美团互助升级,凭“不限病种”赢了支付宝相互宝?

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这年头都流行“不务正业”,而且都能搞出点名头。

演戏的去唱跳,码代码的去讲脱口秀,搞“锤子”的去直播…

美团作为一个外卖软件,居然也跨界推出大病互助计划【美团互助】,从去年六月底到现在,已经有3421万人加入了。

就在最近,它还做了大升级——7月6号起,不限病种赔付!

美团互助升级,凭“不限病种”赢了支付宝相互宝? 保险 第1张


大有超越支付宝相互宝之势?

美团互助到底值不值得加入?

主要内容如下:

  • 美团互助保什么?升级了什么?

  • 美团互助 vs 相互宝

  • 加入大病互助计划,要注意什么?


1

美团互助保什么?
升级了什么?

大病互助计划,这把火什么时候开始烧起来的呢?

这要追溯到,2018年蚂蚁金服和信美人寿合作的一款叫“相互保”的重疾险,在支付宝正式上线。

刚上线2个月就爆了大雷,被监管要求改名为“相互宝”,其他保障内容基本没怎么变,实际上和重疾险的保障内容和形式是非常相似的。

不过一字之差,却有天然之别——从保险变成大病互助计划,不受保监会监管。

保险和互助组织的主要区别之一,就在于是否受监管。

保险公司再怎么经营不下去,它售出的每一份保单都有国家保监会兜底,消费者不用担心自己的保单没人赔;

而互助组织是不受监管的,万一哪天平台玩不下去了,倒了,消费者手里就啥也没有了。所以谱蓝君会尽量推荐大家选择参与人数众多、平台实力强大的互助组织,起码雷的可能性小。

而支付宝的相互宝、美团的美团互助,就是这样的大平台。

支付宝的相互宝,自18年上线以来,至今已有1亿6百多万人参加;

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(截止2020年7月20日16:43)

美团互助虽然比它晚了一年出生,但自2019年6月28日上线以来,如今一周岁的美团互助,截止发文当日,也已经有将近3421万人参加了。人数还在不断的攀升中。

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(截止2020年7月20日16:37)

一周岁后,美团互助也有所成长——主要的升级亮点,就是不限病种。

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升级后的美团互助长这个样子——

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39周岁以内,

重疾:102种,确诊即付15万;医保花费≥24万,再追加1倍,累计赔付30万。

其他疾病:不限病种,医保花费≥12万,即付15万;医保花费≥24万,再追加15万,累计30万。

一般的大病互助计划,就像重疾险一样,在规定内的重疾病种,才可以赔付;

而美团互助这次升级之后,除了限定的102种重疾以外,其他治疗费贵的大病也可以赔!这在所有大病互助组织中,只有美团互助。这点谱蓝君真的得夸美团互助升级,凭“不限病种”赢了支付宝相互宝? 保险 第6张

不过要注意的是,

重疾和其他大病要求的医院范围不同:

重疾确诊:二级及以上公立医院

不限病种:三级及以上公立医院

另外,医保花费也有限定:

确诊后180天住院医疗费+首次住院到365日内的特殊门诊费。


这段时间内的医保保费超过12万或24万,才算达到获赔条件。

门槛变高了。

不过,总的看来,美团互助这次升级,还是给这3421万人带来福利的。

2

美团互助和相互宝,哪个更好?


谱蓝君经常被问到的一个问题:

重疾险和百万医疗险为什么不能二者取其一?


重疾险虽然覆盖大部分高发重疾,但还有一些大病够不上重疾标准,治疗花费却不少。

比如今年刚刚发生的新冠肺炎。

计划赶不上变化,何况人家是变异的,怎么可能提前把新冠纳入重疾险的病种保障范围;

如果没有国家支持,患新冠肺炎危重型,我们得从腰包掏多少钱?平均72万!

所以,重疾险用来转移确定的高发重疾风险,而百万医疗险,不管是大病小病,只要治疗费高达赔付门槛,就可以获得理赔了,弥补了不确定的疾病保障。

美团互助这次升级,就是弥补了仅保障确定重疾的漏洞

相比已经超过1亿人加入的相互宝,美团互助这次大刀阔斧能不能扭转战局?

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红字为较优项)

首先,美团互助的优势很明显在于“不限病种”:

如果不是约定内的重疾种类,只要医保花费超过12万就能拿到理赔,显然是美团互助的理赔门槛更低,更容易获赔

但如果确诊了约定范围内的重疾,相互宝只要确诊重疾,就能一次性获赔30万赔付条件更好;

美团互助的其他大病占用了疾病发生率,所以重疾这块就要压低赔付条件,102种重疾任一确诊,最高只能拿15万;如果想领另外15万,条件是:医保花费≥24万…

一个不限病种、一个确诊重疾即付30万,确实各有优势,难分高下。

咱再从其他方面对比:

①分摊金额。

美团互助和相互宝的平台管理费和单件分摊上限都一样,但目前实际分摊金额差距已经很大了。

美团互助上线时间比相互宝晚,很多人等待期还没过,人均分摊金额就跟闹着玩一样,趋向0。

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相互宝曾经也经历过这样一个阶段,现在月人均分摊金额已经在7块左右,几块钱听起来好像没什么大不了,但对比之前也激增几十倍!

