理财收益率有啥误区?理财收益率该怎么计算?

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经常有朋友问我:“黄维老师,为什么我买的理财产品,实际到手收益和产品宣传中说的收益对不上呢?投资理财,到底该怎么计算收益率呢?”

 

在回答这个问题之前,我想先给大家澄清两个关于理财收益率的误区:

 

第一,预期收益率不等于实际收益率。


比如说,一款预期收益率10%的理财产品,它的收益水平是随着市场涨跌而浮动的,它到期时的实际收益率可能是8%,可能是12%,也可能正好就是10%。

 

不过,有一种情况例外,如果你所购买的是固收类理财产品,对预期收益做出了承诺,那么预期收益率就是实际收益率。

 

第二,年化收益率不等于实际收益率。


我们经常在理财产品宣传中看到年化收益率,很多人都以为本金×年化收益率就等于自己的到手收益,这种算法其实是错的,忽略了一个重要的变量因素,那就是投资时间的长短。

 

举个例子,你拿10万块投资是年化收益率10%的理财产品,投资半年和投资1年,实际到手收益,能一样吗?

 

讲完两个误区,我们再来说说,理财收益率,到底该怎么计算呢?


这个问题,其实非常复杂,不同的理财产品,想要精确计算理财收益率,都需要运用相当复杂的数学工具进行验算。

 

对于普通投资者而言,没有必要这么较真,我们不妨化繁为简,用两个简单的公式来估算理财收益率。

 

1、收益率=收益/本金×100%

 

这是最基础的收益率计算公式,也是大家最常用的计算公式。你拿1万元投资,赚了500元,那么收益率=500/10000×100%=5%,非常简单。


但是呢,这个公式只能计算一定时间内的理财收益率,不适合计算长时间的投资和本金有变化的投资。


比如你拿5万元理财,第二年又追加了5万元,最终收益2万元,就很难用这个公式去计算真实收益率了。

 

2、年化收益率计算公式

 

年化收益率是大家最常见的收益率,也是参考性较强的一个投资指标。


年化收益率=[(投资内收益 / 本金)/ 投资天数] ×365 ×100%。

 

比如说,你投资10万元购买了180天的定期理财产品,赚了3600元,那么年化收益率=[(3600 / 100000)/ 180] × 365 ×100%=7.3%。

 

这里要提醒大家,这里的3600元是你拿到手的实际收益,也就是理财产品到期后,再计算出来的实际年化收益率。

 

但是,我们平时在理财产品宣传中看到的年化收益,是把该产品某段时间的收益率,折算成年收益率,并假设1年都保持同一收益率,来供大家参考的。

 

比如7日年化收益率、14日年化收益率、28日年化收益率等,都只能做参考,不能作为我们最终结算收益的依据。

 

还有一些理财产品,为了吸引投资人的注意,特意将年化收益率的参考时间拉长。

 

比如使用近2年、3年、5年的收益率作为参考,看起来收益率很高,但一查可能会发现当年的收益率竟然是负数,这也是在极大误导投资人。

 

所以我们在以年化率作为参考进行投资时,建议以365天时间作为基准,同时参考该产品近几年的表现,再来进行综合考量。

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