活期资金如何打理?活期资金适合购买什么产品?

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上周做完19年的总结,发现自己的收入远低于目标,我深刻地意识到:复盘这件事,真的很重要。


不说深度复盘能引导自己思考、改进,就是简单的整理和对比预算,也能很快看到自己的不足,并且及时做出调整。我整个19年那么放纵自己,很大一个原因是没有坚持做每月总结。意识到这一点后,从3月初开始,我就在一点一点地整理方方面面。当我上周做完做简单的账户梳理之后,我发现一个问题:我居然放任那么多钱在收益很低的账户里!


活期资金如何打理?活期资金适合购买什么产品? 理财投资 第1张


下图就是我3月初统计的各个活期或者类活期账户的资金占比和收益率:


活期资金如何打理?活期资金适合购买什么产品? 理财投资 第2张


不看不知道,一看吓一跳,同样是活期或者持有期7天左右的类活期产品,收益差异居然能高达将近20倍!即使我们排除活期存款这个人人都知道没啥收益的产品,最高的6.08%也是最低2.34%的2.6倍!


既然发现了问题,那就要即使改正!这一周里,我做了各种腾挪,总的调整思路是:将收益率4%以下账户里的钱,挪到4%以上的账户去


于是新的分配情况是这样的:


活期资金如何打理?活期资金适合购买什么产品? 理财投资 第3张


具体说明下:

1.增加了序号11和12的券商理财,5%收益的产品是这家券商最近的新活动,7天一期,我参加了两期了。这两项是有限额的,我已经按上限投了。

2.微信余额理财这部分基本没动,因为微信提现要手续费(提现金额的0.1%),鉴于微信余额理财可选的产品少、收益低,钱多还是提出来更划算,下一部就要动它了。

3.余额宝因为特别方便所以没有全部转出,还是留了一些。


这样腾挪之后,我的加权平均年化收益率从3.18%提升到了3.91%,看起来不多,但是一年下来,也要差几千块了,够我吃一年的水果零食了



活期资金如何打理?

最近投资市场波动大,不少人想要补仓,发现没钱可补——一种是压根手里就没留闲钱;还有一种是都买了定期理财,没法提现。这就是没有留足活期资金。


另一部分人,与之相反,手里闲钱不少,但是都只是躺在活期账户里“睡大觉”,完全不想着利用起来。这类人大多觉得“弄这个弄那个太麻烦,一年也多不了几个钱”。殊不知,收益最高可以差将近20倍,偷懒不好好打理,钱越多亏越多。


1.留足活期资金


活期资金要多少,每个人的情况不同。


通常,我们需要留3-6个月的生活费+房贷+车贷等的资金量作为备用金,以防意外地收入减少(比如今年春节,因为疫情影响,很多人收入锐减)。如果你有信用卡、可以随时支取的消费贷等融资渠道,那么备用金的量可以适当降低。


再备用金之外,活期资金又大多根据我们总的资金量、投资的仓位管理有所不同。活期资金=中高风险投资总量-已经投出去的资金


举个例子,如果你有20万,其中15万打算买股票,剩下的打算买银行理财;那么中高风险资金总量就是15万,但是觉得目前行情波动大,想等跌一跌再逢低买入(这都是假设哈,不要关联现实),那么这时候15万就都是活期资金;如果你已经买了5万,那么活期资金量就是10万。


2.活期资金要足够灵活


所谓活期资金,就是随时可能要用的资金,如果投资定期,要用的时候取不出来,就没有意义了。所以,灵活性是活期资金首要考虑的问题


不过,通常期限灵活的产品(随时存取)收益率会低于期限相对长的产品,部分产品还因为规则限制,无法做到全额随时存取。如果资金量大,可以做一个不同期限的搭配。比如小影子自己的活期资金,就有随时存取、T+1到账(T表示交易日)、7天期的,还有很少的一部分资金是30天期的。


3.设置自动买入


大部分银行app、金融app都开通了“余额自动买理财”功能,当我们的账户里有余额的时候,app就会自动操作买入指定的金融产品。部分还能设置周期,是每天、每周或者每月。比如小影子自己,有两家银行、支付宝、微信都开通余额自动买理财的功能(就是2打头的那几个),不然,这些资金的收益率只有0.35%。功能设置只要10分钟,收益就多6倍,哪怕其他几款产品你嫌烦,也不要忘记这个操作。


另外,告诉大家一个TIPS:支付宝余额宝快速提现有1万元的限制,但是提现到支付宝余额是没有金额限制的,如果你支付宝免费提现的额度高(办个商家码,人家转账给你让他们扫商家码就有免费提现额度了),快速提现基本0限制。



活期资金适合购买什么产品?


以下产品按小影子个人的推荐程度排序,排前面的比较推荐。


1.创新型银行存款


平衡灵活性和收益率,以及安全性,小影子个人最简易购买的是创新型银行存款。这不是一个官方的名词,不过我习惯这么称呼这类产品,对应的就是各大平台里的银行存款产品(支付宝、京东金融、苏宁金融等都有)。各平台里的产品本质都是差不多的,甚至出品银行都差不多,大家选一个顺手的用就好。我自己用的是京东金融,这个平台上对接的银行数量、产品种类都是我目前看到最多的,可选范围大,方便。它家小程序还有个小羊毛,之前没买过银行存款类产品的,通过下面这个二维码在小程序买入1000元,持有7天以上,就额外奖励15块。都是京东家的产品,从小程序买入的都能在京东金融app里看到,放心用。


对于这类产品,大家要注意两点:


①是否能实时赎回,部分产品是定期的,没到期不能赎回;还有一种是每N天按约定的利率结算一次利息,如果没有到结算日就提前赎回,也可以,但是就只能按活期0.35%来结算利息。还有一种就是随时存取,但是收益率相对要低一点,通常3.85%。第二、三种都比较推荐。


②你所持有的卡是否支持大额交易,这类银行存款产品对应的银行规模都比较小,在支持存取银行的数量和每日限额方面都有比较大的限制。比如小影子买入的某款产品,每天只能买入1万元,而有的银行甚至单日限额只有1000元,就非常不方便了。赎回限额更是可能耽误事儿。(PS:大家可能怕小银行会有风险,这类产品本质是银行存款,是受银行存款保险保障的,单账户50万元以内保险会赔付本息。)


2.券商理财产品


所谓券商,就是XX证券公司。现在证券公司app的功能也很丰富,除了买卖股票、基金,大多集合了理财模块。因为券商发力理财比较晚,为了吸引用户,多半会给贴息的活动。贴息之后,产品收益能超过5%,甚至6%。不过跟高收益相对的,就是固定期限&限额,一般是7天、15天、30天的产品,限额也大多不超过5万,但是放活期资金,应该大部分人够用了。


3.国债逆回购


国债逆回购,这是一个老产品了,每年年末各大公号都会给大家宣传一波,可以利用规则造成的时间差,赚一小笔。其实平时这也算是一个不错的活期资金管理产品。尤其逆回购也是通过证券app操作的,如果是炒股的闲置资金,购买逆回购让资金闲置期有点收益,非常方便。缺点就是平时收益不算高,大概3%左右。另外,对于没有炒股习惯的,操作也不方便。


4.券商货币资金类产品


几年前余额宝火起来的时候,券商app里就推出了类似余额宝的资金管理产品,对应的产品是货币基金。跟逆回购一样,对于炒股闲置资金,操作会比较方便。但是比起逆回购,这款产品受到基金申购赎回规则限制,大资金量比较难做到随时到账。而且,这段时间货币基金收益也大多在3%出头,不算特别优秀。这类产品总体没有太大优势。

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