重疾险有必要买吗?只想买一份重疾险难吗?

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——“你好,我想要买一份重疾险。”

 

——“我们这款产品含有100种重大疾病”

——“我们的重疾险能分红,没病还能返本”

——“我们的有重疾多次赔、还有轻中症保障”

——“我们的有癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔”

——“我们的特别便宜!绝对低投入高保额”

 

现实生活中,我们常会遇到上述场景,有些时候不是我们抗拒买重疾险,只是在我想买的瞬间,业务员就用套路结束了整个对话。伦家感觉头好晕,人好方!


重疾险有必要买吗?只想买一份重疾险难吗? 保险 第1张

 

我只想选一份适合我的重疾险,有这么复杂吗?

 

一、重疾险种类有哪些,怎么选?

 

重大疾病保险,简单理解就是由保险公司承保的以确诊重大疾病为主要保险责任的产品,当被保人确诊患有符合条款约定的疾病时,保险公司会赔付一笔定额保险金。

 

虽然我们今天讨论的是重疾险,但由于大家总会抱有一种“万一我不得病会怎么样?”的心理,所以一直以来,重疾保障会经常跟“身故责任”、“两全责任(到期返还)”等组合销售,因此,你可能遇到重疾险类型,精算君将它拆解为以下几种:

 

1、提前给付型

 

所谓提前给付,是指当我们确诊了条款所列的重疾后,保险公司先赔一笔重疾保险金,同时将主险的身故保额相应减少,这不就是相当于将身故保额提前通过重疾金形式给付出去嘛!

 

这种“重疾险”往往是一份终身寿险做主险,一份提前给付重疾险做附加险的组合产品,常见例如“平安福2019”、“国寿福”!

 

在这种组合里,寿险就只保身故、重疾就只保重疾,寿险保额一般会大于重疾保额,当保险公司赔了一笔重疾保险金后,后来被保险人还不幸身故了,保险公司可以再赔一笔身故保险金。


另外,这类提前给付型重疾险,通常还会附加上两全保险到某个特定年龄,只要没有赔过重疾保险金也没有身故,保险公司就会一次性返还全部保费

 

2、带身故的重疾险

 

除了上面的提前给付型外,按健康险管理办法,重疾险本身也可以同时带有重疾和身故责任,只不过身故与重疾是共用保额、二选一赔,先赔了重疾保险金,身故责任通常就直接终止了!

 

这种产品很常见,例如华夏福、天安健康源、同方多倍保、国寿康宁终身、信泰如意人生守护系列等。


这类产品也会跟上面的提前给付型重疾险一样,加上两全返还责任。

 

3、纯重疾险

 

这几年随着互联网保险的兴起,一种“只有疾病保障、没有身故保障”纯重疾险诞生了!

 

对比前面两种,这类产品最大的特点是,投入相等保费的情况下,你可以花相同的钱买到更多的疾病保障,获得更高保额

 

疾病保障角度看,纯重疾险比前面两种具有更高性价比。我们常见的产品包括信泰达尔文3号、信泰超级玛丽2号MAX版、信泰超级玛丽3号MAX版、昆仑守卫者3号少儿版、瑞泰瑞盈重疾等。

 

都是一些主流的网上销售的纯重疾险代表。

 

不过,购买纯重疾险后,精算君非常建议大家一定要额外再买一份寿险,原因很简单:

 

重疾定义是很严格且标准化的,除了最典型的癌症确诊即赔外,很多疾病对“病到什么程度”、“一段观察期后留下的失能状态”、“是否按照指定手术治疗”,都有相当明确的要求。如果疾病来得快、来得重,熬不到符合重疾理赔标准就不幸死亡,那么的确纯重疾险是不能赔钱的。

 

这时候难免有人又要吐槽重疾险是骗人的,病得这么重还死了,都不赔钱!如果我们还买了一份独立寿险,这个问题就能解决,保险公司会给我们单独赔一笔身故保险金。

 

当然,我买一份带身故责任的重疾险也可以!只不过买“纯重疾险+单独寿险”组合,能实现保障1+1的效果(赔了重疾、又能赔身故)。

 

二、关于重疾险的三个关键点

 

1、重疾种类越多越好?

 

选择保险,无非是为未来的健康风险提供保障,以备生病时的医疗所需,但所保的疾病种类,是否真的越多越好?

