如何巧妙降低信用卡负债率?

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首先关于信用卡负债率

关于信用卡负债率的计算,一种说法是

信用卡账单金额/信用卡总额度。


如何巧妙降低信用卡负债率? 信用卡 第1张

举个例子:

如何巧妙降低信用卡负债率? 信用卡 第2张


当前总授信额为人民币1万元,已出账单为5000元,则个人信报的信用卡负债率就是50%。


也有人对信用卡负债率的计算提出了不同的意见,认为负债率是实时的,而不是简单的负债金额/总授信额度。


而实际上,信用卡的负债率是:

当前已使用额度/信用卡总额度。


因为对银行来说,账单日前后并不影持卡人在银行的欠款记录,既包括已出账单,也包括未出账单。


由此可见,银行记录的负债是动态的。不过,银行会在账单日把账单上报中国人民银行,因此人行征信报告上的信用卡负债率会因账单日前后不一样,账单日前的负债率计算的是上月已出账单的,账单日后的负债率计算的是本月已出账单的。


这样看,人行的计算方式是:

信用卡负债率=信用卡账单日已出账单/信用卡总授信额度。

信用卡负债率的影响


0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。


在额度、申请新的信用卡的时候,银行会参考已有额度的使用情况。如果信用卡长期使用下来负债率接近100%,那么对用户后续贷款、申请新信用卡或者额度都是减分项。


因为在征信报告里,关于负债有个专门的栏目:授信及负债信息概要,其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。


如果长期透支大额的信用卡,银行可能认为你是一个高风险用户,资金紧缺,轻则拒卡,重则拒贷。


申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%,可能申卡直接被拒。这个时候,你可以做两三个月的0账单,再去申请就容易得多了。

如何降低信用卡负债率


1.提前还款


比较直接了当的方法是提前还款,适合手上有调动资金的朋友,可以在账单日出账之前把欠款提前还了,那么这个月你的征信报告负债水平就会降低。


举例你10号账单日,你可以8号把欠款还了,到12号再刷出来。你只需要调用现金4天,换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。


2.注销不常用的卡


另外,还可以注销不常用的信用卡。信用卡并非越多越好,因为征信报告上会显示你在银行的每一笔负债,具体到每一张信用卡的应还款金额。


如果征信报告显示负债过多,银行会怀疑你的还款能力。如果你有很多不常用的信用卡,建议可以注销它们。


3.申请分期


要想降低信用卡负债率,还可以申请账单分期。分期后,具体到每个月的账单,只需要还本金+手续费,征信报告里显示的负债也就不是账单总额,真实负债会被隐藏起来。


如果是单张信用卡负债过高,提前申请账单分期是不错的方法。


4.先申卡后贷款


为了控制坏账率,部分行信用卡审核时若发现半年内征信报告被贷款公司查过3次以上,就会拒绝下卡。


所以在申请信用卡时,千万不要去贷款,不管是什么样的贷款。


手头紧的朋友,建议等申请结果出来后再办贷款。

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