾险年中盘点 :高性价比重疾险哪款更适合你? 保险 第18张

如果不包括身故:只选择标准的“重+中+轻+ 二次癌症“。可以看出,嘉和保的价格最便宜。超级玛丽2号MAX也是非常有优势的。


令人难以置信的是,昆仑健康保多倍版不分组的重疾险的情况下,二次癌症仅1的就能先获得30%,这样的情况 下,价格仍有极高的优势。

如果预算充足,想要保障全面:且感觉单次重疾险就够用,当然可以考虑达尔文3号脑中风,心梗,原位癌都有二次,而且赠80%的保额!

如果你是预算不足:那么女性推荐买超级玛丽max2号,男性推荐购买嘉和保。

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