 

重疾险有必要买吗?只想买一份重疾险难吗? 保险 第2张


事实上,按照现行重大疾病保险相关规定,保监会对于最常见的25种疾病早有定义,而且被国内的保险公司普遍采用,所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种:

 

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

 

中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多,不妨看下再保公司的理赔数据。

 

重疾险有必要买吗?只想买一份重疾险难吗? 保险 第3张

 ▲  数据来源:通用再保险公司关于重大疾病的调研报告,调查数据覆盖了中国内地和香港、新加坡、马拉西亚、印尼和澳洲等保险公司的重大疾病投保案例和理赔案例。

 

目前,市场上大部分保险公司已经在25种基础上增加到了100种,是真的、真的、真的足以覆盖我们未来遇到的绝大部分重疾风险。


不过,为了避免“病种多糊弄人”的问题,监管在即将出台的重疾新规里还特意强调了:

 

“保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病,但在同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低,需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。”

 

未来,如果市场出现只有50种重疾的新产品,精算君认为大家也可以大胆放心买,绝对够用!不用被所谓100种、120种、甚至200种重疾这些“大而全”的说辞所迷惑。

 

2、轻中症疾病保障是否必要?

 

轻中症责任,已经成为重疾险的标配责任,很多人会问精算君:“我钱不够啊,就买一份简单的纯重疾保障,不好吗?还要不要加上轻中症责任?”

 

其实,如果我们仔细看看疾病定义,就会发现,发病率较高的轻中症就是上面所列的高发重疾的“降标”病种:

 

(1)早期恶性肿瘤或恶性病变 -> 对应恶性肿瘤

(2)不典型急性心肌梗塞 -> 对应急性心肌梗塞

(3)轻微/中度脑中风后遗症 -> 对应脑中风后遗症

(4)冠脉微创介入手术 -> 对应冠脉搭桥手术

(5)慢性肾功能损害-肾功能衰竭期 -> 对应终末期肾病

(6)较小面积Ⅲ度烧伤 -> 对应严重Ⅲ度烧伤

(7)中度/轻度脑损伤 -> 对应重度脑损伤

 

加上轻中症疾病保障,最大的好处在哪?显而易见!

 

原来很多人说,我都病成这样,没想到还是不符合重疾定义标准,赔不了钱,重疾险就是骗人了!如果加上了这些“降低了理赔标准的”轻中症疾病,这些问题是否就有机会得到解决了?!

 

另外,国内的轻中症保障,99%都采用比较贴心的“额外赔付”的模式。什么意思?

 

简单来讲,就是轻中症赔付以后,重疾责任(身故责任)的保额并不会因此被降低,还是维持原保额。例如我们年纪大了,做了一次冠脉支架手术,保险公司赔了一笔30%保额的轻症保险金,几年后又做了一次开胸的冠脉搭桥手术,保险公司还会按照100%保额赔重疾保险金两次合计赔了130%保额


当然,精算君还是建议各位消费者在投保时,要看看条款中的轻中症责任约定,如果遇到轻中症赔付后要扣除重疾保额的产品,精算君不太建议购买。

 

这里,精算君的Tips是:在预算允许的情况下,大家可以购买涵盖轻中症疾病的产品,让自己的保障更加全面,也减少一些不必要的理赔麻烦

 

PS:多数轻症疾病定义里面都存在一些隐性分组,约定赔了这种轻症,其他XXX轻症就不再赔,最典型的是这三种心脏轻症的隐性分组,“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建术”,赔了一种,其他两种就不再赔。不过,这也是保险公司控制风险降低定价的一种方法。

 

3、多次还是单次赔?还是特定疾病多次赔?

 

“得一次重疾还不够,真会这么背得多次吗?”

 

“得一次癌症还不够,再患癌概率高吗?”

 

“做一次心脏搭桥还不够,会这么惨做第二次吗?”

 

是的,这三种情况,特别是前面两种,已经被证实是存在的,而且概率不小!

 

打个比方,按照现行重疾定义,如果我们得了“喜癌”甲状腺恶性肿瘤,我们按保额的100%获赔重疾保险金后,想要再买重疾险难度还是挺大的。但我们从“喜癌”中康复过来又是大概率事件,未来再患严重心脑血管疾病的可能性,跟正常人几乎一样(甚至更高)。


这时候,还想要一份重疾保障,怎么办?

 

癌症已经被临床证明,是可能需要长期治疗,即便在癌症病灶被消灭干净的几年后,仍然会再次新发,复发的情况。


这时候,还想要一份重疾保障,怎么办?

 

重疾险有必要买吗?只想买一份重疾险难吗? 保险 第4张


于是,为了满足这些需求,这几年,从境外保险公司传入大陆境内的“重疾分组多次赔”、“重疾不分组多次赔”、“恶性肿瘤多次赔”成为了重疾险创新的风向标。

 

从最初同方全球的康健一生多倍保(重疾分组多次赔)到工银安盛的御享颐生(重疾不分组多次赔),再到新华人寿多倍保(癌症多次赔),从这批线下重疾险开始,这两种“多次赔”就开始传递到线上产品,例如今年信泰人寿的完美人生典藏版(重疾分组多次赔),到昆仑健康守卫者3号(重疾不分组多次赔),再到信泰人寿超级玛丽3号(癌症多次赔)。

 

这几类产品属于大满足类型产品,除了重疾多次赔外,还会跟癌症多次赔、心脑血管轻症/重疾多次赔进行组合,保障几乎无死角

 

当然,买大满足产品,我们花的保费自然就更多了!

