利率高达10%的年金险!真值得入手吗?

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后台留言又在催我写4.025预定利率的年金险。


我知道你们很多人急了,因为大富翁年金险说下架就下架。


既没有炒作,也没有噱头,更没有提前几天通知。


说没就没了,真的是好物偏傲娇!


年金险持续在朋友圈被刷屏,而五险一金中的养老金未来可能领不到的热度远超几千万。


以至如今的年金险就一个字:火!!!


年金险究竟收益高不高?安不安全?


那么,首先要探讨的话题就是:年金险到底是个什么东西?


利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第1张



追本溯源:年金险究竟有什么用?

首先,年金险是人身险而不是财险,不单单理财那么简单。
 
说白了本质,就是不仅考虑理财,还考虑保障。
 
这个保障就体现在一定不会让你亏,这个我们放到后面再说。
 
年金险再往大白话方向说,就是一种前期交钱,后期领钱的保险
 
搞细一点就是什么时候我才能领啊、多长时间可以领一次啊、每次能够领多少钱啊。
 
每款产品设计不同,就会有细节处的不同,但白猫黑猫都是猫,本质是不变的。
 
它的第一大特点就是,安全、安全、还是他娘的安全。
 
保险比银行更安全,这句话也许你听来没感觉,无所谓。
 
说一个你能感同身受的,就是保险是国计民生且有国家兜底,再说个更直观的:
 
年金险是白纸黑字写在合同上的,你我都知道合同的重要性吧?
 
再给大家强调一遍:依法治国,年金险有合同、合同、还他娘的是有合同。
 
好,记住了第一大特点,这跟其它妖艳贱货不大一样,除了安全就是安全。

 利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第2张

它的第二大特点,也可以说是堪称独一份的作用,那就是可以贯穿几十年锁定一个利率。
 
什么意思呢?

就是无论经济摆烂、还是什么熊市烂市、该什么时候领就什么时候领,该每年多少利率还是多少利率,雷打不动。
 
并且这个利率还是复利!
 
合同签订之日起,一切都决定好了,到时间领钱,让养老更有尊严,让教育更有质量。
 
嗯,对了,养老金、教育金都是年金险。
 
这两大特点,一个安全零风险,一个锁定利率,也是区别于其它理财方式。
 
再说一说怎么看收益,收益其实跟你复利时间长短有关。

比如30岁买,60岁开始领取,一直领取到死,实际复利了30年,越活得长收益越高。

总之,收益其实产品不同、缴费期限不同,领取时间不同,收益就不一样。
 
好了,以上就是年金险的雏形。

你也许只能说半懂,没关系,后面还会用具体产品具体分析,就能全搞懂。

利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第3张



风云变幻:不可否认利率下降的事实

 
再来说说这个预定利率是怎么一回事。
 
很多人,包括一些理财达人,自媒体大V都把预定利率当收益率,真的,很蠢。
 
预定利率是什么呢?

就是衡量产品价格的利率,大白话就是保险公司拿着我们的保费去投资,预估投资能够获得的利率收益。
 
那么,原来是4.025%,那么现在银保监会明文要降低,且明令各款年金险分批次下架。
 
也就是说以后的年金险预定利率只能最高到3.5%,意味着保险公司的预估收益会下降。
 
你也许就会说了,那跟我们消费者有半毛钱的关系啊?
 
错,大错特错,保险公司预估收益降低,要想达到同等收益,那么保费自然就会上涨。
 
再换句话说,就是本来咱们普通消费者,在预定利率没下降前买年金险每年能领7万,一直领到死;

下降后同等资金投入年金险,每年只能领5.5万,一直领到死。
 
这中间的差距往小了说是十几万,往大了说就是几十万的差距。
 
所以,从去年年底,年金险只有一个字可以形容,那就是火、两个字爆火、三个字就是超级火!!!

 利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第4张

火的因素还有一个就是稀缺,本来预定利率4.025%设计的年金险就少之又少,关键是银保监会严令一个个停售掉。
 
大家有熟悉的就知道从去年11月底开始,五星级的年金险,如意享、相伴一生、自在人生等十几款停售。
 
甚至监管直接约谈13家总精算师,要求从去年12月起停止销售预定利率为4.025%的年金险产品。
       利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第5张       
那么为什么银保监会非要下架年金险呢?
 
你听这个单位名称还不能感觉一二吗?银保监会全称中国银行保险监督管理委员会,国务院直属的正部级单位。
 
再直白一点的话,天下的银行和保险公司,都归它管。
 
牛就一个字,我也只说一次。
 
那么你觉得经济形势如何走向,更是没有人比银保监会更清楚了吧?
 
