保本型理财产品:这4类产品能保本保收益

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近年来,大家眼里保本的低风险产品都相继出事了。

1、

6月份,招商银行R2稳健型的理财产品出现了4.42%的亏损,当时还引起了一番热议和刷屏。

保本型理财产品:这4类产品能保本保收益 理财投资 第1张

之所以上热搜是因为在大多数人心里,都觉得银行理财产品是安全、稳健不赔的。

但事实并不是那样,所以自然就一石激起千层浪了。

其实除了招行,工行、建行、中信银行、平安银行他们旗下的几十支银行理财产品也出现过亏损。

包括支付宝平台上卖的南方理财佳也出现过亏损。

但这些事不能怪银行、支付宝,因为是市场环境决定的。

这两年,理财产品的收益已经越来越低,利息持续下降早已是趋势,甚至将来有可能像外国那样0利息、负利息。

收益低不代表就安全,收益高不代表就危险,主要还是要看产品管理方。

2、

上周末,工商银行代销的一款年化收益只有4.1%的理财产品竟然爆雷了,这可是继中国银行原油宝之后,又一个银行上热搜的大话题。

保本型理财产品:这4类产品能保本保收益 理财投资 第2张

3、

而这一周,又出了一件大事:华泰资管旗下的短债基金,一天下跌竟超过6.12%。

保本型理财产品:这4类产品能保本保收益 理财投资 第3张

几只债券基金之所以爆雷,主要原因是他们买的那一篮子债券中,出现了没按时还款的债券——华晨汽车的债券。

这就直接导致了和它相关的债基都爆雷了。

保本型理财产品:这4类产品能保本保收益 理财投资 第4张

不是说债券基金风险很低吗?怎么也爆跌亏损了?

所以这几件事,又给我们上了一堂成长课:

1)、

银行理财产品一向就有风险,以前没出事是因为银行自己偷偷兜底,现在国家不允许兜底,自然就频繁出事了。

所以有些观念要趁早改变:

不是大机构卖的东西就安全,有可能是代销;

不是低利息的产品就安全,有可能是烟雾弹;

产品安不安全主要看产品底层逻辑与管理方。

2)、

买债券基金也要分散着买,多买几只,别只买一两只。而且最好买那些成立3年以上的老债基。

3)、

不要因为这几件事,就对低风险产品产生不信任感。大部分低收益的产品的风险还是比较低的。

在全球降息潮下,已经很难再找到稳赚不赔的产品了,只有适当拥抱风险,才能获得高收益。

当然,如果你只愿意买稳赚不赔的产品,目前来说,还有四类,如下:


一、银行存款

根据最新的《存款保险条例》,中国人民银行负责存款保险制度实施,最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说,你在同一家银行50万以内的存款是受保险兜底保护的。

所以如果你钱很多想存银行的话,一定要分开存,每一家不要超过50万,否则也有风险。

不过这个兜底额度不是一成不变的,国家可以根据经济发展状况,按照一定的法定程序,随时调整,比如将来也有可能调整成40万、30万。

不过很多人看不起银行存款,因为利息低的可怜,而且灵活性还不好,一买就要被锁定好几个月以上。

当然,现在有些小银行推出了创新型存款产品,收益能高达3~4%之间。

但问题是这类产品的持续性都很差,买着买着就下架了,而且利息越来越低。

最无奈的是,就算你满意那个收益,最长也只能买到5年期的产品,后期根本享受不到之前的收益。而且还是单利!


二、国债

国债目前也敢承诺保本,因为国债就是国家发行的债券、以国家信用为基础。

所以如果连国家都不还你钱,那你也不用瞎折腾了。

但是请注意,并不是所有国家的国债都是保体保收益的,比如之前俄罗斯国债就违约过。

所以国债也不能乱买。

目前来说,只有中国与美国的国债还安全,其它国家的就不敢保证了。

国债主要以三年期和五年期的为主,目前利息在3.*%左右。

国债按类别可划分为「储蓄式国债」与「记账式国债」:

前者在银行购买,后者在证券账户购买。

其中“储蓄式国债”又分为「凭证式」与「电子式」:

凭证式,到期后一次性还本付息;

电子式,每半年或一年付一次息,本金等到期后才还。

对国债有兴趣的同学可以自己咨询银行客服或证券开户经理。


三、年金险

年金险不是保险,它是保险公司发行的一种类似银行存款的产品,

其安全性与国债、银行存款不相上下,因为保险公司是不允许倒闭的。

而且年金险最大的优势是“收益能长期保证”。

比如你买的时候,它的利息是3.5%,假如将来市场利息降到0%了,你仍可按当初3.5%的利息计算收益,且未来的几十年都不变,这是银行存款与国债都做不到的。

年金险的第三个优点是:

它每年享受的利息是按复利计算的,不像国债、银行存款按单利计算。

所谓复利就是指利息是由本金加上先前周期所积累利息总额计算,也就是俗称的“利滚利”。

而单利,只按你原始本金计算利息,没有利滚利。

所以复利与单利的最终收益差别很大。

那年金险的收益高吗?

在利率下行的大趋势下,国家规定,那些保证4.025%以上收益的年金险不能再销售,必须全部下架。

并规定目前销售的年金险的“保证收益”不能超过3.5%。当然,也有可能给你3.5%以上的利息,但超过3.5%以上的那部分利息不保证有。

年金险我以前评测过几款,目前还有一款没下架且保证几十年收益能在3.3%以上的年金险。

感兴趣的可以直接戳这里看评测!


四、增额终身寿

增额终身寿也是保险公司的产品,是近年来的新品种,有一点点类似年金险。

它除了安全保本,同样也可以像年金险那样帮你锁定更长周期,比如:20年、30年甚至50年的收益。

除了“安全保本”+“长期锁定收益”,增额终身寿还支持灵活的提前支取,

如果你想早一点把钱拿出来,也不会牺牲长期收益 —— 这一点是国债、银行存款,甚至年金险都做不到的。

而且增额终身寿的计息方式也跟年金险一样,是按复利增长的。

可以说,某些优秀的增额终身寿就是集合了“存款、国债、年金险”三者的优点于一身。

目前市面上有一款可以保证未来几十年收益在3.6%以上的增额终身寿,是我上半年评测过的一款产品,目前还未被同类产品超越。

感兴趣的可以直接戳这里看评测!


五、总结

全球已进入低利率的经济周期,不要看不起4%以下的产品,因为很快你连3%以下的保本产品都找不到了。

目前还能保本保收益的产品只剩下「银行存款」、「国债」、「年金险」、「增额终身寿」这四类。

你可根据自身情况做出选择。

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