普通家庭,该如何投资理财?

admin 411 0
之前大玩家写了一下要养老不愁,需要攒多少钱。有朋友留言,希望能出一个普通家庭的资产配置规划,并提供一些理财方式和产品。今天大玩家就跟大家聊聊普通家庭的资产配置。
 
首先,这里所说的普通家庭主要指以薪资为主要收入的家庭。如果自己创业或者本身就属于高净值人群,会有新的资产配置方案。毕竟大家面临的经济状况不同,资产配置需求也会有区别。
 
家庭资产配置一般包括三部分:一是对日常支出的资金进行管理,包括日常消费,和房贷、车贷、信用卡等负债支出;二是对短期闲置,未来会用到的资金进行管理,包括子女教育、个人养老、夫妻双方父母赡养等;三是对未来风险进行对冲,包括疾病、家庭成员身故导致收入下降等。
 

……
 

对于日常支出资金的管理很好理解,确保吃穿不愁,个人或家庭负债能按时还清即可。对冲未来风险也很好解决,每年花一万左右买一份重疾险和寿险即可。而大家比较关心的应该是如何对短期闲置,未来会用到的资金进行管理,不至于被通货膨胀吃掉。
 
在闲置资金的处理上,可以通过适当投资理财保值增值。但在投资过程中,一定要确保本金安全,尽量参与自己熟悉的资产,控制好高风险资产和中底风险资产的投资比例。尤其要避免赌博式思维的出现,比如过分追求投资收益而忽视投资风险,甚至借钱加杠杆投资。


……

 
在明确本金安全第一的投资理念后,具体投资标的的选择就不再是一件难事。如果按投资风险高低进行划分,适合普通投资者的资产选择,大致可分为三类:
 
一是银行存款、货币基金、银行固收理财、国债等为主的低风险资产,适合作为主要资产配置选择。
 
这类理财产品的优势在于稳定性强,波动小,缺点在于投资收益较低,平均年化收益1-4%左右,基本跟年通胀率持平,甚至可能会略低于通胀率。不过确保资金保值基本够用。
 
银行存款很好理解,有定期和活期两项选择,当前活期存款利率为0.35%。定期存款按存款期限不同,利率不同,最长3年期存款,每年利率为2.75%。
 
货币基金是一种投资银行存款、票据、债券回购等货币工具的理财产品,当前年化收益2-3%左右,比银行存款略高。货币基金安全性很高,仅次于银行存款。流动性也很强,当天卖出,次日到账,非常适合存放短期内会用到的资金有些投资货币基金的理财产品支持随存随取,比如余额宝,但会有投资额度限制。
 
债券主要指国债或地方政府债。国债最安全,但收益最低。政府债风险略高,收益也略高。企业债风险最高,收益也远高于国债和政府债。介于当前企业违约问题,大玩家推荐以国债和政府债为主这两类债券可以在银行App,或直接去银行柜台购买。
 
若手头资金量较大,短期不用或者不知该如何投资理财,优先推荐货币基金,一来足够安全,收益还不错;二来流动性强,存取灵活。适合做主要资产配置,可以最大限度确保本金安全。
 
 
二是以债券型基金、股债混合型基金、年化收益4-8%的银行理财产品等为主的中等风险资产,适合1-3年中长期投资选择。
 
这类资产有一定的锁定期,风险中等,平均年化收益在6%左右,跑赢通胀基本没问题。比如招商双债增强债券(161716),这是一只债券基金,近一年收益为7.37%。
 

三是以股票型基金、股票、P2P网贷、股指期货等为主的高风险资产,适合3年以上长期资产配置选择,平均年化收益10以上。
 
这类资产投资风险大,波动性强,平均收益能达到10%以上,甚至更高。适合风险偏好较高,有一定投资经验的人,投资周期3年以上的人。在资产选择上,按投资风险等级,建议优先选择指数基金,投资逻辑和具体基金选择,戳蓝字部分即可查看。
 
如果是为养老或子女教育做储蓄,至少10年内不会用到,可增加股票投资比例。股票选择上,建议以消费、保险类白马股,和银行地产等蓝筹股为主。波动性较小,稳定性较强,长期持有可以获得不错收益。大玩家去年底买入的招商银行,到目前已经盈利40%多。这样的投资收益,如果是出于资产保值增值,应该不错了吧。
 
至于股指期货等,准入门槛和知识门槛太高,操作难度大,不推荐。网贷准入门槛低,但信用风险和政策性风险太大,暂不推荐。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~