收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗?

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最近,有读者朋友在后台留言,说看不懂京东金融上的一款产品,收益率高达5.3%!


收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第1张


一听这个收益率,我直觉是割韭菜。


但5.3%这个数字,成功引起了我的注意力——现在竟然还有破5的产品?!


啊啊啊啊,还是保险类产品?!!

 

我带着好奇心打开了京东金融,结果在首页就看到了“小金保”。

           

“近一年历史年化收益率5.32%”,还是中低风险的,真的有这么好的产品吗?

 

收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第2张


当打开产品简介,当看到“弘康悦享长盈终身寿险(投资连结型)”几个字,我一下就明白这款产品为啥会有这么高的收益率了。

      收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第3张       

这是一款投资连结保险,一个消失了十几年的保险险种。



收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第4张

 

从名字上,大家就可以知道,这种保险是重投资而轻保障的。


其实,这种保险本质上跟银行理财差不多。只不过,这种产品是保险公司发售的,且比银行理财产品更加灵活。

 

那为什么近十年都没听说过这类产品呢?这事得从它在国内的发展说起。

 

1999年10月22日,平安推出了大陆第一份投资连结保险——平安世纪理财投资连结保险。

 

只提供一点身故保障,主要功能是投资。


它有多个投资账户可供客户选择,每个投资账户都是一套投资组合,收益率不同,风险也不同。

 

但是要注意,客户需要自行承担投资账户的投资风险!


收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第5张


恰逢2000年啊,那段遥远的历史中,中国股市只涨不跌。


于是,当惯了韭菜的中国人民,都把钱投到股票占比较高的账户中,产生了一种投连险稳赚不赔的错觉。


嗯,就好像ofo会还我押金的错觉一样。

 

好景不长,一年后股票遭遇大跌,买了投连险的老韭菜们受到极大损失。

 

一时间舆论四起,老韭菜纷纷要求退保,来个你不退保我不休。


就酱紫,ofo还没出来行走江湖的日子,第一代投连险就这样行走完江湖,灰溜溜地滚了。

 

没想到几年后,相同的历史再次上演。

 

05~07年的大牛市,保险公司顺势推出第二代投连险。

 

但2008年,全球金融危机,中国股市遭遇重创。第二代投连险即使在江湖中有过传说,也逃不过巨额亏损,又是一轮退保潮。

 

经历两轮打击,韭菜同学们终于意识到了投连险风险大,对投连险敬而远之。


保险公司们也学乖了,改为主打“低保证收益+浮动收益”的万能险和分红险。

 

这也是我们近十年不断见到万能险和分红险,却见不到投连险的原因。

 


收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第6张


没想到,10年过去了,第N代投连险又换了一件外衣跑到我们身边——“小金保”。


嗯,这名字还是有点魅惑。


跟前辈们没有太多区别,它同样提供了多个投资账户,小金保选择了当中最为稳健的那个。

 

我通过保险协会官网查到了这个账户的投资方向,采取以债券为主,股票为辅的投资策略。

       收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第7张(图为条款截图)

 

有朋友会觉得很奇怪,最近债券基金都亏惨了,为啥以债券为主的小金保还能有5%以上的收益?

 

原因就在少量的股票投资上。


这部分投资可以为小金保带来高额收益,同时由于它在整体投资中占比小,风险也是相对可控的。

 

另外它大部分投资是在债券上,这就确保它每年能有一笔稳定的利息收入。

 

有朋友担心,万一债券违约怎么办?

 

不排除这种可能,只是可能性比较低。


因为根据监管要求,保险公司可投资的债券信用评级极高,属于市场中比较优质的,违约风险比较低。

 

整体而言,小金保还是比较稳健的,既有债券提供的稳定收益,又可以靠少量股票博取更高的收益,进可攻退可守。

 

看到小金保5%以上的收益而且又稳健,是不是有点心动了呢?

 

我劝你冷静点~

 

理财三角理论告诉我们:

一个产品在收益、安全性、流动性上不可能做到三者同时满足,最多只能做到两点。

 

小金保也是这样,它满足了安全性和高收益,但它的流动性比较差,你的资金至少要锁定5年。

 

小金保可以无限次存入资金,但在保单前五年,每次存入都会先扣除1%的手续费,五年后再返还。


如不想支付这些手续费,就必须放满5年。

       收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第8张       收益高达5.32%的低风险产品,小金保能入手吗? 理财投资 第9张       

同时,如果在前5年内想完全取出这笔钱,你要支付1%~5%不等的退保费用,还有一定数额的资产管理费