信用卡分期贷款和购车贷款分期真的是这么低利率吗?

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因为最近行情很好,买基金赚了很多钱,粉丝群里新增了好几位尊贵的沃尔沃车主,尊贵的梅赛德斯奔驰车主,尊贵的保时捷车主。今天早上几位尊贵的车主在群里聊起了车贷。


其中一位车主说:

1. 贷款买车,3年的利息只要11%

2. 而现在1年期的存款理财有4.875%的利率,3年就是14.625%的收益率。

3. 贷款的利息比收益率还要低,很划算,应该贷款买


这种观点对吗?


01 | 真实贷款利率


信用卡分期贷款和购车贷款分期真的是这么低利率吗? 贷款 第1张


这条车贷信息,总贷款203000元,月供6269元,36个月一共225684元,扣除本金后总利息22684元。


所以利息就是22684/203000=11.17%,所以一年利息3.72%


销售人员这么介绍,车主自己想了一下,感觉好像也没错。


信用卡分期贷款和购车贷款分期真的是这么低利率吗? 贷款 第2张


但真实的利率可高多了!这一笔贷款真实的年化利率为7.24%,而不是3.72%。(具体计算方法请百度rate函数或者贷款计算器)


真实利率是估算的2倍左右,如果一边把钱存理财4.875%,一边又借成本7.24%的钱买车,那就亏大了。


02 | 为什么利率高这么多


因为车贷是每月等额本息,随着还款,本金是在逐渐减少的。


信用卡分期贷款和购车贷款分期真的是这么低利率吗? 贷款 第3张


在刚开始的时候贷款本金是203000元,但到36个月之后,剩余贷款余额是0。


不精确的估算3年贷款平均贷款金额应该是(203000+0)/2=101500元


所以利率应该是22684/101500 = 22.35%,即每年7.45%左右,这样简单估算的利率就非常接近7.24%的真实利率了。


03 | 其他分期套路


其实不仅仅是车贷,很多短期贷款基本都是这样的套路。常见的还有信用卡分期


信用卡分期贷款和购车贷款分期真的是这么低利率吗? 贷款 第4张


分12期,每期费率0.67%,那12个月不就是0.67*12=8.04%吗?感觉也不是很贵呀。


但是信用卡欠款的本金也是逐月减少的,所以真实的利率水平也要乘2,月费率0.67%的分期贷款,真实利率在16%左右。


所以大部分信用卡分期,也是贵的离谱的。


04 | 营销的套路


金融销售人员在营销时,特别喜欢用3年11%或者月费率0.67%这样的营销话术。


因为这样看起来的成本很低,如果你对数字不敏感,就很容易忽视掉背后的真实利率成本。


有的小伙伴突然就担心了,我的房贷利率也是等额本息,会不会也是这种套路?


其实完全可以放心,房贷一般都是直接按照利率计算的,对于利率5.2%,分期30年的房贷而言,30年总利息已经和贷款金额相当了。


没有银行的营销人员会这么说:先生您好,贷款100万,分期30年,总的利息也只要100万,和你的本金差不多,真的很低呢。


这么说的话,大部分人第一反应是妈的利息怎么这么高,要不全款算了吧。


总之,金融的本质是数学,在任何贷款之前最好先把真实的利率算清楚哦。

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