买重疾险前先看这四点,不吃亏!

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重疾险最坑!买了总是不赔?


重疾险很贵!随便一挑就是上万块钱?


重疾险很难!各种轻症重症豁免噼里啪啦一堆保险条款都不想看?


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第1张


NO NO NO!不赔是你根本不知道重疾险保什么,很贵是你压根没买对,很难是你根本就没搞懂它究竟是什么东西......


擦掉你的这些对重疾险的想法,今天猫姐用一篇文章,告诉你重疾险究竟是什么东东,刷新一下你对重疾险的三观,让你重新了解重疾险!


重疾险的内容会比较多,我会分成两篇文章来写,后续有新的知识点我再给大家补充补充。


今天的文章分成以下这几个部分:买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第2张

买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第3张
文章大纲
第 1 :啥是重疾险?怎么分类呢?
第 2 :重疾险要不要带身故责任?
第 3 :重疾险保障什么病?保得越多越好吗?保额选择多少?
第 4 :重疾险不是确诊即赔?怎么理赔呢?



1

啥是重疾险?怎么分类?


有两种分类方式:

一种是按照保障内容分类;

一种是按照保障时间分类。


按照保障内容分,重疾险可以分为两大分类买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第4张


“疾病”+“身故”的重疾险

消费型重疾险


1. “疾病”+“身故”的重疾险


保终身重疾险,保障责任可以看作 “疾病” + “身故” 两部分。


怎么解释呢?


A先生买了一份50万保额的终身重疾险,如果他能够活到90岁甚至100岁都没有患病,那他即使自然身故也能够获得50保额。


比如说有咱们熟悉的平安福,太平洋金佑人生,国寿康宁等等。


平安福 2018:终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险


即使自然身故也能赔偿到保额,所以肯定是不便宜的。


给大家举个例子:30 岁男性,50万保额保终身,也就是“疾病”+“身故”的重疾险,每年保费就要在 1.1 万 - 1.6 万元之间。


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2. 消费型重疾险


不含身故责任,只关注疾病保障,无寿险责任。


去掉了寿险的保障,可以选择只保一段时间,比如只保到 70 岁或 80 岁,所以每年保费可以做到非常非常低!


30 岁男性,50 万保额,30 年交费,保到 70 岁,每年保费约在3000-4000元左右,对比上面那种保终身的重疾,至少便宜个三四倍。


产品有:弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生等等。


那按照保障时间分呢,可以分为三种:一年期,定期,终身。


1. 一年期重疾险


一年期重疾险,顾名思义就是只保一年。


优点就是便宜,缺点就是年纪越大,续保越贵和越难。


别看一年期的便宜,保险公司也不是傻子,年轻的时候身强力壮,生病少,保费肯定便宜,年纪越大,生病的概率变高了,保费自然就上去了。而且年纪大了,身体容易出问题,到时续保就很难了。


2.定期和终身


保定期和保终身的这类长期重疾险都采用均衡费率,说白了就是每年交的保费基本上都是一样的。


定期和终身就更好理解啦!定期就是保一段时间,市场上从保10年到保70年的都有,终身就是保到你人走茶凉,二者都属于长期重疾险。


大家都想买终身,一步到位,现实情况是终身比定期贵太多,因为人年纪越大,生病概率越高,保险公司又不是慈善家,这部分费用自然要算到我们头上。


还有一个原因就是,一般保终身的重疾险,都含有身故责任,意思就是你身体倍棒,一直没生病,90岁自然身故,也会赔偿保额。


如果手头比较紧预算不足,优先买足保额,再考虑保障额度。


比如老王预算有限,买百年康惠保旗舰版,保终身50万保额30年交,一年7982元,而保到70岁,只要4464元。此时对于预算有限的老王来说,保到70岁是最优选择。


“那我70岁后咋办??”


保险方案应该随着生活状态变化而变化的,等有钱了再加保额也是可以的。老了也可买防癌险呀。


2

重疾险要不要带身故责任呢?

这是一个困扰万年的难题。


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注意!这里的身故和重疾,只能二选一。也就是赔了重疾,身故的保额就作废了,之后身故,不会再赔。没得重疾,那就赔一次身故。


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第7张


问题来了:

 

如果重疾和身故都想保,是该买一份含身故的重疾,还是身故和重疾分开买?


我们拿具体的产品来看对比一下:买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第8张

买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第9张

(点击图片放大↑↑↑)


康乐一生B款与C款最大的区别是,B款带身故责任,C款是没有的,只有现金价值。


但B款的保费比C款贵四百多块钱左右。


那要买带身故的B版本还是没有带身故的呢?


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第10张

(点击图片放大↑↑↑)


看到上图两个方案,我们对比一下,


方案一:只购买康乐一生B款


如果30岁的男性,50万保额,保到70岁,可以比买保到70岁定期寿险,加康乐一生C款的组合,要便宜1千多块钱。


那简单理解,如果买了B款,就相当于打5折买了一份定期寿险。


但是,我要提醒大家,虽然B款是含身故责任的重疾险,但是你只要出一次意外,导致了发生重大疾病或者身故,只能赔付1次保额,合同就结束了。


方案二:搭配购买康乐一生C款+百年定惠保定期寿险


如果你患了重疾,康乐一生C款会赔付你50万的保额,如果后面身故的话,还会再赔付你定期寿险的50万保额。


所以,这里很重要的一点就是,含身故的重疾险,患了重疾或者身故,只能赔付1次;


分开买一份单纯的重疾险+一份定期寿险,则可以赔付两次。


所以,当然能赔付两次更好啦!贵一千多,赔五十万啊!


