乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路

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很多朋友,在买重疾险的时候犹犹豫豫,一定要找到性价比最高的产品才下手。买起定寿却十分爽快,一点儿也不纠结。


原因嘛,一是因为定寿责任简单,保死不保生,只要在保障期限内发生了身故或全残就能赔,清清楚楚,没得抵赖。


更主要的,定寿便宜。几百块就能轻松买到几十万的保额,这么高的杠杆,谁看不动心?


本来远虑君觉得,定寿的价格已经到底了,不能更低了。结果鼎诚人寿新出了两款产品:乾坤圈1号、定海柱2号,再次刷新底价,便宜的不可思议。


今天我们就来聊聊,这两款产品都有哪些优缺点,值不值得买?主要内容如下:


  • 乾坤圈1号,保障如何?

  • 定海柱2号,有哪些升级?

  • 8款最新定寿对比分析

  • 鼎诚人寿,靠谱吗?


一、乾坤圈1号,保障如何?


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第1张


乾坤圈1号的特点在于:


  • 缴费期与保障期限相同:保得越久,交费期越长,总保费越高,但得到理赔的概率更大;

  • 前期保费非常低:乾坤圈1号定寿的保费先低后高,每十年增长40%,符合收入增长曲线,没钱的时候少交点儿,有钱了再多交点儿。


1、保费每10年递增40%

在《如何挑选定寿》中我们讲过,定寿拼的就是价格核保


而乾坤圈1号最大的亮点,就是它的价格:前期保费非常便宜,后续每十个保单年度递增首年保费的40%。


这么说大家可能有些不理解,我们直接举个例子看下:


假如30岁的小远投保100万保额的乾坤圈1号,交30年保30年,首期保费为921.5元,那么保费变化如下:


  • 第1-10年:每年保费为921.5元;

  • 第11-20年:每年保费为921.5+921.5x40%=1290.1元;

  • 第21-30年:每年保费为921.5+921.5x40%x2=1658.7元;


60岁时,缴费期满,小远一共交了(921.5+1290.1+1658.7)x10=38703元。


其实,保费递增并不是什么新玩法儿,比如大麦正青春2020,也是一款保费递增的产品,而且它的首期保费比乾坤圈1号更便宜:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第2张


两款产品保费变化如下:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第3张

(两款产品每年保费变化)


可以看到,两款产品保费递增的规则差别很大:


  • 乾坤圈1号:递增幅度为首年保费的40%,每10年递增一次,这10年内保费保持不变,而且缴费期必须和保障期限相同,不可选择;

  • 大麦正青春2020 保费按照每年3%递增,缴费期限不与保障期绑定,灵活可选,可以根据自己的情况选择30年或20年缴费;


由于规则不同,如果选择不同的缴费期限,保费也会有天翻地覆的变化:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第4张


如上图:


  • 如果选择保至60岁:前期大麦正青春2020比较便宜,但乾坤圈1号总保费更低,比大麦正青春2020便宜2000块左右;

  • 如果选择保至70岁:乾坤圈1号只能选择交至70岁,虽然首期保费低,但是总保费比大麦正青春2020要贵了1万多;


如果前期预算吃紧,但是又想保得长久一点儿,可以考虑乾坤圈1号,但是交的时间长,总保费较高;如果预算够,想快点儿交完,那么大麦正青春2020更合适,总保费要比乾坤圈1号便宜的多。


2、健康告知严格


乾坤圈1号的健康告知一共有4条,涉及理赔史、投保情况、运动爱好以及健康状况。如下图,跟瑞泰瑞和2020相比,要严格得多:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第5张

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① 累计保额:乾坤圈1号会询问近1年的投保情况,而且不止寿险保额,含有身故保障的重疾险也包含在内,只要累计保额超过了400万,就不能投;


② 理赔情况:乾坤圈1号不仅要询问拒保和延期情况,对于除外承保或者加费承保也要告知,而臻爱优选只询问2年内的拒保和延期情况,除外和加费或者2年前发生的拒保和延期,都能正常投保;

   

③ 患病情况:乾坤圈1号询问的疾病也更多,远虑君整理了一下常见疾病,如下:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第6张


可以看到,结节、良性肿瘤、肝炎等疾病的患者,想买乾坤圈1号是比较困难的,只能考虑其他核保更为宽松的产品,如瑞泰瑞和2020、臻爱优选等。


3、酒驾、无证驾驶、驾驶无牌照车辆,不能赔


乾坤圈1号的免责条款有5条,具体如下:


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除了常规3条(投保人杀害被保人、故意犯罪、2年内自杀)以外,还多了酒驾、无证驾驶以及驾驶无牌照车辆等。


酒驾和无证驾驶肯定是要不得的,不仅是对自己的安全不负责,也罔顾了他人安危,作为遵纪守法的好公民,咱们可千万别踩红线。


但是关于“驾驶无行驶证的机动车”,远虑君就要好好解释下了:不要以为4个轮子的小轿车才叫“机动车”,2个轮子的电动车、摩托车也属于“机动车”


这里,跟大家科普下电动车的分类:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第8张

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也就是说,只有满足了以上7个硬指标的电动自行车才属于非机动车,不需要上牌照,其他的电动车都得要上牌照才行,否则就属于“驾驶无行驶证的机动车”,不予理赔。


这一点,要格外注意。


二、定海柱2号,有哪些升级?


