网贷平台倒闭后,欠下的钱要不要还?

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前几年国家大力提倡普惠金融、充分利用民间资本、发展互联网金融。

在这一理念的倡导下,全国各类小额贷款公司、互联网小贷如雨后春笋般冒了出来,但是随之带来的问题是监管开始捉襟见肘,部分互联网小贷平台在利益的驱使下出现哄抬利率、收取砍头息、暴力催收等违法违规问题。

从2017年、2018年开始,监管层针对日益凸显的债权人、债务人之间的矛盾开始对违规网贷公司进行整治,不合规、不合法的网贷公司或者自愿退出,或者被立案调查。

通过这几年监管部门对网贷公司调查的深入,加上媒体的报道,我们基本可以将众多的网贷公司分为三大类:



一是合规的网贷公司



该类公司不仅在工商备案,而且金融牌照齐全、利率合规、催收合规,在监管下开展互联网贷款业务,网贷公司的大股东一般为实力较强的互联网公司,也不乏有国有企业参与其中,放款资金基本都是股东的自有资金,所以不存在向债权人集资的情况,只有借钱的债务人,关系相对简单。

该类网贷公司如果不是战略调整,一般不会主动退出网贷行业,即使退出网贷业务或者破产清算,因为其业务合规,之前与债务人签订的借款合同也是有效的,债务人理应在合同约定下继续支付本金和利息。

假设债务人在看到该类公司退出网贷业务或者看到公司破产后拒绝履行还款合同,那么公司可以对债务人进行法律诉讼,判决的结果基本是支持公司一方。

因此,正规合法的网贷公司无论是业务调整还是经营不善倒闭,借贷合同依然有效,债务人有继续履行还款义务的责任,拖欠不得。



二是非合规网贷公司



非合规网贷公司根据“债权人-网贷公司-债务人”三者之间的关系又可以划分为两大类:

1.“债权人-网贷公司-债务人”类
该类被打击的网贷公司除了手续不合规,未取得相关金融许可外,被打击的另一个原因是大概率存在非法吸收公众存款、非法集资的情况,或者存在虚假标的的情况,网贷公司在债权人和债务人之间充当的是“撮合”、“中介”的角色,本身自己并没有自由资金,而是通过向债权人以非法集资、吸收存款、虚设标的等形式归拢资金,然后将归拢的资金用于高息放款,从中赚取利差。
首先肯定一点的是,该类公司单从融资端就是不合规、不合法的,另外为了攫取更高的利益,放款端也多采用砍头息、超高利率等形式进行敛财。
该类公司被查以后一般要过1-5年的漫长清算程序,首先对债权人进行登记,然后重新核算债务人应当承担的本金和利息,除去砍头息、除去超过红线的利率,剩余的本息部分才是债务人应该履行的债务。
假设债务人遇到该类公司,可以根据相关部门发出的公告,按照重新核算之后的债务履行还款义务,打到调查组公布的指定账号中即可。归拢起来的资金将被用于偿还被骗的债务人。
提醒一句,该类网贷公司因为债权人的存在,关系复杂,债权人被非法集资也属于受害一方,调查组追偿债务偿还给债权人以降低债权人的损失也是职责所在,所以债务人看到相关公告后有必要主动联系还款,当然还款金额是重新核算过的,违规的部分无需偿还。

2.“网贷公司-债务人”类:

这类“黑网贷公司”一般规模较小,一般是几个人购买一套审核系统,再凑出几百万,外包做一个APP就自称“网贷公司”了。

该类公司的关系简单,就是黑平台与债务人之间的关系,但是平台的手段无所不用其极,超高利率、暴力催收、言语恐吓、砍头息等都是他们攫取利益的手段。

一旦该类公司被查,因为单笔放款金额较小(1000左右),客户小而分散,所以实际上追偿的意义不大,调查主要放在对黑平台违法行为的调查上,如违规放贷、暴力催收等。

但是这并不意味着债务人就可以逃废债务,债务人依然可以检举黑平台,该还款的还款,该检举黑平台泄露个人信息、进行言语攻击就检举,甚至可以对其违法行为提起诉讼。

总体来说,网贷公司倒闭的因素有很多,网贷公司的类型也很多。

如果汇集成一句话进行总结就是:任何债务都不能逃废,但是也不用多付出一分钱,在合法合规的框架下履行自己应尽的还款义务即可。

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