超越保2020比好医保还便宜,性价比更高吗?

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最近,复星又出了一款百万医疗,叫超越保2020。


这是一款长期险,分标准版和普通版。超越保的产品形态和支付宝的好医保·长期医疗有点像,投保后,6年内都不用担心停售。


保障性上,超越保2020和主流的医疗险一样,质子重离子治疗、外购药……该有的都有。


超越保的最大亮点,是价格非常低。普通版甚至比好医保还便宜!


超越保2020比好医保还便宜,性价比更高吗? 保险 第1张

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每个年龄段,好医保的费率都要高于超越保,而且大部分年龄段的溢价在10%以上。


在第一梯队的产品中,好医保价格本身已经很有优势,而超越保,可以说直接触达了百万医疗的地板价。


一、超越保2020 VS  好医保·长期医疗2020


这里,九尾君就拿好医保为对标产品,对超越保做个全面的分析,先上图:

超越保2020比好医保还便宜,性价比更高吗? 保险 第2张

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两款产品的整体形态相差不大,在保障性和附加服务上,基本都是目前市场上的顶尖水平。


差别主要体现在一些细节上,九尾君直接拎出以下几个重点:


1、保障期限


好医保是1年期产品,但保证6年续保;超越保2020属于6年期产品,直接保障6年。


无论投保哪款产品,都不用担心6年内停售。


但是相比之下,超越保适用于长期险的两年不可抗辩条款,对被保险人更为有利。


2、停售续保条款


如果6年后产品仍然在售,两款产品续保,均无需审核。


如果6年后产品已停售,好医保可免等待期免健康告知续保其他产品,等于是向健康出现问题的老用户发放了一张免死金牌。


同样的情况,超越保需进行审核,审核同意后也可能以续保方式投保其他医疗险。但是,条款中并没说清审核的具体标准,有些含糊其辞。


总的来说,两款产品在续保方面都不错。好医保则明确停售后可转保,无需审核,显然更有优势。


3、免赔额


两款产品免赔额都是1万。


好医保是6年共享免赔额,比如前两年就已经达到1万元,后面四年就是0免赔。


超越保,如果没有发生理赔,免赔额每年降低1000元,最低降至5000元。


两种降低免赔额的方式各有优势,可以打个平手。


4、质子重离子保障


质子重离子是治疗癌症最先进的技术,但是价格高昂,在国内,每个疗程花费要30万左右。


不过通常情况下,一个患者只需进行一个疗程的治疗。


对于质子重离子治疗,好医保保额100万,100%报销;超越保400万,100%报销。


由于大多数情况都只需要一个疗程,好医保的报销额度一般已经够用。超越保的400万,算是锦上添花。


5、其他保障


两款产品都设有津贴。


好医保是确诊重疾,获1万元津贴赔偿;而超越保是确诊甲乙类传染病危重型,获1万元津贴赔偿。


九尾君认为,好医保津贴更实用一些。不过总共也就1万元,没什么好纠结的。


至于超越保的可选责任,都是一些琐碎的保障,这里就不再具体分析了。


6、健康告知/核保


超越保2020比好医保还便宜,性价比更高吗? 保险 第3张

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从健康告知来看,好医保要宽松不少,只问及一些比较严重的疾病。


而超越保,除了具体的疾病,还询问了健康检查异常和头痛胸痛等异常,需告知的范围要显然大得多。


核保方面,两者各有优劣。谈谈比较常见的结节和乙肝携带。


对于结节患者,超越保更友好:术后满1年的乳腺结节和甲状腺结节,符合条件超越保可以标准体承保。而好医保,只能除外承保。


对于乙肝携带者,好医保更友好:乙肝病毒携带或者乙肝小三阳,符合要求,好医保可以标体承保。而超越保2020只能除外承保。


另外,需要注意的是,好医保仅支持智能核保,智能核保通不过就不能投保;而超越保还支持人工核保,灵活性更高:即使智能核保被拒,再走人工核保,还是有机会承保的。


超越保2020比好医保还便宜,性价比更高吗? 保险 第4张


保障性上,两款产品处于伯仲之间;续保条件也各有优势,但是好医保的停售续保条款,更友好一些。


不过在价格上,超越保各年龄段的费率都低于好医保。


仅从产品层面来说,九尾君认为两者的性价比差别很小,都是百万医疗的顶尖存在。


但是从服务层面来说,超越保显然更有优势。超越保的销售渠道主要是第三方平台,在这些平台购买产品,一般都有专业的顾问老师进行投保指导和理赔协助。


而好医保,借力支付宝这棵大树,快速打开了市场。但是销量爆涨的背后,却是极高的投诉率和逐年增加的理赔纠纷。由于产品的售前引导和售后服务做得不到位,好医保的口碑一直不是太好。


九尾有话说


最后,再提一下超越保的特需版。


特需版和标准版在“硬指标”上差别不大,根本区别是保障的医院范围。


标准版只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费,而特需版可以报销二级及以上公立医院特需部、VIP部及国际部的医疗费用,用户可以享受更好的医疗条件。


费率上看,不同年龄段,特需版都要比标准版高出数倍之多,所以但从价格上说,特需版已经筛掉了大部分的工薪阶层。

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