所以,我给大家建议,如果你想买一份保身故的重疾,不如换成:定期消费型重疾+定期寿险。



3

重疾险保障什么?保得越多越好吗?


我们大概知道有两种类型的重疾险可以选择,但是重疾险保啥?什么样的病才有资格称之为“重疾”,可不是普通的感冒发烧啊!


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第11张


重疾险最最核心的,就是保“病”。

这个“病”大部分分为:“重疾”和“轻症”两大类。


重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大

轻症:不会危及生命,花费不大


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第12张

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我跟大家说,重疾险的病种不在多,关键在于,高发的保不保。


常见且高发的25种重疾必须要保障到,保险行业协会早有规定,所有的重疾险都一样。多点也可以,但是保费不能因为这几个病种而大量增加,要不然就没什么意义了。


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第13张


可别单纯以为1000种疾病就比25种好,甚至有些拿百年都没遇过的疯牛病,埃博拉病毒这些什么鬼的来充数,真是欺骗咱们消费者不懂啊!

 

轻症没有统一规定,关键要看高发的8种保不保:


极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积III度烧伤(10%)

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤,脑囊肿,脑动脉瘤及脑血管瘤


在相同价格的前提下,我建议选择保障轻症种类越多越好,如果你家里有一些遗传病史或者你比较关注什么疾病的话,在投保重疾险的时候,就要重点关注不同产品对轻症的描述和定义。


轻症还要看赔付次数和比例。


比如C先生买了一份50万的重疾险,如果他得了轻症,条款中约定赔付20%的保额,那C先生就能够得到10万。


还有些产品轻症的赔付次数相差也是比较大,有些只赔付1次,有些甚至可以赔付3次。


带有轻症 豁免 保费是比较人性化,也是对咱们比较有利的一个设计。(“豁免”可点击蓝色字体了解)


我们买重疾险的时候很容易直接关注重疾险的病种,忽略了轻症保障。事实上很多轻症是得重疾的前期阶段,所以也是非常重要的。咱们买的时候也要重点关注!

买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第14张

有些消费型重疾险也有不保轻症,只保障重疾的,如果真的预算有限也可以选择这种。



4

买重疾险保额选择多少?


这个问题估计很多人纠结。


不过,我要提醒大家的是,买保险就是买保额,重疾险的本质就是收入补偿。


生一场重疾大病一般花费30 — 50万,生了病肯定没法去工作赚钱,保额如果买多点还可以补偿一些,所以一般建议最低别低于30万,一线城市最少50万。


当然,保额买高,价格肯定就贵。我给你支几招儿,保证高保额情况下降低保费:


选择消费型重疾险:无寿险责任,无储蓄功能,预算有限可以选择。


缩短保障期限:没必要为了保到终身而降低保额,等到时候资金比较宽裕了再慢慢补充。


增加缴费年限:选择30年缴费,每年的经济负担小一些,把保额拉高就好。


保险是多次配置的过程,建议大家不要追求一步到位。


在相同预算的情况下,20 万保额保终身和 50 万保到 80 岁,建议大家能够明白保额的重要性,选择80岁的方案。之后如果预算充足,可以再延长保障时间。


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第15张


5

重疾险怎么理赔?


重疾险被别人吐槽得最多的就是它的理赔环节。


买保险就是签了一份合同,具有法律效应的。其实我们所说的“坑”,在买的时候,其实已经明明白白在条款中写明了,只是你不懂或者没细看而已。


所以啊,再给大家强调一下,保险合同一定要看清楚!


那我来跟大家说说重疾险的理赔标准。以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:


确诊即赔:3 种

实施了某种手术才能赔:5 种

达到某种状态才能赔付:17 种


买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第16张

(点击图片放大↑↑↑)


所以说,重疾险并不是全部“确诊即赔”,有些重疾需要进行相应的手术或者保持某种状态一段时间才能理赔。


像急性心肌梗塞的一个条件是要发病90天后才能确定的;重大器官移植术要求已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术;只有恶性肿瘤只要求确诊即可。


在这儿我给大家提醒下,看病过程中的资料,包括病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书等都要一定要保存好,这些都是理赔时要用的,非常重要!

买重疾险前先看这四点,不吃亏! 保险 第17张


6

总结一下


重疾险是一个很复杂的险种,投保挑选的时候,不要单靠病种的多少去判断一款重疾险的优劣,还要看理赔标准、有没有包含高发病种等等。


也有很多人在选择重疾险时,只看公司品牌,并不看具体的产品。殊不知,就算同一家公司,都有几十款重疾险同时在售。而且不同的产品之间差异很大,适合别人的未必适合自己,买保险也一定要适合自己才好。

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