 

买不买?怎么买?精算君建议,除了看钱够不够,我们还要结合自己的日常生活习惯(是否经常熬夜、吃甜食)、身体情况(是否肥胖、有潜在三高倾向或癌症筛查异常等)以及家族史(是否有癌症家族史、心脑血管疾病家族史),综合这些情况来适当选购


其实就两句tips:

-> 不差钱的,都买上!

-> 差钱的,优先选择癌症多次赔保障!

 

三、买重疾险,还要关注这件事!

 

虽然很多人买重疾险,但是反对买重疾险的声音也很多,精算君最常听见的是:

 

“重疾险理赔标准太严格,各种坑,这也不赔那也不赔。”

 

为什么会有这种认知?

 

精算君大概总结就一句话:因为大家看自己的保障需求时,往往只看到一款重疾险,也只买了一款重疾险

 

大家知道,我一直在提供有偿的家庭保险保障方案咨询服务,在给小伙伴们做已有保单检视的时候,我发现,竟然有接近90%的人,都买过、且只买了一张重疾险保单。

 

他们的买保险的逻辑都极其相似:小病靠国家(医保)、养老靠国家(养老)、大病才靠保险。这个其他,都靠买了重疾险来解决了!

 

当我建议他们要从重疾、医疗、寿险、意外险四个方面来考虑搭配保险方案时,很多人还是认为重疾险才是必须的,买了就万事大吉了!

 

也只能叹气,不希望未来他们被血淋淋的事实教育后,来证明我才是对的。


重疾险有必要买吗?只想买一份重疾险难吗? 保险 第5张

 

其实,生活中的诸多风险重疾(罹患重疾后的收入缺口)只是其中一部分,我们还面临着:英年早逝(过早身故后的收入缺口)、意外残疾(长期护理缺口)、大额医疗开支(普通->严重疾病过程的医疗费缺口)、老不死缺养老钱(养老收入缺口)等问题。

 

这些问题都不是一张重疾保单能够解决。这也是为什么我一直规劝的:买保险请不要只盯着一张重疾险。

 

再具体一点说,我以重大疾病“脑中风后遗症”来给大家举个例子。

 

“重疾“脑中风后遗症:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

 

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失

 

“肢体机能完全丧失:指肢体的三大关节中的两大关节僵硬,或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。”

 

-- 说人话就是:基本一个手一个脚是废的,不信可以自己固定下两个主要关节不动,看看你是什么感觉。

 

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失

 

“语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失:语言能力完全丧失,指无法发出四种语音(包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音)中的任何三种、或声带全部切除,或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失,指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍,以致不能作咀嚼吞咽运动,除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。”

 

-- 说人话就是:基本不会说话,或者基本不能吃东西,只能靠鼻饲管输送流质。

 

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

 

“基本日常生活:穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食。”

 

-- 说人话就是:已经离不开人的照顾了。

 

脑中风后遗症,获赔重疾险保险金的重点,划出来就是:需要在确诊脑中的180天后,的的确确留下了永久性的后遗症。我们小区就有2个50多岁的男邻居,他们很明显是中风以后每天坚持在小区锻炼行走恢复,但是他们这种情况是无法获赔重疾保险金的。


但是,从脑溢血开始、治疗期间的这些医疗费用,也是耗费巨大的,而医疗险才能提供这些医疗费用的报销!如果当初没有买医疗险,这笔医疗费就得自己承担了,对家庭财务影响还是很大的。

 

这就是为什么精算君经常跟大家强调的:

 

医疗险和重疾险,本身就是组合投保的,并不冲突。医疗险管医疗费用报销,重疾险管严重疾病后的收入补偿和康复成本补偿。

 

  保乎·小结  

 

这两年,市场上的重疾险创新的确很快,产品也在经历一个从复杂到简单、再到复杂的过程,当然,总体来讲产品性价比还是在逐步提高的。

 

对于首次选购重疾险的小白们,你们可以多听听、多看看,货比三家后再谨慎做出决定,没有必要为过度产品包装付出高昂价格。

 

最后提醒一点,无论通过线下渠道购买还是线上自主投保,我们的保单最终都会交由保险公司承保,理赔也有保险公司专门部门处理,并没有实质差别。所以,投保前,我们一定要做好这两件事:


1、如实告知!

2、不同类型产品适当组合投保!


做好这两件,才是解决理赔难的关键所在!!

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