增额终身寿险和年金险的区别有哪些?

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年金险是低风险的资金管理规划工具,它的作用是长期安全、稳定“存钱”的同时,还可以确保不错的收益。


在保障型保险配置完全的前提下,手里还有闲钱建议买一份。风险比股票、基金低,收益比银行存款、余额宝高,年金险无疑是追求稳健理财的不二之选。


但自从预定利率4.025%的年金险陆续退市之后,市面上值得买的年金险已经不多了。(预定利率,可以简单的理解成保险公司计划给投保人的年化回报率。)


最近有客户问,除了年金险,还有别的理财型保险值得买吗?


有,增额终身寿险就是个不错的选择。


增额终身寿


预定利率4.025%的年金险被叫停后,“增额终身寿”开始频繁的出现在大众视野里。


收益稳定、取用灵活的它,近来风头正胜。


增额终身寿险,就是年度保额和现金价值以固定的复利逐年递增的终身寿险。


虽然增额终身寿也提供身故保障,但由于保额前低后高,身故杠杆率低。


人们买它,从来不是因为身故保障。


现金价值以固定的复利逐年递增,20万元,以3.5%的复利来算,50年后就是108万。


理财,才是人们选择它的原因。


年金VS增额终身寿


既然都是理财产品,那增额终身寿和年金险有啥区别呢?


1、给付条件不同


这两种保险的给付条件完全不同,年金险是活着时给你钱,而增额终身寿要等被保人去世后才给钱。


年金险以生存为给付条件,只有人活着,才能领取年金。


增额终身寿险和年金险的区别有哪些? 保险 第1张

(某年金险条款截图)


生存是领取年金的前提,例如养老年金,到退休年龄后,只要活着,每年都能领到一笔钱,活得越久领的越多。


人去世了,就只能按合同领取一笔现金价值或者保费,自此合同终止。


增额终身寿险和年金险的区别有哪些? 保险 第2张

(某年金险条款截图)


可以说,年金的钱是给活人用的。


增额终身寿险,和普通的寿险一样,是以死亡为给付条件的。


被保人活着的时候得不到保险里的钱,只有等去世了,这笔钱才会给受益人。


所以说,寿险的钱都是给身后人用的。


但如果这样,增额终身寿是卖不到现在这么火的。


绝大部分增额终身寿都是有减保功能的,减保,就是部分退保,取出部分现金价值,没取的钱还能继续“钱生钱”。


减保,就相当于随时随地可以领取的年金,就连取多少金额都是随意的,没有限制。


所以,增额终身寿的标准玩儿法是:根据需求来规划取钱的时间和金额,把增额终身寿当作一款定制的年金险来用。


2、灵活度不同


年金险,“取钱”很死板。


从什么时候开始领钱,每年领多少,领到什么时候,这些都明明白白写在合同里,不能更改。


如果遇到突发情况急需用钱,只能选择“退保”或者“保单贷款”,但这两种方式损失都挺大,不到万不得已没人会选。


而增额终身寿,随时都能减保,取现很灵活。


举个例子:

增额终身寿险和年金险的区别有哪些? 保险 第3张

(点击查看大图)


30岁时购入一款增额终身寿,每年保费5万共交5年:


  • 50岁突发疾病,为治病减保10万;

  • 60岁时闺女出嫁,减保10万用作嫁妆;

  • 从80岁起,每年减保5万,用作补充养老,11年共减保55万。

  • 91岁不幸逝世,保单剩余现金价值25万,故子女可以领取25万的身故金。


取钱的时间点和金额,都可以根据自身需求自由决定,增额终身寿显然要比年金险更灵活。


但并不是说增额终身寿就一定比年金险好,灵活有灵活的好处,“死板”有“死板”的妙用。


年金险是强制储蓄,不到合同约定的时间,钱是取不出来的。这可以帮没毅力存钱的人把钱存起来,顺便还能小赚一笔。


而增额终身寿,毅力不够的话,动不动就取出两笔钱花掉,最后啥也没存下来。


3、保险期不同


年金险保险期间有长有短,有十年期的,二十年期的,也有终身的,随你挑。


而增额终身寿,看名字就知道,只有保终身一个选项。


年金险的保障到期后,意味着本金无法再产生收益,选择增额终身寿的话,本金则始终以一个稳定的利率增长。


不过,绝大部分年金险都可以捆绑一款终身的、能复利增长的万能账户,年金返还的钱都可以存进去,同样可以享受到长期稳定的收益。


所以,在保障期限上,两者的差别不大。


4、收益


既然是理财,那么收益也很重要的,谁的收益更好呢?


先说结论,年金险和增额终身寿都是预定利率3.5%的理财型保险,实际收益相差不大,好的产品,IRR大都在3.4%左右。


既然收益都差不多,那有啥好说的?


当然有!


  • 增额终身寿返本更快


增额终身寿的现金价值增长很快,缴费期一过,现金价值(即生存总利益)就逐渐超过所交保费,实现了返本。


而很多终身年金险,缴费期满后还要等个5年左右生存利益才开始超过已交保费。


但像是增额终身寿、终身年金险,一买就是一辈子的事儿,纠结早5年还是晚5年返本,意义不大。


  • 增额终身寿收益更均衡


由于增额终身寿的现金价值是按一定的复利逐年增长,因此,返本后的任何一个时间节点,生存总收益的IRR都差不多。


而普通年金险,会在特定时期返还年金。返本后,前期生存总利益的IRR仍然很低,甚至不到2%,随着领取年限变长,IRR不断上升,一些产品后期可能超过4%,总收益会高于增额终身寿。


示意图:

增额终身寿险和年金险的区别有哪些? 保险 第4张


总而言之,增额终身寿是“均匀发力”的,返本后,可以随用随取。普通年金险主要在后段发力,存得越久,总收益就越高,前期退保不划算。


各有优势。


 九尾有话说


总的来说,年金险和增额终身寿其实差异不大。想取用灵活、对现金流要求较高,就选增额终身寿;想简单省事儿、按时领钱,就选年金险。


至于收益,相差不大,不是决定因素。


其实保险理财,图的就是个安全、省心和资产保值。收益,从来不是理财型保险的核心竞争力。


年金险和增额终身寿的核心价值,是强制为您存下一笔钱,有一个稳定的、能跑赢通胀的收益率,确保资产不会严重贬值,为将来的刚性开支提供充足的现金流。


理财型保险值不值得买,还是那句话,先配齐保障型保险,再结合自身的风险偏好和投资能力,理性决定。


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