孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险?

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这两天,在后台收到一个很有价值的提问。


“九尾君,关注你很久了。我的孩子今年3岁,一直想给他配个性价比高一点的单次赔付重疾险,但是又纠结该选少儿重疾还是成人重疾险,你觉得哪种更合适?”


这个问题很难吗?孩子当然是买少儿重疾险更合适。


如果你这么想,就错了。


九尾君之所以认为这个提问很有价值,是因为这个问题确实非常值得探讨。


今天,就和你们聊点不一样的。


一、少儿重疾险和成人重疾险有什么区别?


这里,我们先来分析一下少儿重疾险和成人重疾险的差别。


为了更直观地比较两者的区别,我在这里拿出两款比较有代表性的产品,做个对比:


孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险? 保险 第1张

(点击查看大图)


从价格来看,0岁孩子买50万保额,保终身,超级玛丽2号max仅比妈咪保贝贵出一百多元,相差很小,所以价格不是重要考虑因素。


孩子买保险,是选成人重疾还是少儿重疾,关键是看哪类产品的保障更实用。


那么,少儿重疾和成人重疾的保障性有哪些区别?


基础保障内容,两款产品是一致的。


重疾+中症+轻症,主流的重疾险都不会缺。


但是相比之下,成人重疾的保障更有深度。


大部分少儿重疾,轻症、中症、重疾仍然固守30%、50%、100%的“传统比例”。


而成人重疾险,60岁前重疾额外赔付已成标配,不少产品的比例可以达到60%;至于轻中症保障,45%、60%的高比例赔付也是屡见不鲜。


生活中相对常见的中轻症,如中风、不典型心梗、原位癌等,都高发于成年人,孩子很少发生。因此,高比例的中轻症赔付,对成年人的意义确实更大。


延伸保障,是根据各个年龄段特点,设计的针对性项目,也是两类重疾险的核心区别。


少儿重疾险注重少儿特疾保障,会对特定疾病加大赔付力度。像妈咪保贝,确诊少儿特疾,直接赔双倍保额。


而成人重疾险,注重成人高发重疾的二次保障。最常见就是癌症二次赔付以及心脑血管疾病二次赔付。如超级玛丽2号max,间隔期后癌症复发,给付120%保额。


两种重疾险不存在高低之分,只能说保障性的侧重有所不同,适合不同的人生阶段。


二、孩子投保选哪个?


人的一生可以大致分两个阶段:少儿时期(18岁以下)和成人时期(18岁及以上)。


这两个时期,高发的重疾有显著差别。


孩子买重疾险,如果选择保20年、30年,那么主要考虑少儿时期。


这个阶段相对高发的大病,是一些少儿特疾,如白血病、川崎病、瑞士氏综合征等。


以下是孩子相对容易发生的几种特疾:

孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险? 保险 第2张

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而像癌症(除外白血病)、心梗、中风这类高发于成年人的重大疾病,其实极少发生在孩子身上。


因此,少儿阶段的保障,应当以少儿特疾为核心。


大部分少儿特疾的高发时期在20岁以内,所以特疾保至20-25岁,已经足够应付。像妈咪保贝这样直接覆盖终身,算是锦上添花。


综上,要给孩子买保20年、30年的定期,少儿重疾险更加合适。


真正让人头疼的是问题是,如果想保终身,两种重疾险应该怎么选。


因为保终身,既要考虑少儿时期的风险,又要兼顾成人阶段的风险。


孩子成年后,发生少儿特疾的概率就很小了。往后最大的重疾风险来自于癌症和心脑血管疾病,这个阶段,像超级玛丽2号max这样的成人重疾险,显然更加实用。


这样就是产生一个矛盾:买选择少儿重疾,成人阶段的保障缺乏力度;买成人重疾,少儿阶段的保障又差点意思。


鱼与熊掌不可兼得。接下去解决一个问题就可以了:你觉得少儿时期和成人时期,哪个阶段的保障更重要?


