相互宝值得加入吗,相互宝真的值得信赖吗?

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相互宝自成立以来一直争议不断,但丝毫不影响前进的脚步,知名度和受欢迎度都一路飙升,目前已经斩获了过亿的成员。


相互宝值得加入吗,相互宝真的值得信赖吗? 保险 第1张


同时分摊费也节节高升,以今年5月为例,帮助了4646人,受助总金额9.6亿。


要知道,中国人民人寿保险,2019年也才理赔70亿,平均一个月也才5.8亿。


相互宝一个产品, 月度理赔额就超过了一家保险公司的所有产品,的确实实在在的帮助了无数个患病家庭。


所以一直以来,不断有朋友咨询:九尾君,我加入了相互宝,还需要买保险吗?


我给的答案也一直是明确的:必须要,因为相互宝的本质是互助产品,而不是保险。


这一点的影响是巨大的,这决定了相互宝只能作为保险的补充,远远不能替代保险。 


 相互宝们,打哪儿来? 


相互宝大病互助计划,只是网络互助计划大军中的一员。


2016年,号称互助元年,那一年诞生了300多家网络互助平台,但破产的、清退的、卷款跑路的,到了2020年,没剩几家。


活着的,还有相互宝、点滴相互,壁虎互助,康爱公社,夸克联盟,小米互助……


站在它们背后的,是阿里巴巴、腾讯、小米这些互联网巨头。


互助计划,只是巨头们贪恋“保险”而不可得的替代品。


强东叔叔曾横眉怒斥,“中国保险挂羊头卖狗肉、没未来!”,甩手而立,好一副清高样!


可早在2017年,强东叔叔就大咧咧的宣布“京东保险、即刻登场”,打脸的是,由于资质不足,保监会一直不批牌照。


京东保险,始终没有登场,强东叔叔看不惯的,只是自己卖不了狗肉!


赚钱嘛,不磕碜。


大公司们眼馋保险业务不是一两天了,但保险执照不好办,只能买买买。京东买了安联财险,腾讯买了和泰人寿,阿里买了国泰产险,百度联手德国安联…………


除了买买买,网络互助计划也是开启保险业务的新思路!


  互助计划,你是谁? 


互助计划,不是保险!!


上学的时候,校长经常牵着父母得重病的学生的手,挨班挨班的演讲,筹钱。


互助计划,就是它的高配版,只不过学校变成了“互助计划”,校长变成了支付宝、小米、腾讯……


相互宝值得加入吗,相互宝真的值得信赖吗? 保险 第2张

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一句话,互助计划,不是保险,是公益、慈善。


而保险,是在国家银保监局监管下,保险公司销售给投保人的,“承诺赔偿给付责任”的特殊商品。


相互宝,用户凑份子钱给患病的人治病;保险,用户出钱买保险公司的保障服务。


二者有本质的区别,虽然都是先花钱再享受,但保险公司承担赔偿给付责任、受国家保监会监管,而互助计划的平台不承担赔偿给付责任,不受监管。


# 互助计划  VS  保险 #


一、“理赔” 速度


买“保险”,为的是出事儿能赔。所以我们最应该关心的,还是理赔。


关于理赔,九尾君觉得,最重要的是理赔速度!


理赔速度,保险公司向来是不慢的,就拿保险老大哥中国人寿来说:


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中国人寿开创了“重疾1日赔”服务,平均0.56天,就能理赔成功,速度很快。


其实,保险公司们都赔得挺爽快,九尾君统计了常见的几家保险公司的理赔数据:

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可以看到,大部分的人寿保险公司获赔率大于99%,除开无理取闹的,基本100%获赔,理赔款平均2天到账。


为什么服务这么好,还不是保监局看着,怕挨罚。


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但相互宝们,赔起来就没这么爽快了!


还是拿相互宝举例,来看看它的理赔流程。


相互宝值得加入吗,相互宝真的值得信赖吗? 保险 第6张

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总体可以分为:提交材料——立案——调查——公示——打款


理赔流程冗长繁杂,先不谈材料审核、走访调查,光是公示就要七天。


由于相互宝不像保险公司一样定期公布理赔数据,所以并没有确切的数据告诉我们整个理赔过程究竟要多久。


咨询平台,也没有确切的回答:

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九尾君的评价是:“没用”


在网上看了很多“现身说法”,有一个多月的,有3个多月的,众说纷纭。


总的来说,相互宝理赔,需要挺长时间。


相互宝的理赔速度,九尾君并不满意。


要知道中国绝大部分重病患者,家里的积蓄远不够支撑入院治疗。如果买了重疾险,理赔款几天就下来,丝毫不耽误治病,但相互宝,等上一两个月,黄花菜都凉了


二、理赔纠纷


能赔始终是好的,怕的是不赔!


