财富自由之路需要哪几步?

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之前在清华大学出版社的水木云讲堂和天天基金分享过直播《如何利用基金投资实现财富自由?》,有网友建议把文字稿刊发。文字稿比较长,准备结合大家的提问,逐步刊发。今天回答的是一位网友的提问,普通小散实现财富自由需要哪几步?


人生的“三个健康


财富自由有很多说法,基少打算从人生“三怕”开始聊起。如果让你列出自己最害怕的三件事,你会列出那三条呢?


基少会列出:


一怕病。有什么别有病,身体才是革命的本钱,是我们所有财富最前面的1,有了这笔本钱,才能谈其他一切。


二怕憋。我们常这样劝人“有事说出来,别憋出病来”。这是指憋能出心病,属于心理亚健康或不健康,也是个人或者不幸福、不开心的精神状态。


三怕穷。妈妈小时候常说“富在深山有远亲,穷在闹市无人问”,相信很多人对此深有感触,毕竟现实中,1分钱可以难倒英雄汉。而且,穷往往也是导致家庭闹矛盾、亲友不和睦、精神亚健康、有病不能及时有效治疗等的一大原因。


如果想克服上述“三怕”,就需要做到三个健康——身体健康、精神健康和财务健康。


除了修身养性之外,我们最需要做的,就是实现财务健康



如何实现财务健康?


财务健康的第一步,是实现收支平衡。


对家庭而言,收来源于借贷、工薪、理财


其中借贷靠出卖信用或面子暂时获得收入;工薪靠出卖劳动和时间获得收入;理财则靠智慧、本金和时间获得收入。三者中,我们最不愿意面对的是借贷,其次是工薪,最希望获得是理财,相当于自己当老板,让“钱帮你赚钱”,成为既有面子,又有钱的人。


支出主要包括刚性支出和非刚性支出。刚性支出是指日常的必需开支,例如衣食住行等解决温饱需要的开销,对应最低消费水平。而非刚性支出是指可有可无的非必需开支,例如旅游、下馆子、买名牌等解决面子需求的开支,对应可以炫一炫的有面子消费水平。


如果我们按照一家三口,两个大人上班挣钱测算,从北京市的工资水平看,2020年家庭最低工资水平是5.28万,平均工资水平是18.9万。调整为整数,对应家庭年收入5万元可以确保温饱无忧,年收入20万可以轻度奢侈。


为了解决第一步,大家可以盘点下:


1.家庭是否有不良借贷。一般年化收益超过6%【多数稳健理财产品的收益上限】都可以看成不良借贷,常见的有网络贷款、信用卡分期借款等。如果有,需要尽快偿还。


2.剔除不良借贷,收入是否大于支出,大于为合格。


3.如果不合格,查看是收入太少还是支出太多。收入少需要通过提高工作技能、做兼职、寻找更高薪酬的工作等方式解决,支出多可以优先压缩非刚性支出,积累更多的盈余。


财务健康的第二步,是实现年年有余。


理财需要靠智慧和技能,但是只有这些还不够,本金非常重要。


如果你有1万本金,邻居张三有100万本金,你一年的收益率是30%,张三只有15%。但是年度盘算,你只赚了0.3万元,张三却赚了15万。你的0.3万盈利不能解决温饱,张三的15万盈利可以轻度奢侈。


这就要求,我们在做到收支平衡的基础上,要尽快完成本金积累,力争年年有盈余,每年能结余1/2的年度收入作为投资本金最佳。



如何实现财富自由?


在实现财务健康的基础上,我们才能谈财富自由。


财务自由的第一步,是去掉被动借贷。


借贷有两种,一种是不得不借的“被动借贷”,不借款没法继续过日子;另一种是可借可不借的“主动借贷”,借款主要是希望放大投资收益。由于借款需要在未来偿还,且中间存在很多不可控因素,被动借贷往往暗含着很多无法掌控的因素,相当于把命运交给了债权人,这类借贷偿还方能初步解放。


这个阶段,应储备理财知识,积极探索理财方式,尽快找到适合自己,且可以实现财富持续增值的方式。对于不熟悉的品种,可以从少量定投开始尝试,及时总结经验,偶尔犯点小错也无所谓,但要避免重复犯错,知道哪些投资方式不适合自己


财务自由的第二步,是自由择业。


财务自由有多种境界,适中的境界是可以自由择业,选择自己喜欢的工作,已经处于比较常态的财务自由阶段。这个阶段,已经拥有具备一定的本金,但因本金较少或投资收益不稳定,理财收益无法稳定覆盖支出。


这个阶段,最主要的任务是继续积累本金,同时继续学习理财知识,让存量财富一段时间上一个台阶。该阶段可以适度激进,特别是对自己熟悉并擅长的投资方式,要精益求精,力争收益率更高,本金积累更快。


财务自由的第三步,是躺赢致富。


这个阶段,具备较高的本金,同时理财收益相对稳定,覆盖支出无忧,可以自由选择是否工作这个阶段处于比较高层次的财务自由阶段。


在此阶段,最主要的任务是维持改良理财技能,将自己的投资体系、风格和收益率稳定下来,理财收益可以稳定覆盖支出,存量财富可以稳定跑赢货币发行量。


关于财务自由,你有哪些看法呢?欢迎留言分享。

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