房贷利息怎么算?还房贷选等额本息还是等额本金?

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我有一个朋友,他最近刚购买一套住房,准备办理住房贷款,银行跟他说,我们有两种贷款还款方式:等额本息和等额本金,你要选哪个?他为此纠结,不知哪一套房贷方案划算。


朋友们,你们遇到过这样的困惑吗?买房贷款,等额本息和等额本金到底哪个更划算呢?


首先,我们要知道,什么是等额本息?什么是等额本金?


等额本息就是,我们每个月的还款金额是一样的。因为需要还的本金和利息总额已经确定,进而平分到每个月都是一样的还款金额。


等额本金则是,每个月的还款金额都不一样,前期需还本金较多,所以利息也较多。但是每月都要还本金,所以利息逐月递减,月还款数也在递减。


以100万房贷,贷款期限20年为例,按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。


若以等额本息还款,我们每月还款额是6544元。


若以等额本金还款,第一个月还款额8250元,之后每个月还款额都递减,到最后一个月还款额为4183元。


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对于这两个方案,很多人心中疑惑,究竟哪一个方案更适合你的个人需求。


两者的区别是,等额本息每月都固定还款,但归还利息多;等额本金前期还款压力大,但最终归还利息少。


如选择等额本息,我们到期时共归还利息57万元;选择等额本金到期时,我们共归还利息则是49万元。


若按归还的利息总额对比,等额本金显然比等额本息更为划算。


但是,我们若选择等额本金还款,前期还款压力很大,完全感受不到利息少的好处。


我觉得选择何种还款方式应该结合我们的还款能力、投资能力及心里承受能力去选择。我个人而言,更倾向于选择等额本息。为什么我愿意付更多的利息呢?


等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的月供压力。


既然我们选择向银行贷款买房,就是想要资金先放在自己手里,进而去寻找潜在的投资收益更高的机会。


而且房贷的资金成本还比大多数商业融资要低得多,我们就更不用去考虑付给银行的总利息。


只要我们能够每月付给银行相应的利息,我们还可以用这笔钱去获得更高收益的机会,所以我们不应该急于去还本金,哪怕最后付出的总利息金额高一点。


不过,若你有足够的还款能力,又不想为了房贷而背负太大的心里压力,我们还是不考虑等额本息的还款方式。

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