招联消费金融新增1%以上服务费你了解了码?

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近日,有用户向媒体反馈,招联消费金融(下称“招联金融”)在新增借款中加收了服务费。


截图显示,招联金融向用户加收借款金额1.5%的平台费,这笔金额将在借款用户第一期还款时收取,招联金融回复用户称:“新产生的借款都会有这个平台服务费。”


招联消费金融新增1%以上服务费你了解了码? 贷款 第1张

(用户与招联金融对话截图)


招联金融是一家持牌消费金融公司,资料显示,旗下有信用付和现金贷款两大服务,分为有好期贷、 信用付、零零花三大产品体系,以线上模式为主。


据消金时代统计,自2018年11月起,陆续有用户发现自己的借款多了一笔“服务费”,金额大多为借款总额的1%,且费用被计入“应还金额”,虽然总金额不高,但或已涉嫌虚增本金。


经自媒体联系,招联金融回应称,平台服务费在借款协议中已有明确披露,“而且,我们的平台服务费是每笔借据仅收取1次,而行业内大部分是每笔借据每期还款时均按剩余本金收取费用。”


招联消费金融新增1%以上服务费你了解了码? 贷款 第2张

(某用户截图)


据消金时代获取到的一份2018年12月用户借款截图显示,用户全部应还金额为10122.5元,其中10000元为借款本金,100元为服务费,22.5元为利息,而用户待还金额总额为10561.22元,说明除前述服务费外,有438.715元的费用招联金融并未详细说明,与上述回复并不一致。


借款利率不断攀升,最高年化利率已超24%


招联金融官方渠道信息显示,招联金融旗下产品最低日利率为0.029%,其中,好期贷产品利息、费用根据账户及个人信用情况进行综合评估,最低可至0.03%。


总体来看,能享受到“最低利率”的用户并不多,且招联金融的产品借款利率呈上升趋势。据媒体报道,用户连续三年借款数据显示,2017年招联金融借款日利率为0.0495%,折合年化利率为18.067%, 2018年该用户借款日利率显示为0.0600%,折合年化利率为21.9%,较2017年同比上升21.2%;2019年该用户借款日利率显示为0.0650%,折合年化利率为23.725%,较2018年同比上升8.33%。

 

第三方论坛也多有用户抱怨招联金融利率在上升,一位招联金融的用户表示,一直用招联,最早日利率为0.04%,后越来越高已变至0.05%;还有用户表示,自己从来都没有逾期过,利率却从0.0392%升至了0.0495%。


据消金时代查看,目前有用户在招联金融借款的日利率最高达0.08%,折合年化利率为29.2%,已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》保护的最高24%的借贷年化利率。

 

另外,前述1.5%的平台费,若采用按月还款的方式,按照在第一期还款时收取计算,相当于用户将承担一笔额外年化利率为18%的费用,将进一步拔高用户的借款利率。


资产规模和营收快速增长,净利润增长乏力

 

根据招商银行的年报,2018年,招联金融总资产747.48亿,营收为69.56亿,对比2017年招联消费金融总资产469.8亿,营收41.63亿元,2018年招联金融总资产同比增长59.1%,营收同比增长67.09%。


两项数据的快速增长,或指向前述节节攀升的利率与费用,提高借款利率与费用不仅意味着可从每笔借款中获取更高的收入,并且可合理推测,招联金融可能拓展了可负担更高利率的借款人,也意味着客群结构或出现变化,导致不良率的升高,进而推动成本的上升。


从财报可看到,2018年招联金融净利润12.53亿元,较2017年仅同比增长5.4%。2017年招联消费金融净利润11.89亿元,较2016年增长了266.97%。尽管招联消费金融实现了资产规模的扩张及营业收入的快速增长,但净利润和净利润率却增长乏力。


暴力催收被频繁投诉,曾有合作催收公司被查封


在第三方投诉网站可看到,针对招联金融的投诉贴已高达4670条,每天新增投诉可多达20条,且里面绝大部分的内容均为投诉招联金融暴力催收。


招联消费金融新增1%以上服务费你了解了码? 贷款 第3张

(用户投诉截图)


虽然催收行业有其必要性,但从用户投诉内容来看,招联金融催收采用的如爆通讯录、冒充公检法、上门催收等方式,有较高的监管风险。


如2019年5月25日的一份投诉显示,一位用户收到了催收人员的短信,短信内容为:“招联委托我们去你家一趟,请准备好欠款,妥善安排家里人,别到时候吵起来,请留意我司车辆(白色哈弗-皖HJQ581)”,已涉嫌恐吓用户。

 

2019年4月,有自媒体报道,深圳宝安一家催收公司淳锋资产大量员工被当地警方带走,公司被查封。其他媒体报道,淳锋资产的工作人员对员工家属解释称:“目前主要问题为涉嫌暴力催收,可能被认定为属于寻衅滋事,公司正在分析法律文件,进行商讨。”


根据资料,淳锋资产的合作方不仅包括多家银行和网贷机构,也包括招联金融。


作为持牌消费金融公司,招联金融仅依靠不断提高利率费用和采用暴力催收来提升业绩的方式或难以为继。在招商银行公布了2018年招联金融的业绩后,接近招联金融内部人士曾对媒体表示,在政府对于消费金融和网贷强监管后,运营成本和风控成本都在随之提升,低成本高利润的红利已经消失。

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