一位钢琴老师的稳健理财规划

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一位钢琴老师的稳健理财规划 理财投资 第1张
“我是一名钢琴老师,和母亲两个相依为命。加上母亲的储蓄,现在有50万存款想好好规划一下。其中,10万活期储蓄,40万定期储蓄。我没有负债和其他投资,也从来没有做过理财“。

这是VIP用户杨女士(化名)在家庭财务规划用户信息采集表中的特别留言。
 
我们接过这份沉甸甸的信任,也开始以专业方法展开分析。
 
第一步是风险承受能力的判断。

考虑到杨女士作为一名钢琴教师,属于自由职业者,这意味着收入的波动相对大一些,极端情况下无法外出教学的话,甚至会导致收入中断。因此,杨女士的风险承受能力为低。
 
第二步是投资风格的判断。

根据家庭资产的投向,综合判断为保守型。家中的50万资产全部做银行储蓄。表面看,银行储蓄保本保息,非常安全,但从家庭财务规划角度,存在很大的不合理性:
 

1、收益低,难以跑赢通胀

家庭资产共50万,杨女士全部存进了银行。生活中很多人也和她一样,工资奖金一到手,立马存进银行。

银行储蓄几乎无风险,却难以跑赢影响货币价值的重要因素——通货膨胀。

银行的活期存款年化收益0.3%,也就是说10万块钱存一年活期,收益是300块钱;银行的一年期存款收益是2%左右,也就是说10万块钱存一年定期,收益是2000块钱。但以2020年1月的通胀率5.4%计,2019年1月存入银行,至2020年1月购买能力已经下降了5.4%,存一年活期等于损失5.1%,存一年定期等于损失3.4%。

在实际负利率时代,我们存在银行的钱根本跑不赢通货膨胀。明面上金额涨了,实际购买力却下降了,辛辛苦苦赚的血汗钱悄悄缩了水,你说亏不亏。
 
一位钢琴老师的稳健理财规划 理财投资 第2张

2、家庭潜在风险大,忽视家庭保障

杨女士和母亲相依为命,未来要考虑自己和母亲的养老问题。考虑到收入不稳定,且只有50万存款,家庭的风险承受能力非常差。如果突发一场疾病和意外,整个家庭的经济可能会瞬间崩塌,这是我们最不愿意看到的。

当然,正是基于对这些风险的认识,杨女士选择了最保守的理财方式—攒钱,为自己储备抗风险的能力。但面对风险,有两种方式,一种是自己抗,往往意味着自己拿出积蓄甚至是全部家当来抗衡风险;一种是将风险转给保险公司,借助保险的赔偿金来覆盖风险。比较起来,将风险转移给保险公司的做法,成本更小,对未来家庭生活的影响也最小。
 
根据标准普尔家庭资产象限图,最稳健的家庭资产配置应包括四个部分,即4321定律:40%增值的钱+30%保值的钱+20%应急的钱+10%救命的钱。
 
 
一位钢琴老师的稳健理财规划 理财投资 第3张

标准普尔家庭资产象限图分为如图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个就随时有倒下的风险。

考虑到杨女士的风险承受能力,为自己和母亲配置保险都是必不可少的。
 
针对杨女士的情况,我们的家庭财务规划师根据用户的既定生活目标,潜在风险隐患,并结合用户的风险承受能力,制定了科学合理的财务规划方案:



规划方案


目前投资金额,主要来自于持有的现金类资产和银行定期存款,合计50万:


1、构建应急资金,金额为3万元。这笔资金主要用于突发的事件,包括短时间收入中断的应急。这部分资金的核心是安全性和流动性,可以投资于货币基金,在保证流动性的前提下适当获得收益。


2、购买商业保险,保费支出为1万元左右,建议杨女士配置重疾险+医疗险+意外险,寿险可以根据实际需求配置,母亲配置医疗险+防癌险+意外险,抵御当下以及未来几十年的风险。


3、投资银行理财产品,金额约23万,主要投资于银行R2-R3级产品。这一部分的作用是构建家庭财富金字塔的坚实底座,同时作为基金定投和一次性加仓的资金池。


4、增加基金投资,总金额在23万左右,以“核心+卫星”策略操作,通过定投降低投资成本,通过一次性加仓提高本金投入,从而提高总体收益。




经过家庭财务规划师的专业规划,充分兼顾到杨女士的应急、保障和投资需求,投资中又通过低风险和高风险的均衡配置实现稳健高收益。
 
其实,我们身边有不少朋友,因为不具备专业理财知识,陷入了家庭理财误区,造成不必要的损失甚至埋下隐患:
认为资产太少,用不着投资;
追求短期收益。高风险与承受能力不匹配;
过度追求投资组合多元,乱买乱投;
投资不专业,赔赚靠运气……
上面几种,都是非常典型的家庭理财误区。无规划、乱投资,可能让自己的资金使用效率变低,导致家庭资产缩水,更有可能因为几笔投资的损失让辛辛苦苦赚的钱没办法真正守住。

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