定海柱2号与定海柱1号由两家不同的保险公司承保。前者和乾坤圈1号一样,是由鼎诚人寿推出,后者则是国富人寿的产品。


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第9张


如上图,相比定海柱1号,定海柱2号有这些不同:


  • 投保规则:拓宽了职业类别,并提高了最高投保年龄,18-60周岁人群皆可投保;

  • 保障内容:没有年金转换权、保障延长权、增加保额权等责任,但新增了私家车意外身故/高残责任,最高可赔100万;

  • 投保门槛:健康告知少1条,且不询问是否吸烟。


从价格上看,两款产品差不多,但具体到保障上,差别还是蛮大的:


1、新增私家车意外保障


这项责任保的是交通意外:如果被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害,则可以额外获得50%的基本保额赔付。


如果是经常开车或坐车出行的朋友可以考虑加上,相当于附加了一个交通意外险,保额是主险的一半,但不能超过100万。


但要注意的是,被保人必须是坐私家车期间发生意外,才能得到理赔,而定海柱2号对于私家车的定义是比较严格的:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第10张

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必须满足以下条件:


  • 必须符合国家标准,且登记为非运营机动车;

  • 座位不得超过9个,主要用于载运乘客和行李物品;

  • 乘坐网约车、货车、摩托车等发生意外,不予理赔;


简单来讲,就是开自己的车,或者坐朋友的车发生了意外可以赔,但是如果是坐网约车,比如滴滴、曹操专车等,出了车祸是不赔的。


不仅如此,和乾坤圈1号一样,定海柱2号也对酒驾、无证驾驶和驾驶无有效证件的机动车进行了免责:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第11张

(定海柱2号免责条款)


所以,如果想买这两款产品,平时又有开车、骑车习惯的朋友,一定要注意自己的车是否上了牌照,不然理赔时容易引起纠纷。


2、投保门槛略高


与定海柱1号相比,定海柱2号大大放宽了对投保人群的限制,比如较高风险的5、6类职业,以及55-60周岁的人群都能投保,健康告知也宽松些:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第12张


但它对于常见疾病的核保还是比较严苛的,咱们同样也是用瑞泰瑞和2020进行对比:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第13张

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由图可知,对于以下疾病的患者,定海柱2号的核保并不友好:


  • 结节或肿瘤:交界性肿瘤、良性肿瘤以及不明原因的淋巴结肿大;

  • 肝炎:乙肝合并肝功能异常、乙肝大三阳、丙肝、肝纤维化、肝硬化或腹水;

  • 精神类疾病或药物依赖:慢性酒精中毒、癫痫、抑郁症、自闭症、精神分裂症、智力障碍、酒精依赖、药物滥用;


综上,无论是乾坤圈1号还是定海柱2号的核保都比较严,适合身体健康的人来买。


三、8款最新定寿对比分析


从去年底到现在,市场上出现了不少很有竞争力的定寿产品,一些老牌定寿也纷纷进行了升级。远虑君选择了目前最热的8款产品进行对比,看看它们的性价比究竟如何?


  • 乾坤圈1号

  • 定海柱2号

  • 瑞泰瑞和2020 

  • 擎天柱2020 

  • 大麦2020 

  • 甜蜜家2020 

  • 正青春2020 

  • 臻爱优选 


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第14张

(点击查看大图)


直接说结论:


  • 如果预算吃紧:大麦正青春2020乾坤圈1号都可以考虑,前期保费非常便宜,乾坤圈1号每10年保费递增首期保费的40%,缴费期与保障期相同;大麦正青春2020每年保费会涨价3%,缴费期比较灵活,可自己选择;

  • 如果追求高性价比或者希望加保:建议考虑瑞泰瑞和2020定海柱2号、大麦2020等,价格都接近市场最低水平;如果符合健康告知,定海柱2号的价格更加有优势;

  • 如果有职业、体重、身体异常等问题:可以选择瑞泰瑞和2020臻爱优选,肝炎、结节异常都可以正常投保,不限制职业和身高体重;

  • 如果是高危职业或者希望月缴:瑞泰瑞和2020不限职业最宽松,另外大麦2020、正青春2020、臻爱优选也比较宽松,1 - 6类职业都能买;

  • 如果夫妻共同投保:可以考虑大麦甜蜜家2020,被保人若因同一意外发生全残或身故,一共可赔付4倍保额。


四、鼎诚人寿,靠谱吗?


乾坤圈1号和定海柱2号出自同一家公司之手,就是鼎诚人寿。但这家公司好像没啥名气,有些朋友就有些心慌了,不知道靠不靠谱?


没听过的保险公司产品可以买吗?能不能理赔?保单是否有效?这其实是个老生常谈的问题。在《大小保险公司》中,咱们也讲过,保险能不能赔,看的是条款合同,与公司大小无关,而且只要开得起来的保险公司,都是大公司。


鼎诚人寿虽然名气不大,但它的前身是新光海航人寿,2009年3月成立,注册资金12.5亿,总部位于北京,也是一家有实力的“大公司”。


除此之外,鼎诚人寿的综合及核心偿付能力和风险综合评级都很不错:


乾坤圈1号、定海柱2号价格超低,但有套路 保险 第15张


可以看到:


  • 综合和核心偿付能力充足率:400%

  • 风险综合评级:B级


鼎诚人寿关于偿付能力的两项指标是绝对达标的,虽然会发生变化,但这样的水平完全符合监管合规要求,大家可以放心入手。


远虑君说

整体来看,保费便宜是这两款定寿的最大亮点,但它们也都存在健告严、免责多的缺点。

对于定寿来说,价格便宜虽然是优势,但不是决定是否购买的唯一因素。费率低+保障好+门槛低,才是一个产品充满竞争力的核心。

所以千万别被便宜的保费冲昏了头脑,买保险咱一定要擦亮眼睛,看清楚它的保障再下手。

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