买房如何选择适合自己的贷款方式?

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疫情期间很多房企都推出了折扣用来刺激我们买房。

先有打出恒大75折卖房的噱头,接着各地出台利好政策,甚至银行也主动配合降息。

那么,在种种利好面前,我们买房的心似乎有所松动了。但是,真正有钱的土豪并不在乎楼市是否松动,绝大多数人还是想着贷款买房。


但是围绕贷款买房多少年合适的问题,不少人争论不休,更有很多过来人的建议从中作祟。


买房如何选择适合自己的贷款方式? 贷款 第1张

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老王

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我最近想买房,你说房贷多少年合适?20年还是30年?


买房贷款当然是年限越长越好,以我过来人的经验,能贷30年绝对不贷20年!


买房如何选择适合自己的贷款方式? 贷款 第7张
















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好!

买房如何选择适合自己的贷款方式? 贷款 第9张
买房如何选择适合自己的贷款方式? 贷款 第10张


其实,有人说贷30年也不是没有道理,这里简单给大家分析一下。








1、 一般情况下,普通人其实很难能从银行申请到低利率、长周期,且大金额的贷款,尽可能的多贷。


2、从通货膨胀的角度来看,30年前的1万块和现在的1万块,购买力相差巨大,也就是说你现在借的钱,随着货币的贬值,未来需要还的金额其实是变少的。 


所以,如果你要贷款买房,建议是最好选择最长的,也就是30年的还款时间。


总的算下来,等额本息要还的利息是比等额本金多的,但仍然推荐使用等额本息的还款方案。这里会涉及到金钱的“时间价值”,说白了就是,钱在你手里,它可以有创造更多收益的可能。













如何选择适合自己的贷款方式?





1、首选公积金贷款

如果条件允许,公积金贷款额度也够,那肯定优先公积金贷款。就公积金贷款的利率,那是远远低于房贷利率的,划算!

2、生活压力偏大,贷款30年

对于一些工作年限较短,暂时月收入还不太高,生活压力相对较大的人群。要买房的话,考虑到生活质量不受太大的影响,还是选择贷款30年吧。虽然,看起来利息会高很多,但是你每个月月供却低很多。假如那天资金允许了,你还可以提前还款。

3、月收入不错,贷款20年

这个也不是说土豪随意,有一部分人家庭收入其实还可以,完全可以承受高一点的月供。那么就可以考虑贷款20年,甚至更短的年限,这样支付的利息就会少一部分。

4、如果每月公积金交的多,可以商贷多一些

相信很多小伙伴不理解,为什么要多贷商贷呢?其实公积金有个隐藏属性就是公积金的余额可以冲还一部分商业贷款,分为月冲和年冲,以前的文章有写过,具体的方式就不多赘述了,有疑问的朋友可以公众号咨询。





关于提前还贷







上面提到提前还贷的话题,这里有必要说一下。


无论是公积金贷款还是商业贷款,在不计算银行收取违约金的条件下。无论在第1年、第5年还是第10年、第20年提前还贷,只要利率不变,银行都是公平计量,童叟无欺。


这两种方式银行计算利息都是按照:贷款余额*利率计算,无论你在那一年提前还款,后面没有使用的时间,都不会收取利息。(在不计算银行收取违约金的条件下


因此,“提前还款最佳时间点”是个伪命题!


至于是否提前还贷,则是一个可以斟酌的问题,提醒一下:


提前还贷的这笔钱如果拿来做理财,利率高于目前的房贷利率,那你就可以提前还贷。


最后,其实没有最划算的还款方式,只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式,可以根据你对未来收入变化的预计,对手上现有资金的规划和收益率判断,对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。

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