还房贷计算公式:选等额本息还是等额本金更划算?

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信用卡分期还款,采用的是等额本息的还款方式,每个月还款利息固定,由于本金在不断减少,因此折算成年化利率是很高的。

等额本息还款,要付出的利息会多一些。

信用卡分期还款方式没得选择,不过我们在买房买车办理贷款时,银行会提供两种还款方式给我们选择——等额本息和等额本金。

这个时候,很多人就发愁了,到底选择哪种方式对我们更有利呢?

  • 等额本息:

选择等额本息,每个月会按照相同的金额偿还本金和利息。

等额本息是在期初按照贷款总额计算利息的,再平摊到每个月去结清。

由于每个月的还款总额固定不变,因此在还款初期,利息占大头,本金占小头。越往后,本金占比递增,利息占比递减。带了还款后期,就是本金占大头,利息占小头。

  • 等额本金:

等额本金是将借款本金平摊到每个月来还,每月还款的本金一样。

每月的贷款利息是按照月初剩余贷款来计算的,已经偿还的本金不再计算利息,所以等额本金还款利息是在逐月递减的。

刚开始还款压力比较大,越往后压力越小。

还房贷计算公式:选等额本息还是等额本金更划算? 贷款 第1张

上面这张图就清楚画出了两种还款方式,在不同时间段,本金和利息所占比例的差异。红色部分代表利息,蓝色部分代表本金。

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接下来我们就拿大家最关心的房贷举个栗子。

假设小A买了一套商品房,准备向银行贷款100万元房,还款期限20年,按照现行基准利率4.9%计算,他需要怎么还款?

如果他选择等额本息还款,每月的还款额是6544.44元,到期要支付的利息总额是570665.72元。

还房贷计算公式:选等额本息还是等额本金更划算? 贷款 第2张

如果他选择等额本金还款,第一个月要还8250元,第二个月还8232.99元……直到最后一个月还款4183.68元。算下来,到期要支付的利息总额是492041.67元。

还房贷计算公式:选等额本息还是等额本金更划算? 贷款 第3张

两种不同的还款方式,利息相差了78624.05元。

等额本息是按照贷款总额来计息的,等额本金是按照剩余贷款来计息的。对比之下,等额本金要支出的利息肯定更少。

但我们从中也看到了,选择等额本金还款,前期要还的钱会比较多,需要承受的压力较大。

之所以大家普遍选择用等额本息还款,其实是用更多的利息来换取更少的还款压力。

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那么,选择哪种还款方式,对我们更有利呢?

等额本息的优点是每个月的还款额相同,方便记忆和规划家庭财产,同时还款压力相对较小。比较适合收入平稳,不打算提前还贷款的人。

买房时,如果首付能拿出的资金不多,比例出得较少,选择等额本息能减轻更多的房贷压力,撬动更高的杠杆。

等额本金要支付的利息更少,但前期还款压力大。适合现在手头相对宽裕,但即将面临退休,收入下降的人群。

贷款时间比较短,金额比较小,负债造成的还款压力并不大,选择等额本金会更划算一些。

总的来说,选择哪种还款方式,要结合个人的经济实力、未来生活规划和习惯来定,不一定是利息给得少的才是最优方案。

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