我们来看看2019年平安公布的重疾理赔年龄分布情况:

孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险? 保险 第3张

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所有理赔客户中,18岁以下的少儿占比较低,仅3%。


作为寿险中的巨头,平安的客户基量非常大,其统计数据的更具客观参考性。


然而,这份数据还不能真实代表各年龄段重疾发生概率差异。


因为现实情况中,每个年龄段配置保险人群的占比存在显著差别。


比如18岁以内的孩子,可能是10个人里有4人购买了重疾险,而55岁以上的中老年人,10个人中,只有1人购买了重疾险,这就导致高年龄段人群发生理赔的人数远低于发生重疾的人数。


如果每个年龄段的投保人数占该年龄段总人数的比例相等,那么高年龄段理赔人数必然激增。所有发生重疾理赔人中,不足18岁的占比,还要低于3%。


另外一份数据可以佐证这个观点。


以下是根据保监会公布的25种重大疾病经验发生率表,计算(计算过程省略)而得的各年龄段重大疾病的累计发生率表:


孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险? 保险 第4张

(点击查看大图)


年龄对应的百分比,代表从出生至该年龄,至少发生一次重大疾病的概率。


按平均寿命76岁来计算,0-76岁,至少发生一次重疾的概率为54.95%(男性)/41.95%(女性)。


而0岁-17岁之间发生重疾的概率仅为0.67%(男性)/0.75%(女性)。


以男性为例。假设所有人的预期寿命均为76岁,我们从中筛选出发生过重疾的男性,通过计算可得:这些男性中,发生重疾时不足18岁的,仅占1.22%,剩下98.78%的人,均是成年以后才发生重疾。


也就是说,如果预期寿命是76岁,那么人的一生中,成年阶段的重疾风险是未成年阶段的80倍!


而76岁还仅是我国当前的人均寿命。目前的未成年人,将来的平均寿命还会更高,这也意味着,成人阶段的重疾风险还会提高。


那么,差不多的保费预算,你是更愿意花在重疾发病率较低的少儿阶段,还是发病率高出几十倍的成人阶段?


显而易见,保终身,选择成人重疾险更加划算:中轻症赔付比例、癌症二次赔付、心血管二次赔付等,才是我们考虑的关键。


综上,孩子投保,如果买20-30年的定期重疾,就选少儿重疾;如果买终身,就选成人重疾。


孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险? 保险 第5张


这里,又抛出了另一个问题,对孩子来说,买20-30年的定期好,还是直接买终身好?


定期重疾和终身重疾各有利弊,选择时需要综合多因素考虑,九尾君在这里可以给出一点倾向性的建议。


年龄较小,特别是5岁以内的孩子,定期+终身的组合是最完美的。20年的少儿定期一定要先买上,做足少儿阶段的保障后,再拿剩下的预算去配置终身重疾险。


具体的配置思路可以参考这篇文章。


如果孩子已经十五六岁了,仍然处于“裸奔”状态,那么就不建议赶少儿重疾险的末班车了,直接买终身的成人重疾险就可以了。预算实在有限的话,也可以选择保至70岁的成人重疾险。


九尾有话说


一定有人会想,孩子的大病发生率这么低,重疾险等到成年以后再买,会不会更划算?


我可以肯定地告诉你,不会。


首先,疾病发生概率的高低是相对的。和成人相比,孩子发生重疾的概率更低。


但是从绝对发生率来看,0-17岁,累计重疾发生概率也在0.7%左右。相当于每一百多人中,就会有一人在儿时发生重疾,这个风险概率不容忽视。


其次,是否应该买保险,要看我们付出的代价和获得的风险保障是否对等,而不是用风险发生概率这个单一维度衡量。


意外发生的概率这么低,为什么大家都会先把意外险买上?因为意外险也够便宜啊。


在精算师眼中,费率和风险概率是成正比的。相较于成年人,孩子的重疾风险的确小得多,但是费率同样低不少。成人和孩子的单位风险费率,并无差别。


所以,单从单位风险费率的角度看,0岁孩子和30岁成人买保险,一样划算。


再从另一个层面来说,重大疾病通常是顽疾,一旦确诊,就可能伴随一生。


孩子的人生还很漫长,如果发生重疾,对他人生的影响其实更为长远。从这个角度来看,在少儿阶段做足保障,更加关键。

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