Apple Card被投诉,信用额度竟然成为大亨的理由

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苹果的Apple Card突然被推上热门话题,美国信息技术行业的企业家戴维汉松8日在社交媒体“推特”发飙,指责Apple Card给予他妻子信用额度只有他本人信用额度的1/20,但是他与妻子共同报税,且后者信用积分更高。他多次与Apple Card客户服务人员交涉,但是客服人员回复,持卡人能够获得多少信用额度,由人工智能系统的算法决定。于是,汉松将苹果公司投诉到监管部门。

纽约金融服务局也为此事发言,如果Apple Card服务中存在的“歧视性对待”,无论是否有意,任何算法如果导致女性或其他受保护群体受到歧视性对待,都是违反纽约法律,并将开始调查苹果公司是否在服务中是否存在性别歧视。

Apple Card被投诉,信用额度竟然成为大亨的理由 信用卡 第1张

紧接着苹果联合创始人史蒂夫·沃兹尼亚克也没客气,不仅在汉松的“推特”中做了评论,同时也在采访时发出重磅声音,确认Apple Card在给他的信用额度,也遇到与汉松同样的问题,自己的信用额度是妻子的10倍,并对Apple Card的信用额度问题大发牢骚。沃兹尼亚克认为Apple Card的算法存在缺陷,暗讽Apple Card的授信算法不公平,过度使用技术手段导致违背某些真理的原则。

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看到这个消息不禁大吃一惊,以为行业大亨们都衣食无忧,信用卡额度应该也不菲,更不会像卡奴们有信用卡透支还不上的后顾之忧,他们应该不会介意信用卡的权益、额度、卡级别之类的问题。但是没想到,原来行业大亨们也对信用卡额度如此偏爱,没有达到自己的目标同样会找监管部门投诉。美国的监管部门还是很重视两位大亨的投诉,已经开始对Apple Card发起调查。由此,也就不怪国内很多距离富豪、大亨级别相差十万八千里的卡民们对信用卡额度如此热衷了。

然而,实际上两位大亨似乎投诉错了对象。Apple Card是苹果公司与高盛、万事达卡合作推出的一款以Apple移动终端内置虚拟卡为主、实体卡为辅的信用卡产品,用户通过Apple移动终端是向高盛银行申请这张Apple Card虚拟信用卡。如果获批,用户在Apple移动终端中即可将该Apple Card虚拟卡绑定在Apple Pay中,并借助NFC功能在全球任何一台支持万事达卡的POS机上使用Apple Pay即可消费,AppleCard的实体卡也可以让用户在商户POS上使用芯片或非接交易支付。

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由此可以看出,Apple Card是借助苹果强大的品牌影响力,以及通过Apple移动终端的虚拟卡、非接支付技术功能,实现了信用卡形式和理念上的创新,特别是在引领NFC支付功能上,正是由于Apple Pay的介入而唤醒了整个行业对这项技术的重新认识。而Apple Card作为一张标准信用卡并不是由苹果公司来主导的,它只是提供了技术平台,真正主导信用卡业务的是与苹果公司合作的高盛银行,而支付通道是由万事达卡提供。

信用卡的信用额度是由发卡银行根据申请人的综合信用评估,包括:性别、年龄、工作、收入、财产,以及个人纳税、公用事业费用的缴纳情况等,授予申请人的信用卡可以使用的金额,通常被俗称为可透支额度。另外,申请人的贷款负债总额、其它发卡银行信用卡总授信额度等因素,也会对发卡银行在给予申请人授信时产生影响。就是说,信用卡的可透支额度为多少,不是由持卡人自己判断的,是由发卡银行对申请人的综合情况进行评估后,给予申请人的“贷款”标准线。

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理性地思考一下,持卡人信用额度不管多少,终归都是要还的,信用额度的高低,除了作为表示持卡人信用状况良好的数字化标尺外,从本质上看它并不能代表什么,我在信用卡行业里摸爬滚打二十年,在某些卡民眼里都不如高额度“资深”。很多卡民不遗余力地热衷于对信用卡额度的追求,为了办理高额度信用卡,真可谓手法层出不穷,无所不用其极,包括违规套现等方法已经触犯了法律法规。

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本人有多家银行信用卡,如果走正常渠道申请新的银行信用卡,恐怕都属于“高危”名单中的一份子了。这些信用卡的额度也相差甚远,高的十几万元低的只有4000元,但是依然很开心地使用。这张额度最低的信用卡被我用在了第三方支付和网络支付,将风险降到最低,本月由于有一些意外,这张信用卡居然还首次出现了账期内还款才能再用的情况。即便是这样的额度,也没有影响本人在业内“资深”的资格吧。

前几年曾有一位卡民,找我帮忙帮他向银行写一封投诉信,原因是他申请某银行的白金信用卡(早期白金卡并未泛滥)被拒后,他以对自己的评判标准作为应该给他予以批核的依据,被银行拒绝后就向银行客服“投诉”,当然我断然拒绝了这位卡民的请求。其实他这种做法,与借款人不能由于被借款人的拒绝就抱怨被借款人是一个道理,因为“拒绝”是被借款人的权利。现在很多卡民盲目非理性地追求信用卡的高额度,已经成为信用卡业务中一种扭曲的心态了。

经常有卡民前来咨询如何为信用卡提额,除了其建议正常用卡外,不会提供任何方法。一些卡民过度追求信用卡高额度,有的是为了违规套现,还有的人就是为了一个“面子”,有了可以炫耀的资本。其实信用卡信用额度的高低,只是作为表示持卡人信用良好程度的一个数字化标尺。当然,社会上有很多打着“财商学院”旗号传授违规套现提额“攻略”、“技巧”的机构,正是迎合了社会上的这种需求。

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从这次两位业内大亨对Apple Card给予自己夫人的信用额度过低产生的投诉,也看到将理由定性为“歧视女性”未免有些小题大做,甚至投诉错了对象,苹果公司算是个“误伤”。就在纽约监管机构宣布展开调查后,高盛银行发声其授予的信用额度是基于客户的信誉,而不是基于性别、种族、年龄或法律禁止的任何其他因素。因为在美国的《消费者信用保护法案》中规定银行审批消费者贷款时,不得从这些角度歧视消费者。
 
站在信用卡行业研究的角度,相信高盛银行是充分了解了很多实际情况,并通过信用评分系统给予了两位大亨夫人的信用额度,尽管让两位大亨极为不爽,但不会是因为性别歧视,不过却反映了两位大亨对信用卡额度的认知,也没有逃脱常人的思维逻辑。

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