也就是从11月底开始,余额宝收益一降再降,现在到了可怜的1.5%。
 
国债利率也一再降低,去年9月末,10年期国债收益率为3.14%,但是相比6月末已经下降了9个基点。
 
哪怕是最近要发放的1000亿元特别国债,7年期国债收益约为2.85%,远低于去年9月7年期国债的3.17%,更远低于去年6月的3.26%
                                 利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第6张       
也就是说银保监会知道经济在下行!!!

就连前央行行长都在说负利率会慢慢到来,所以高利率的年金险下架你觉得还奇怪吗?
 
你说能够锁定几十年高利率的年金险,它香不香?
 
        利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第7张       
 
再给大家说个年金险的趣事,你就能明白为什么年金险进入抢购潮。
 
1996年5月,银行存款利率是9.18%,保险预定利率是10.00%,但是短短两年,1998年存款利率急剧下降到3.78%,年金险预定利率急剧下降到4.5%。
       利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第8张       
到今天为止,当初90年代买过哪个时期年金险的朋友,还会大吹特吹,还会觉得无比幸运。

10%啊,朋友们,现在想来是不是天上掉馅饼的感觉?
 
再让你穿越回去,你买不买?
 
这就跟现在一样,4.025%预定利率年金险会下降到3.5%,之后还会一降再降,这是历史必然,这是经济必然。
 
那么一二十年后的你,是不是也一样遗憾当初没买4.025%年金险?
 
话糙理不糙,所以年金险一火再火,这些人不是傻子,反倒精明到极致。
 
利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第9张


简单分析:具体产品的收益如何?

年金险存量越来越不足,为避免营销性,我挑个6.18日刚停售的年金险给大家分析一下。  

已停售的富德生命大富翁年金险,14-60周岁都可以买。
 
可以从40/45/50/55/60/65岁开始领取,细节规则就不说了。

我用30岁老王来举个例子,5年时间,老王每年投10万,到60周岁时,收益如下:

             利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第10张

 

1、要是选择一次性领取
 
60周岁老王退休,可以一次性拿到147万2918元,这时候经过IRR计算复利收益为3.93%,转换成单利是7.26%;
 
这时候有个细节问题,就是万一老王还没活到60周岁呢。
 
放一万个心,不会亏本的!!!

这时候就会把现金价值和老王已交的保费对比一下,哪个更高就会退给你哪个。

利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第11张
 

2、要是选择领取至79岁

从60岁起,每年可以领101152元,领到79岁时一共可领202万3044元。

这时候经过IRR计算复利收益为3.86%,转换成单利就是恐怖的11.02%;
 
这中间就会有个细节问题,老王在60-79岁期间死了怎么办。
 
放十万个心,保证你领够这202万。

如果你69岁就死了,还剩11年没领,剩余11年该领的年金全部退给你的家人。
 
也就是说该是你的就是你的。

利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第12张
 

3、要是选择终身领取

也就是活到老领到老,一直领导死。

从60岁起,每年可以领88730元,只要老王活着每年都可以领取88730。
 
到79岁时一共可领177万4600元,这时候经过IRR计算复利收益为3.49%,转换成单利就是8.92%;
 
到85岁时,一共能够领取230万630元,这时候经过IRR计算复利收益为恐怖的3.95%,转换成单利就是恐怖的13.50%;
 
到90岁时,一共领取275万630元,IRR复利为4.20%,转换成单利就是18%
 
后面还是一直领取,就不再详细计算了。
 
这中间也会有个细节问题,老王在60岁死了之后但是没领取多少年的年金,怎么办呢?
 
放一千万个心,这时候会有身故保障金。

60岁正好死亡时,身故金为168万5870块,本金翻了337%
 
万一70岁身故时,身故金为79万8570,年金领取了11年为97万6030元,总计177万4600元。
 
所以明白了吗,年金险就是这么靠谱,你能想到的都想到了。

利率高达10%的年金险!真值得入手吗? 保险 第13张

最后,掏心掏肺地说,养老其实靠不了后人。

不啃老就不错了,也靠不了国家,还是要自己依靠自己的智慧去一步步规划。
 
大家听下来就知道,年金险其实在生活中,很像是个老实人,一个老好人,一个纯粹的人
 
到点领钱,各种方式的风险也都帮你想到了,老了还有稳稳领工资的体验。
 
并且能够伴随我们一生。
 
就比较像一个被动收入的梦想就这么给实现了,总之吧,年金险存量不足,下架一款就少一款,
 
对于年金险,要早了解早保障早规划。
 
毕竟,没有比年金险更安全、更长期、更强大到锁定几十年收益的产品形式了。
 
好了,以上只是一个很浅的产品分析,大家如果有兴趣,之后我可以从剩余的年金险中挑收益高的分析。

如果你有比较多问题就直接问我,有问必答。

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