退保后再买新的保单合算吗?

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读者问题:


如果遇到更合适的保单,先投保再退之前的保单呢?那不是更划算吗?


“退旧保新”一直是保险行业中充满争议的一种行为。以前监管部门还单独为此类情况下发过风险提示。但是为什么仍有人认为“退旧保新”也有一定好处呢?


本期我们整理了一些相关的知识,

希望能给与大家一些参考。


退保后再买新的保单合算吗? 保险 第1张

  监管为什么要下发风险提示?

退保后再买新的保单合算吗? 保险 第2张



根据监管原文描述:


首先,谨防保单利益受损和保险保障中断风险。

一般情况下,投保人在犹豫期后解除人身保险合同的,保险公司按照保险合同约定退还保险单的现金价值。所谓保险单现金价值,主要是指人身保险合同所具有的价值,一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。

投保人在犹豫期后解除保险合同的,可能会遭受一定损失,同时将失去已有的保险保障。


其次,谨防再次投保时可能面临的相关风险。

一方面,再次投保时,保险条款中约定的保险责任免除期或等待期一般会重新计算;

另一方面,某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件,再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。





01

 新险种是有可能比老险种便宜的




首先,人身保险预定利率早已开放,保险公司可以根据自身经营情况自行设计产品。


也就是说,同一家保险公司既可能开发出便宜的,保险公司需要承担亏损风险的产品,也可能开发出贵的,对保险公司风险更小的产品。


对于保险市场蓬勃发展的阶段来说,随着保险公司资本愈加雄厚、竞争也日趋激烈。保险也进入了“价格战”的周期中。


因此,是有消费者可能遇到比自己之前投保的险种更便宜的保险产品。


如果消费者愿意承担现金价值的损失,也可以考虑特殊情况下的“退旧保新”。





02

  退旧保新Vs加保新单




但是,就“退旧保新”这件事来说,对消费者的损失仍较难避免。


众所周知,保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的,达到了一定续期时间的保险合同,保险公司服务成本会大幅下降。


因此,保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低、直到后续才会慢慢升高。但原保单持续时间越长,也意味着被保险人的年龄段越高,对应的保费也就越贵。


相对来讲,“退旧保新”不如加保新单。


保险是一款金融产品,与银行理财。证券基金相似,不断追逐表面上收益最高的产品只会不断造成可观的损失。


因此,在原保障的基础上加保可能也是一种不错的选择





03

  返还型保险不建议“退旧保新”




此外,对于返还型保险来说,保险保障可以视为存款利益兑换的。


投保长期缴费的保险产品的消费者,通常经济有一定拮据,等保险返回时可以获得一笔巨大的继续。


因此,“退旧保新”对于返还型险种来说损失会进一步扩大。




退保后再买新的保单合算吗? 保险 第3张

互动点评





综上所述,“退旧保新”在一定条件下可能存在一定的作用。


但就保险行业目前的发展来看,退旧保新的负面作用可能会更大。


也就是说,就目前的工作形势下,我们更愿意建议您每次投保一些普通的消费型险种,慢慢通过积累保额的方式获得最适合自己的保障,而非采用“退旧保新”这一略显极端的办法。

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