保险现金价值除了退保,还有什么用?

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很多人不懂现金价值是什么,尚且刚刚把保额、保费搞明白,确实啊,保险术语太生涩,不是做这行的,真的很容易被弄晕。


保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第1张


通俗来说,现金价值就是你退保的时候,还能拿回多少钱,在保单初期,现金价值是要小于所交保费的。


前期现金价值非常少,主要是费用方面,比如保险代理人的佣金会分走一些,保险公司的运营开销,都会分摊到所有投保人身上。


中后期保单价值递减的原因,主要是风险分担,比如你投了50万保额的重疾险,按照全国重疾发病的平均情况,如果被保人当年发生概率是0.1%,那么这张保单当年的成本就是500元。


即使你当年没获得任何保险理赔补偿,你的保单自身的价值也应该相应减少500元,道理很简单,1000个人里面,不是有一个获赔50万嘛,其他999个人每个人就分担点喽。


关于现金价值的详细介绍,我在《不用再找了!一篇聊透现金价值》中有聊过,有兴趣的可以看看。



保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第2张


今天跟大家聊聊现金价值都有什么用。



01
退保


首先最直截了当的一种权益,便是退保。


只要我们按时缴费,每年的现金价值就是一个事先算好了的数,保险公司一般会把每年末的现金价值打印在合同上。


保监会为了保护消费者,对于长期险都规定好了最低现金价值的计算方法,所以不管精算师们怎么算怎么调,客户退保时拿到的钱是不能低于保监会的要求的。


但是由于保险公司需要扣除前期费用等原因,一般客户退保,还是会有一定损失的。


保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第3张


很多朋友关于退保这个事,问我买了太坑的保单,什么时候退保划算。


早一天退,就少一天损失,毕竟每天的现金价值都不同,保险公司退保给的钱数,是按天计的。


想要退保,最好先把新保单配好,并且还要过了等待期,否则新保单还没起到保障功能,老保单失效以后,万一出事了就尴尬了。



02
保单贷款


所谓保单贷款,就是你把你保单的现金价值抵押给保险公司,然后最多可以申请将现金价值的80%按照一定利率贷款出来。


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比如某年内的现金价值为10万元,那么最多你就可以贷出来8万,并且这张保单还会继续有效,记得按时还款就可以了。


由于现金价值本来就是你自己的钱,而且很好变现,所以申请保单贷款的流程通常要比房贷、消费贷来得简单多了。


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保险公司把本来就属于你的钱再借给你,还赚点利息钱,公司肯定乐意干。


投保人申请保单贷款,主要是手头急用钱,流动性吃紧,因为保单的现金价值往往低于所交保费,所以真能贷出来的钱也不多。



03
减保


所谓减保,就是通过减少保单的保额来达到降低后期所需缴纳的保费。


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以重疾险为例,本来你买了50万保额,交费期20年,每年交8000元,但出于某些原因(比如收入下降、其他生活必需开支上升),交了2年后发现每年交不起8000块了,这时怎么办呢?


如果停止交费,过了宽限期后保单就会失效,保障也就失去了,怪可惜的。


这时,如果你买的这份保单是有减保功能的,那么你可以申请降低这份保单的保额。


保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第9张


减保时,保费和保额是等比例下降的,也就是说,如果你想把每年交的保费降低到4000元,那么你只需要申请把保额也降低一半,到25万就可以。


要注意,减保时,保险公司会把你之前交的保费,超过4000的部分对应的现金价值退还给你。


相当于把之前50万的保额退掉一半,以后就按照25万保额对应的保费交钱。


我们知道,退保通常是有损失的,而减保可以理解为部分退保,那么被退保的那一部分也同样是有损失的。



04
减额交清


与减保本质一样,都是通过降低保额来缓解经济压力,但是与减保不同的是,减额交清以后,我们就不需要再继续缴纳保费了。


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保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第11张

举个例子,一份50万的重疾险,已经交了10年,因为经济压力导致后面10年续保困难,那么通过减额交清,可以把这张保单保额降低为18万,而且后面保费不需要再交了。


保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第12张


减额交清原理是先把老保单按退保处理,然后利用退保后的现金价值,购买一个一次性交清的新保单(无需再进行核保),保障内容跟原来保单一样,保额降低。


具体减额交清后还能买多少保额,就要看当时现金价值还剩多少了。


相比于真的退保,再在市面上投保,减额交清下的保额会高一些,毕竟保险公司不会再额外收取一些在销售环节产生的费用(如代理人佣金提成等)。


对于可以提供减额交清功能的保单,保险公司也会把每年末你减额交清可以兑换的新保单的保额打印在保单里。


虽然购买新保单的环节保险公司不会多收费,但是毕竟还是退保,投保人或多或少都会有损失。


保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第13张


以上这些关于现金价值的权益,除了减保以外,保险公司都会在合同中写明。


如果合同中没有写,就是这款保单不具有这个功能,至于减保,需要咨询对方公司的客服。


保险现金价值除了退保,还有什么用? 保险 第14张


并不是所有保单都有以上这些功能的,像医疗险、意外险这种一年期保单,因为本身现金价值就极少,一般不超过1000元,所以保险公司除了退保以外,不提供其他服务。


而像重疾险、寿险这种长期保障的保单,现金价值往往过万,甚至达到几十万,所以我们还是要重点留意关于现金价值的权益。

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