什么是万能险?我适合买万能险吗?

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什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第1张

常听见有人在Diss万能险,但也有很多人不了解,觉得一张保单啥都保,那么省事儿,多好!


确实,万能险一听起来就特别“万能”,一张保单,就涵盖了重疾,定寿,意外,医疗等等保障,非常全面。比起单纯买个重疾险就要对比好几款产品,买个定寿又要对比好几款产品,这样看来,万能险的“全家桶”式保险确实挺不错的,至少省时省力。


今天也来给大家说说,这种大而全的万能险产品,究竟值不值得买!


什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第2张
文章大纲

第 1 :什么是万能险?

第 2 :万能险 — 智慧星 给孩子买好不好?

第 3 :究竟我适不适合买万能险呢?




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什么是万能险?


我们来说一个教育金万能险的例子:


你可以把它理解成一个活期存折。每年你存一笔钱进去,扣除一些手续费后,剩下的钱开始产生利息,想把钱取出来的时候可以随时取,可以只取利息,也可以把本金也取出来。


那这个利息收益怎么样呢?


它有一个保底利率,一般最高是2.5%。还有一个实际利率,这个视保险公司实际投资收益而定。


什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第3张


这样看来,有收益的话像是一个理财产品。那它怎么保障大病,意外的呢?


一般来讲,还会附加消费型的重疾险,意外险等等。


也就是说,买了这个万能险,相当于买了一份理财产品和几份消费型的保障型保险(例如重疾险,寿险等等)。


看了上面的介绍,我们想象中的万能险应该是这样的:


没事儿就当存钱,想取出来就可以把本金拿出来,没有损失,还有一定的利息;有事儿了就是保障,我交少许保费就可以获得很高的保额。


你的那么多需求,仿佛只要你需要,万能险就什么都可以满足。


万能险的产品很多,比如:


平安保险:智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智悦人生、智富人生等;

阳光保险:阳光金娃娃、金满堂等;

其他公司:其他公司都有很多类似的产品。


OK,那我以一款万能险 —— 某安智慧星,也是比较多的宝爸宝妈咨询的产品,来给大家好好深扒一下,究竟值不值得买!(后面如果大家想测评什么产品,也可以在留言区留言,猫姐看看大家比较意愿比较多的话可以来给大家写写什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第4张



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万能险 — 智慧星 究竟给孩子买好不好?


看看猫姐Vip保险群里宝妈们的疑惑:


什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第5张


还是有很多宝妈们都买了这款产品的。


我们再看看万能险智慧星的情况(以保费5000元/15年缴费为例)


什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第6张


举个例子,一个不到一周岁的孩子,每年缴费5000元,一共缴15年,就可以享受:

1、身故10万赔偿金;

2、重疾保障8万元;

3、最高1万元的意外医疗保障;

4、教育金:孩子15岁—17岁高中阶段每年可以领取4000元的教育金;18—21岁上大学每年可以领取1.2万;

5、30岁结婚根据年利率还可以领个20万;

6、养老金:60岁老了还能领几十万

......


每年5000元,算下来一天也就13元,比老公的一盒香烟钱还便宜呢!


这就是保险业务员的销售话术!


虽然有点繁琐,但是看起来还是不错的吧!保障理财兼顾,既能给孩子作保障,又能为孩子存钱,简直说到妈妈的心坎里去了。


我想让大家明确一下自己买保险的目的,如果是为了当大病意外来临时能够有一笔钱应对危机,那猫姐是不推荐这类保险的。


智慧星这款产品看似挺正常的,但深挖下去,你在被业务员忽悠着忽悠着,早就忘记了你买保险就是为了给孩子真正做好健康保障的目的。


为啥这么说?有三点什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第7张什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第8张什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第9张


A. 不能保障到终身。


这款产品的基本形态是万能险+重疾险,主险是万能险,附加险是重疾险和定期寿险。


我们把保费交到保险公司后,会分别进入到两个账户,一个是风险保障账户,一个是投资账户。投资收益部分上不封顶,下设保底利率(1.75%-3%不等)。


而我们每年获得的保障是从风险保障账户扣除的,如果想要保终身,就必须要保证账户内有钱。


如果你中途把万能险账户的钱提出来,在30岁作为教育金或者婚嫁金从账户现金价值收益中取出来,自然的,重疾险等这些保障也就没有了。


B. 收益不高


我们前面说到万能险有理财的功能,那就是有收益了。


像之前给家人买保险的时候,保险业务员会一直跟我说每年能赚多少钱,却根本不谈年收益率,我觉得他根本就不想让我知道收益率是多少。(还好猫姐机智!什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第10张

什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第11张

一般来讲,万能险的保底利率在1.75%—3%之间,中档利率在4.5%左右,高档利率还能达到了6%了。但实际上,万能险的收益怎么样取决于保险公司的投资方向、策略、水平等,还与市场的开放程度、经济的发展水平......(这些都是虚的!)


我们每次交了一笔万能险的保费,保险公司会扣除一定的比例作为初始费用,因为他要帮你管理账户,但是像某安的万能险,扣除的初始费用比其他的产品高很多,扣除50%。


也就是说,你第一年交的50%的保费保险公司就拿走,而你这个账户还没开始复利呢!这样就会导致你账户的余额会很低,虽然公布的收益率高,但实际上你到手的收益根本没多少!


什么是万能险?我适合买万能险吗? 保险 第12张

所以啊,猫姐提个醒,像这种万能险,如果真要买,看清楚扣除的初始费用,否则到最后都不知道自己为啥就剩那么点钱,明明说好的“赚”呢?!扣除了初始费用,风险管理费这些乱七八糟的,最后你保单个人账户价值会非常低,如果这时候你觉得不划算想退保,损失可就非常巨大了啊!


一旦入坑,就很难逃离.......



C.  保险费率


万能险采用的是自然费率,也就是年纪越大,扣取的保障成本越多。


当保障成本大于万能账户的收益时,那么万能投资账户的价值就开始下降了。而且,投资账户价值每扣一点,下次的收益就更少一点,而保障成本却一次比一次多,所以投资账户下降的速度会越来越惊人。


所以,为了避免这种情况的发生,推销的业务员可能会好心地提醒一句:等到年老的时候,保额可以改低一点,让更多的钱参与盈利,好好享受退休生活。


实际上,交的保费是多少大家都心知肚明,就算完全不取钱出来,万能账户里的钱能不能撑到退休还是未知之数,更别谈途中还想取点儿出来花了。



3

究竟我适不适合买万能险呢?


最后呢,跟大家说,一般我是不推荐大家买万能险。


除非,你符合以下条件:

1. 有稳定的持续的收入;

2. 有一大笔富裕的资金而且连余额宝等理财产品都不会使用操作;

3. 对万能险的收益回报有中长期准备,所谓中长期至少应在5年以上。


所以说啊,万能险适合经济实力较强的人购买。咱们普通人,还是挑选性价比高,重点做好保障更现实,真出什么意外,这笔保障费,可就是我们的救命钱!

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