被保险公司无理拒赔,维权很简单,可以向保监会投诉,还可以起诉保险公司。


一上法庭,保险公司十打九输,目前大多数走司法途径的人身保险合同纠纷,法院都是判赔的,甚至一些投保人存在明显过错的案例,也不例外。


中国的司法环境,倾向于保护被保人,


但互助计划,由于不是保险,用户不受保险法保护。投诉无门不说,起诉也很难!


九尾君翻遍了网络,像是相互宝、水滴互宝的拒赔纠纷不老少,但起诉成功的一个没看见。


被拒赔,大概率只能忍着了。


值得一提的是,相互宝最近新增了赔审团制度,也就是说,如果调查员拒赔,患者可以申请赔审。


下面是其中一个赔审案例:

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赔审团是个不小的进步。


但陪审团制度并不完美。“赔审团”主要依据”调查员“和”申请人“的观点陈述做出赔与不配的判决。


但在很多案例中,“调查员观点“写的清晰明确、逻辑通顺,而申请人文字表达能力不强,病情描述含糊不清、逻辑不明确、观点不清晰。


而赔审团成员,都是从相互宝用户中选出来的普通人,大部分人不懂医学、不懂保险、也不懂法律。很容易被调查员牵着鼻子走,得出不利于申请人的结论。


相互宝将拒赔的责任,转移给用户本身,实在高明!!


还有就是,相互宝的理赔审核过于严苛,某些可赔可不赔的案例,都给拒赔了。但同等情况下,保险公司基本都会赔付。


当然,这也可以理解,毕竟维持一个较低的分摊金额,才利于平台发展。

 

在相互宝贴吧里看到一句话,我买相互宝,就没指望着它赔,赔了是惊喜,不赔,我还有别的保险,没啥好纠结的,反正不贵。


三、倒闭风险


互助计划,关停风险很大!


由于互助计划是用户集体分摊“患病成员”赔偿金,所以存在以下风险,患病人数过多或是平台监管不力发生骗保,导致分摊金额过高,用户不愿承担退出互助,分摊人数变少导致分摊金额进一步变高,形成恶性循环,最后互助计划崩盘。


交的钱也打了水漂。


别以为九尾君在危言耸听,想想那些倒闭了的互助平台,这样的例子还少吗?


而保险公司不允许倒闭!


法律上规定寿险公司是不允许主动申请破产的,即使实在干不下去了也只能被收购或者重组。


就算保险公司真的因为特殊情况倒闭了,也会有国家保监机构兜底,指定别的保险公司接受保单和责任准备金。即无论保险公司出了何种情况,客户的保单都持续有效。


也就是说,即使保险公司经营不善,也有国家接手,保单依旧有效。


而且,保监会时刻监控保险公司的偿付能力。偿付能力是保险人可偿还债务的能力,通俗来讲,即保险公司的资金是否充足、有没有钱同时赔付手下所有保单。


按照保监会的要求,每个公司的偿付能力必须同时满足三个指标:


  • 核心偿付能力充足率不低于50%

  • 综合偿付能力充足率不低于100%

  • 风险综合评级不低于B级


如果偿付能力突破保监会的底线,保监会就会出手。


举个例子

2007年,中华联合保险出现64亿巨额亏损,导致偿付能力不足。


随后,保监会宣布介入,叫停中华联合保险新业务的开展,并接手中华联合61%股份,之后多次增持,最终持有91.49%的股份,相当于保单由国家接手。


直到2016年公司业务稳定,有能力偿付保单后,保监会才将手里的60亿股份卖出,中华联合保险恢复正常营业。


总的来说,保险公司倒了,有国家接手,保障还在,但互助计划倒了,保障就没了。


不过现在的互助计划都是“保”大病、意外,就当买了份指不定什么时候到期的短期险好了。


 九尾有话说 


相互宝这样的互助计划,便宜,保额高,值得买。


但,也存不可忽视的缺陷:


  • 互助计划理赔周期长,理赔款到手慢。

  • 互助计划不是保险,不受国家监管,一旦拒赔,维权困难。

  • 互助计划不是长期保障,一旦平台关闭,保障消失。


还有最重要的一点,市面上没有能确保终身的互助计划,局限很大。


九尾君的建议是,先买全保险后,再买相互宝、点滴相互、小米互助……


这样,即使“相互宝们”关停了、跑路了、拒赔了,还有保险托底,依旧有足够的底气面对未知的风险。

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