买保险时,保险受益人应该怎么填?

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很多人认为保险受益人是一个非常简单的概念,随便一填就可以,但实际上,恰恰在很多保险理赔的纠纷案件的起因都是因为“受益人”。


刘女士的保险意识很强,在2015年,给自己的大学毕业不久的儿子买了一份寿险,受益人一栏没有指定,而是填写了“法定”一词。当时保险代理人意思是说,法定就是指的是儿子的法定继承人——刘女士本人与她老公。


2018年,儿子与小张结婚,婚后育有一女。


2020年,儿子因公死于车祸。保险公司按照合同要支付50万元的身故赔偿金,但刘女士和儿媳小张发生了纠纷。


刘女士认为,当初保险是买给儿子的,保费交的时候儿子还没有结婚,受益人既然填的是法定,这50万的赔偿金应该给刘女士夫妇二人。


儿媳小张则认为,她和被保险人已经结婚,属于法定继承人之一,有权分割保险金。


那么,保险赔偿金到底该如何分配?谁才是真正的受益者?


一、法定受益人与指定受益人


这个问题上,我们需要了解受益人的两种情况——“法定”和“指定”。


“法定”指的是谁?


投保时,受益人填写“法定继承人”的,保险公司按照继承法的规定分配赔偿金:第一顺序:配偶、子女、父母;第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母


顺位继承有两种情况需要注意:


1、存在第一顺序继承人的,第二顺位继承人不能继承。第一顺序无继承人的,由第二顺序继承人继承。


2、这里的孩子包括亲生子女、领养子女和继子女。


在上面的例子中,刘女士和小张都是第一顺序继承人。因此,这笔钱应该平分给刘女士、刘女士老公、儿媳小张和小孙女,四人各占四分之一。

  

买保险时,保险受益人应该怎么填? 保险 第1张


 

如果女士在投保时,指定了受益人会怎么样?


如果刘女士指定自己为受益人,情况就不同了。保险公司会把50万的保险赔偿金全部给刘女士。小张一分钱也拿不到。


当然,指定受益人必须经过被保险人同意才行,哪怕是最亲的人。


此外,刘女士还可以指定受益人的份额和顺序,例如:


领取份额:可以指定刘女士自己30%,老公30%,儿媳小张20%,小孙女20%。事故发生后,每个人都将按这个比例得到保险金。


领取顺序:可以指定刘女士自己和老公为第一顺位受益人,每人50%;儿媳小张和小孙女为第二顺位受益人,每人50%。在这种情况下,只要第一顺位受益人还在,第二顺位受益人就收不到保险金。

 

生存受益人和身故受益人


除了法定与指定受益人的区别,从保险金赔付的角度来看,受益人还可以分为“生存受益人”“身故受益人”。


生存受益人则一般是被保险人本人,而且不能更改。


身故受益人可以由投保人或被保险人指定,如果身故受益人没有进行指定,那么身故保险金将作为被保险人的遗产由法定继承人继承。


不同险种的受益人指定情况如下表:

 

买保险时,保险受益人应该怎么填? 保险 第2张


最后需要注意的是,生存保险金和身故保险金只能由生存受益人和身故受益人本人领取,其他的人不可以领取


二、受益人先于被保险人死亡,该怎么办?


接着上述例子,如果刘女士指定了受益人为自己,后生病去世,两年后儿子发生的车祸去世,这种情况保险公司会按“未指定受益人”的情况处理,会平均分配给刘女士的老公、儿媳小张、孙女,三人各占三分之一


买保险时,保险受益人应该怎么填? 保险 第3张


三、如何变更受益人


家庭发生变故,请及时变更受益人,因为如果家庭发生变化,很容易产生受益人纠纷。


常见情况一,婚姻期间,夫妻双方买了人寿保险,受益人都填了配偶。离婚时却没有变更受益人,一方出险后,保险金却被前妻或者前夫领走


常见情况二,夫妻双方给孩子买了意外险,身故受益人是夫妻双方,离婚后没有变更受益人,孩子出险后,负责抚养孩子的一方却要和另一方平分赔偿金


那该如何变更受益人呢?


如果被保险人和被保险人不是同一人的话,变更受益人需要征得被保险人的同意,这是为了防止道德风险。


及时联系保险公司或保险代理人办理受益人变更服务,提供相关的资料即可。

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