如果要计较分摊红利期,目前美团互助好些,但以后越来越贵的趋势是不可避免的美团互助升级,凭“不限病种”赢了支付宝相互宝? 保险 第9张

②等待期。

支付宝的相互宝等待期更短,才90天,美团互助要180天;

③退出机制。

两者都可以随时退出。

那超过年龄怎么办?

相互宝开发了老年防癌计划,如果大病互助计划或慢性病人群防癌计划的用户超过年龄(60岁),不会被踢出保障队伍,可以转入老年防癌计划,不会落得个老年“裸奔”的悲剧。

美团互助这方面显然不够人性化,满60岁直接“被退出”

所以总体来说,相互宝和美团互助各有亮点,不分上下,但相互宝规则和机制相对更成熟。

不过,美团互助【不限病种】实在太诱人,而且现在分摊金额也都还很低,大家其实可以同时加入,一旦出险,两者都可以同时获赔的,互不影响。

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3

加入美团互助
要注意什么?

美团互助有哪些“暗坑”,谱蓝君还是得事先告知。

1、原位癌、甲状腺癌不能确诊即赔

谱蓝君瞄了一眼美团互助采用的重疾定义,发现它还挺时髦,用的是重疾新定义(现在未正式施行)。

重疾新定义,对我们消费者来说,有好有坏。

不怎么有利的一点,就是癌症定义收紧

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原位癌、轻度甲状腺癌和神经内分泌肿瘤不属于癌症定义内,不能确诊即付。

这类疾病高发,治疗费用低,一般是10万内,医保花费门槛估计也用不上了。

这时如果手头有一份百万医疗险,医保报销后剩余部分100%报销,出血也不会太疼。

2、健康告知不明显

美团互助没有核保环节,健康告知非常不明显。但它又非常重要!

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▼向下滑动看健康告知▼

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触碰到了的朋友先别慌,以下情况是例外,还是可以投保的——

▼向下滑动看例外事项▼

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健康告知总体比较宽松,相当于重疾险智能核保的水平

但如果你直接略过,万一有触碰到健告,就无法获赔了,交过的钱也可能不退:

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分摊的钱是小事,就怕有的朋友只有这一份保障,最终又无法获赔,那就是关乎生死的大事了。

3、规则被随意修改

大病互助计划有个通病,平台可以随意更改规则,即使你之前加入的时候不是这样说的,但人家规则改了你只能无条件接受,否则推出。

美团互助早就有过修改规则的“黑历史”。

美团互助在去年年底把“重疾确诊即付35万”改成“重疾确诊先付20%(7万),剩下的28万转化为报销额度”。

修改的时间点卡在第一批会员等待期马上就要过的时候。

这次不限病种修改虽然是福利,但难保下次修改是祸是福。

已经加入计划的用户同样要适应调整后的规则。

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但这种情况,在保险这里就不会了。

从你保单生效的那一刻起,当时说好是怎么赔的就怎么赔,之后产品如何变化,甚至停售了,都不会受到影响。

银保监老大哥早有规定,已经投保的消费者还是按持有保单条款规定的病种理赔

这也是为什么谱蓝君不否认大病互助计划的价值、但还是苦口婆心说服大家千万不能放弃保险的保障规划。

4、保障不够充分

①互助金只能领1次

美团互助规定,每个人只能加入1次互助计划。

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获得互助金之后退出计划。

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也就是说,互助金(基础+追加)有生之年只能领1次。

单次赔付,只能保障当下。

有人可能会说,一辈子哪来那么多次大病?

且不说癌症,这类复发率相当高的重疾;

如果生了一次大病之后,幸运地战胜了死神,但人的免疫力下降,患病率比其他健康体更高美团互助升级,凭“不限病种”赢了支付宝相互宝? 保险 第23张

如果要保障全面、甚至留点安全余量,可以考虑配置多次赔付的重疾险。

②保额低

目前人均重疾治疗费用至少50万,而不管是美团互助还是相互宝,最高赔付仅限30万。

俗话说,买保障就是买保额。

保额不够,意味着财务窟窿根本补不上。

③保障期

重疾、大病风险持续伴随人的一生。

美团互助保障期只到59周岁,不符合年龄又被踢出。

如果到那时再去买保险,可能会面临保费倒挂、拒保。

5、不受监管,平台有倒闭风险

“被退出”还有一个可能:平台停止运营…

美团互助升级,凭“不限病种”赢了支付宝相互宝? 保险 第24张


美团这个诚信代价不要太小哦。

但保险就无需担心这个问题。即便保险公司破产倒闭,保监会也会指定专门的保险公司全权接手它的人寿保单,不会出现保单没人赔的情况。

所以,大家还是要辨别大病互助计划和保险的区别。

保障就是为了防范未知的风险,给自己和家人一个确定的未来,保险能做到。

而互助计划,大家也可以选择大平台的加入,毕竟性价比也很高。不过就是要注意风险,最好抱着做慈善的心态参加。

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