增额终身寿险和年金险有什么区别?

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最近,在高预定利率的年金险逐渐淡出市场之后,一种名为增额终身寿险的品类突然火了起来。


不少业内人士表示,增额终身寿险将代替年金险,成为消费者安全理财的新选择。


今天我们就来聊聊这种保险,主要内容包括:


  • 增额终身寿险是什么?

  • 增额终身寿险和年金险的区别?

  • 万能险和分红险也能用来理财吗?



增额终身寿险是什么?


增额终身寿险,是一个保额不断递增的终身寿险,光听名字容易让人以为它和终身寿险差不多,可以用来提供身故保障和财富传承。


实际上,增额终身寿险是一个“另类”,由于具备回本快、资金取用灵活等特点,更多被认为是一种“现金流规划工具”。


这类寿险进行增额的具体表现是:在缴费期完成之后,保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长,一直持续终身。


由于增额终身寿险的身故保额比较低,一般只有现金价值的1.6倍,所以我们交给保险公司的钱,更多是以现金价值的方式存在保单中,不会消耗在保障成本上。


保单中的现金价值,是我们可以领出来的钱,可以通过“减保”进行领取。


因此,增额终身寿险,我们其实可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户,也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。



增额终身寿险的特点


1. 减保灵活


如果把增额终身寿险理解为一个复利增长的活期账户,那么“减保”就是从这个账户里面“取钱”。


减保没有时间和金额限制,只要现金价值不是0,任何时候都可以减保。现金价值就是我们可以减保的总金额。


2. 现金价值稳定复利增长


在缴费期完成后,保单的现金价值和身故保额就会开始以每年3.5%的复利进行递增。每年复利3.5%,从长期来看影响是非常大的。


把复利3.5%换算成单利,也就是国债、银行理财、定期存款的计息方式,前者收益率远远超过其他。


把一笔钱放入复利3.5%计息的产品当中,10年后相当于获得了单利4.11%,20年后就等于买了4.95%的理财产品,60年后这个收益率甚至超过11%。

增额终身寿险和年金险有什么区别? 保险 第1张

(不同持有年限复利3.5%折算后的单利收益)


与银行理财不同的是,增额终身寿险已经把这个收益写进合同当中,无论未来发生任何变化,这笔钱都会稳定增长。


而在资管新规出台后,银行理财已经不再保本保收益了,净值跟随市场波动。因此,银行理财的净值变动是类似于这样的:

增额终身寿险和年金险有什么区别? 保险 第2张


而增额终身寿险的现金价值变化是这样的:

增额终身寿险和年金险有什么区别? 保险 第3张


由于保险公司具备非常强大的风险管理能力,因此也只有它能够提供长期稳定增长、保本保收益的产品,增额终身寿险便是其中之一。



增额终身寿险和年金险的区别


1. 资金使用灵活度


增额终身寿险:只要保单中的现金价值不为0,里面的钱随时都可以拿出来,对于金额、领取次数都没有限制。只要现金价值一旦变成0,这份保单就会失效。


年金险:灵活性相对弱一些,只有到了约定时间才开始返还,而且返还的金额以及频率都是在投保时约定好的,不能再改变。但这个钱或到老领到老,无穷无尽。


具体的现金返还区别,可以用这张图来表示:

增额终身寿险和年金险有什么区别? 保险 第4张


2. 现金价值回本速度


增额终身寿险:回本速度比较快,一般在交费期刚结束,或在交费期之前,现金价值已经超过已交保费了。


年金险:尤其是返还时间比较后的养老年金保险,回本速度相对较慢,一般要在交费期结束后,现金价值才开始逐步增长。


考虑到两者的流动性不一样,回本速度存在差异也是可以理解的。


增额终身寿险减保变现的灵活度比较高,如果现金价值不能快速回本,就会影响减保的金额。


养老型年金的返还时间比较长,即使一开始现金价值比较低,在开始返还前不断增长,未来金额也会变得非常可观。


有些灵活性稍微高一点的快返型年金,从交费期结束后第五年开始返还,回本速度也很快,和增额终身寿险差不多。


现金价值决定了这份保单值多少钱,也决定了我们保单贷款可以借出多少钱。


我们手上没有太多现金时,可以利用保单贷款功能借点钱来周转,不仅贷款利息非常低,而且不会影响到里面的现金价值继续增长。


3. 使用功能


增额终身寿险:侧重于现金流规划,可以年年领,也可以某几年领,适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。


年金险:在于防止“长寿”风险,能为我们提供一辈子源源不断的现金流,适合用于养老规划。



分红险、万能险也能用来理财吗?


有不少朋友会问,分红险、万能险也有理财性质,难道我的财务规划,不能通过它们来实现吗?


首先我们需要知道,分红险和万能险是什么?


1. 分红险


分红险,除了重疾和身故保障以外,还能在会计年度结束后,根据保险公司的经营状况,得到一定的分红。


这里的分红,可以是直接给钱,或者存入保单,变成保额。


分红一共有三档,分别是低档收益、中档收益和高档收益。不过要注意的是,无论是低档、中档还是高档,都不是确定的收益,保险公司承诺的,只有分红险的保底收益,通常为1-2%。


分红险的分红,主要是为了缓解保额跟不上通胀的问题。我们国家对保险公司赋予的投资自由度比较低,低风险、低收益的固收类资产占据大头,而风险回报率比较高的权益类资产占比很小。


如果期望通过分红险进行投资理财,获得比较理想的收益,是不太现实的。


2. 万能险


“既保障又理财”是业务员推销万能险的黄金话术,实际上万能险是一个非常复杂的品类,可能有些业务员自己也搞不清楚。


万能险可以看作一个余额宝+消费型重疾险的组合。我们交进去的钱,扣掉当年的保障成本和初始费用后,剩余的会放进万能账户收利息。


由于我们每年交的保费都是一样的,但保障成本会逐年递增。当保障成本高于年交保费时,这中间的差额便要从万能账户中扣除。

增额终身寿险和年金险有什么区别? 保险 第5张

(点击查看大图)


由于万能账户的收益很难跟上逐年上涨的保障成本,以及初始费用非常高,所以在前几年,只有一小部分保费能够真正进入万能账户增值。

增额终身寿险和年金险有什么区别? 保险 第6张

(首年保费最终只有一小部分进入万能账户)


所交保费中大部分用于支付当年保障成本和初始费用,只有较小一部分进入万能账户当中,导致万能账户价值增长得非常缓慢,而且很容易在中老年时期耗尽。


如果不继续往里面存钱,保单便会失效。


所以,万能险不能保终身。考虑到未来有一天万能账户价值会耗尽,即使里面的钱以较高利率结算,我们还是要继续往里面存钱,更不要说投资理财了。


想要同一份保险,既能理财,又要保障,往往是不现实的。


所谓“集理财与保障于一身”的万能险满足了很多人“用一张保单解决多个问题”的懒人心理,可是和钱相关事情,往往没有捷径。



写在最后


无论是教育金规划、养老金规划,还是中短期理财,增额终身寿险都是一个很好的选择。

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