意外险哪个保险公司好?意外险怎么选看这里?

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在量子力学中有一句话,上帝一直在掷骰子。我们可以强壮自己的身体,但对意外事件,可能并没好的办法来预防,所以才会说意外无处不在,不知道风险哪天会降临。

意外险哪个保险公司好?意外险怎么选看这里? 保险 第1张

这个时候,一份提前买好的意外险就显得非常的必要。今天小白就来和大家从以下几个方面来聊聊意外险。

  • 什么是意外险,它保什么?

  • 意外险不保什么?

  • 不同的人群,怎么选意外险?


什么是意外险?它保什么?

意外险:可赔付因意外来的、突发的、非本意的非疾病的意外事故导致的死亡、伤残;可报销意外事故导致的医疗费用,比如门诊、住院费用。

意外险通常保障的范围有意外身故意外伤残意外医疗

1、意外身故
意外身故非常好理解,被保人因为意外而导致身故,则可以一次性获得赔付。
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意外险的保额是给付型的,如果投保多家公司的意外险也可以获得重复赔付。如A公司投保50万、B公司50万,意外身故可理赔100万。

2、意外伤残
意外伤残,则是因为意外导致残疾了。

意外险最主要的功能是解决意外导致的身故及残疾风险,尤其是意外残疾,意味着生活成本增大。意外险一定要选择残疾是根据伤残等级按比例(10%~100%)赔付的。
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举个例子:

倒霉熊为自己投保了100万意外保额,某天发生了车祸。

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  • 倒霉熊当场去世——赔付100万


  • 倒霉熊颅脑损伤导致植物状态,经过伤残等级评定为1级伤残,赔付比例100% —— 赔付100万


  • 倒霉熊双手完全丧失功能,经过伤残等级评定为4级伤残,赔付比例70% —— 赔付70万


  • 倒霉熊一侧耳廓缺失,经过伤残等级评定为8级伤残,赔付比例30% —— 赔付30万


如果以上几种伤残同时出现,则按最重的进行赔付。


定残一般有个期限,意外伤害事故发生之日起180日内。如果第180天治疗还没结束,就按第180天的伤残情况进行伤残鉴定。



3、意外医疗

意外医疗保障的是因为意外而导致的医疗费用支出,一般包括:门诊、住院医疗,住院津贴。
意外医疗要关注的点主要有以下几点——

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  • 赔付范围:社保范围内/不限社保用药,后者更贵保障更全。

  • 保障额度:常见为1-2万,保额越高费用越贵。

  • 免赔额:通常为100元免赔,也有0免赔的产品,保费会更贵。

  • 赔付比例:通常为80%-100%,具体产品各有不同。

  • 医院限制:一般为二级以上公立医院,也有产品可覆盖私立医院昂贵医院,保费也会更贵。

  • 住院津贴:除了报销医疗费用以外的额外津贴,一般按天算,50-400元/元不等。免赔几天,最多赔几天都会有一一说明。


意外险不保什么?

意外险看起来简单,但是却有很多“意外”,是不保的。


1、免责条款


免责条款是投保时必看的条款,有许多“意外”,因风险太高,被列为免责条款,保险公司也不赔。

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比如酒驾、斗殴,从事潜水、攀岩、探险、特技竞赛等高风险的运动怀孕、流产、分娩及由此所致并发症等等,只要免责条款中有,发生风险保险公司不赔。


此外,除了正常保险合同的免责条款外,也有一些意外险产品的会在投保须知或保单特别约定里,加入一些免责情形,在选择保险产品时一定要特别关注。


当然,也有针对特定场合专门投保高风险运动的保障,例如短期的潜水、滑雪等等也可以找到相应的保障,投保时要认真看清楚免责条款。


2、非“意外”,不保

意外险所保的"意外",并不完全等同于我们日常生活中理解的"意外"。

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意外险的意外伤害,是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。


只有符合外来的、突发的、非本意的、非疾病这4个条件,才能获赔,缺少其中任何一个,保险公司都不予赔付。

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比如猝死、手术意外、个体食物中毒、高原反应、中暑等,实际并不属于意外险所保的“意外事件”。这些都被认为是身体本来有毛病,却因意外事件加速发病所致。


不同人群投保意外险怎么选

不同的年龄段,在意外险配置时侧重点也有区别。成年人,要重点关注意外身故和伤残老人和孩子,则应重点关注意外医疗。

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1、老人和孩子

已经退休的老人或者年幼的孩子,由于不是家庭的收入主力,在经济层面上来说,意外身故的保额没那么重要。


对于孩子,银保监会有规定:不满10周岁的,身故赔付不得超过20万元;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过50万元。


但是由于身体反应能力、风险意识等方面的原因,对于老人和孩子来说,意外医疗的需求更高频,也更实用


给老人和孩子买意外险,可以更重点关注意外医疗,尽量选择不限社保范围、报销比例高、免赔额低的产品。


2、成年人

意外风险对成年人的影响是很大的。


特别是家里的经济支柱,一旦成发生重大意外,直接导致的就是未来收入无法保证,甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象,一家老小生活大受影响。


所以,成年人要配置足额的意外身故和伤残,一般为年收入的5~10倍


意外险产品推荐
1、小朋友专属:平安小顽童(0-17岁)

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这款产品,不仅0免赔,还包含自费药,正好契合小孩活泼好动、小意外频发的特点。 


价格也非常美丽,最低只要60元/年,人人都能买得起。非常适合给孩子投保。


2、老人全年无忧意外险(50-85岁)
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一般意外和交通意外可叠加赔付,意外医疗不限社保(社保身份结算后0免赔100%赔付),意外津贴无免赔天数。


3、成人全年无忧意外险(3-70岁)

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一般意外和交通意外伤残叠加赔付,意外医疗不限社保用药,0免赔100%赔付,含意外住院津贴最多90天,含全球救援服务和意外住院垫付保障更贴心。


4、亚太守护意外保(18-60岁)

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优点:伤残保额高,且含高额猝死保障责任。

缺点:意外医疗只限社保内用药,免赔额100元/次,90%赔付。


大多数的意外险在投保的时候都没有健康告知,只要年龄和职业符合要求,能正常工作和生活,就可以直接买。


当然也会有少部分的意外险有健康告知,在选择产品的时候需要如实告知,通过核保即可投保。


意外险的投保条件少,购买门槛低,保费便宜,人人都应该有一份。在配置保险时,不防先把意外险投保上,再慢慢选其他产品。

标签: 意外险

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