贷款利率低至4.35%,要不要贷款买基金?

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导读:原来呢,我们在银行里借钱,除了房贷,个人很难在年息6%以下借到贷款,很多都是10%以上的。你可别不信!分期、手续费,杂七杂八的算下来,你如果使用IRR计算,其实年化都是10%以上了。不过呢,现在真的不一样了。春节后,银行爸爸们开始发钱了!

真香定律……
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比如建设银行的快贷,年利率是4.35%,最高可贷额度30万。享有这个超低利率的,人还挺多的。

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工商银行融e借,贷款利率是4.35%。

估计有小伙伴担心,这只是名义利率,double一下就是8.7%。这你就多心啦,用借款1万元试算,按期还息一次还本,1年的实际利息是435块,实际利率,就是4.35%的样子。

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如果你是那种等额本息,它的一年利息是200多。用IRR计算,简单double下,还是4.35%的样子。

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其它银行没这么猛,但也普遍下调了。

比如吧,一向很抠门的招商银行,一位小伙伴来跟bo姐说,招商银行给他的贷款利率,是6.12%。

同样的,我们按照1万块试算一下。1年12个月等额本息还款,总利息334.3元,IRR计算6.12%。

很显然,实际贷款利率确实是6.12%。

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列下bo姐知道的、常见的消费贷,把手头几家银行消费贷利率摸了下底。四大行明显是最低的,都低于5%,其次是交通银行,股份行仍然在6%出头。

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贷款利率对比,方便大家直观比较:

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还有一些幸运儿,比这个还要低了!

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emmm,真是没有比较,就没有伤害……

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除了消费贷,还有一些贷款现在很优惠,就是抵押经营贷那些。抵押经营贷现在审核门槛和利率,各种方面的条件,都大大放宽了。一句话,比以前好申请多了……

bo姐问了帝都一朋友,她是工商银行北京的,说抵押经营贷最低利率4.1%,可以贷出来约6成多。

经营贷这种,比消费贷的贷款期限更为友好,长达10年、20年。不像消费贷,只能借1年、3年。

因为有房产作抵押,额度也高,长期低息优质贷款,真香……

我们能贷款投资基金吗?
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利率下调,里面的原因大家都知道。

第一,是因为这次新冠肺炎疫情原因,经济受影响很大;第二,央妈一直在“变相”的调低利率。

总之,是为了刺激消费和经济发展。

看到贷款利率这么低,bo姐相信,一些小伙伴开始YY了。想着把这钱贷出来,理财或投资基金。

这事咋分析呢?bo姐还额外在万能的朋友圈里,问了一下大家的想法。

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bo姐的朋友圈,立马就炸了。有的小伙伴认为很划算;有的小伙伴从风险角度考虑,认为不应该。

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怎么分析这事呢?bo姐的观点是:不建议大家贷款投资基金!接下来,bo姐跟大家聊聊这件事儿。

不建议大家贷款投资基金,有三个原因。

第一,这件事本身是违规的。

银行对贷款的用途,查的很严。在银行贷款的时候,在协议里,银行也不允许你贷款炒股、买基金。

消费贷,就是消费;经营贷,就做生意。混乱用,不仅容易出事,还容易被告上法院找你巨额索赔。

第二,投资心态完全不一样。

虽然这些贷款,贷款利率很低,但是有到期时间,比如1年、3年。而市场起起落落、涨涨跌跌,谁也不知道还钱的时候,是大赚?还是大亏?

bo姐认为,亏大钱的概率更高一些!

一位幸运儿,借了50万信用贷,本来想一把梭半导体50基金的。实际上,很幸运,他没有投下去。

这是上个月的事了,2月23号的事。

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事后来看,如果他当时买进入,如果没有及时卖出。按现在来看,会亏损20%,也就是亏了10万。

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很多基民,其实是在炒基金。平时的追涨杀跌尚且很受伤,难道还借钱追涨杀跌,那不是作死嘛?

宽基指数基金、行业主题基金、主动权益产品,都是波动的,上涨下跌都有可能。到了还钱的时候,基金还是亏损的,该咋办呢?只能割肉了!

第三,会损失应急资金来源。

你可别把银行当二傻子,现在大数据很厉害。

如果让银行发现,你去炒股、买房、买理财等等。银行可能直接让你还钱,或者下次不借给你了。

信贷额度,其实也是我们的一项资产。当遇到突发事件,如失业、家人住院,可以用来紧急周转。

看起来这个额度躺在账上,没多大用处。但是遇到事情,能让你周转一下,度过人生的艰难时刻。

低息贷款,是否一无用处?
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前面,bo姐跟大家聊了聊贷款买基金的观点,不建议大家贷款投资基金!

但是这么优惠的贷款利率,看着那么香,难道就放任不管了吗?低息贷款的好处,bo姐也来聊聊~

第一,中小幅增加平时的定投金额。

一般的,我们用来定投基金的钱是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木,月薪1万的样子。平时定投基金的金额,是3000元-4000元。

有了低息贷款,就可以补充一部分的日常开支。基金定投的部分,相应可以加大到5000元-6000元。

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就是说,自己原本计划定投基金的钱,可以适当增加。消费、日常周转,适当用银行的贷款周转。

具体的金额,大家结合自己情况啦。

年化4.35%、5%的贷款利率,其实并不算高。如果我们扣除通货膨胀率,算下来,那就更划算了!

这样,也相当于我们在用未来的钱,小幅增加眼下投资。毕竟A股还在3000点,估值真的挺低的。

第二,想大幅增加日常投资的小伙伴。

第二种方案,适合那些“贪心”的家伙,不是bo姐的第一种分类里,小幅增加自己的定投金额。

而是想把20万、30万贷出来,然后用家里更多资金去投资基金,想把羊毛薅秃的家伙。

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就是那些想要大幅增加日常投资基金的金额,用贷款来周转开支,变相的“曲线救国”的家伙们。

在投资方向上,要特别注意风险哦!

bo姐给这类想一次性贷款10万、20万、甚至30万的家伙的基金配置,一共是有3种配置方案。

(1)70%比例,配置债券基金;30%的比例,定投权益基金。对于一些热门基金,尽量不要碰哦。

如果你的贷款额度比较高,自己平时每月的现金流,构成了还款压力,还不上银行的钱会很糟糕。

所以在增加基金投资金额的时候,在基金品种、方向上,要特别注意,尽可能多配置债券型基金。

(2)定投偏债混合型基金。

bo姐简单解释下:这类基金,债券配置比例通常较高,在50%~70%;股票配置比例,在20%~40%。

(3)定投一些“固收+”策略的基金、定投一些净值稳健攀升的量化对冲基金、低回撤的基金组合。

这样,可以比较好的规避还款风险。


低估值定投发车

拜外围市场所赐,A股这几天跌了不少,港股更是被拖累惨了,50AH优选指数跌到历史大低位。

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平均PE百分位跌到13.01%了,基础定投金额上升40%,由5000元变成按7000元定投。具体比例如下。

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