信用卡最低还款利息的5折起,怎么做到的?

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受疫情防控影响,各行业复工速度不一,部分人群收入出现缩减,甚至延后发薪。


虽然银保监会已出台相关政策,强调灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。


但瞭望消金从多家商业银行获悉,可以先提交相关证明资料,待审核通过后,适当延期还款。同时提醒,若条件允许,最好按时还款,免得影响征信。


逾期风险的焦虑衍生出新的 “代还需求”,让曾被监管叫停的违规代还行业,燃起“复苏”苗头。


支付百科调查发现,信用卡代还行业趁疫情期间再次抬头。某平台代理称,近日业务出现大幅上涨,最高的时候能有数百万日活跃用户。


目前,市场是最火的信用卡代还平台非“省呗”“还呗”莫属。相对来说,还呗的宣传力度略胜一筹。“银行最低还款利息的5折起”,还呗真能做到?


信用卡最低还款利息的5折起,怎么做到的? 信用卡 第1张 

01

信用卡分期“真香”


自从有了信用卡,很多人便在“买买买,还还还”的路上,一去不复返。手上的信用卡分期已经做到不能再分期限,分期费率也被刷得水涨船高。


据瞭望消金所知,信用卡分期还款手续费大约是千分之六每月。按照实际利率来算,年化超过13%。去年中下旬,部分银行上调了每期费率,现在的年化利率更高。


正所谓,无利不起早。银行也是盈利性的金融机构,之所以大力推广信用卡,经常热心短信、电话提醒用户分期还款,最终都是“利”字当头。


银联公布数据显示,2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%,超越占比30%的利息收入,成为信用卡业务的第一大收入来源。


瞭望消金也曾报道过,截至2019年9月末,银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元,信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元。从消费者习惯来看,采用全额还款方式的只占约五成。


有业内人士认为,分期业务相当于变相的小额贷款业务,已经成为当前各家银行信用业务竞争的重点。这个“很香”的业务,自然也吸引着互联网金融平台开展信用卡代偿业务。


在苏宁金融研究院薛洪言看来,信用卡代偿平台的主流客群主要有两类:有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质;有账单分期资质,但账单分期占用授信额度,借助平台变相提高授信额度。


那么,通过还呗、省呗这类代还信用卡代偿平台还款或抬高授信额度,真的“划算”吗?


02

解密还呗“低息”秘密


去年年底,银联发布“通知”,要求关停信用卡违规代还业务,同时开展信用卡违规代还专项规范工作,重点打击代偿业务中的“套现贷”模式。


一直以来,信用卡代偿业务涉嫌 “以贷还贷”,本就不被银行政策允许。虽然目前监管的“矛头”,并没有直指信用卡代偿平台,但是主流的信用卡代偿玩家已在收缩规模。


截至目前,包银消金、新浪已放弃了这项业务;萨摩耶金服旗下省呗走向改革转型之路;还呗虽仍未放弃,但信用卡代偿占整体业务的比重仅剩3成,其余7成为消费贷业务。


还呗作为信用卡代偿服务的“先驱者”,核心团队主要来自有“零售之王”的招商银行信用卡中心及其他知名金融机构。早期拥有超低分期价格优势,号称“银行最低还款利息的5折起”。


信用卡最低还款利息的5折起,怎么做到的? 信用卡 第2张

(图片来源:还呗对外宣传的部分截图)


在瞭望消金看来,信用卡代偿模式的成本主要来自三部分:资金成本运营

成本风险成本


有媒体曾报道,还呗主要通过与银行合作,以及拿到互联网小贷牌照之后的自有资金在放款。资金成本并不具备优势,甚至可能还有一些劣势。


然而,作为数禾科技旗下主打品牌,背靠资金力量仅次于BAT的分众传媒,还呗的资金渠道相对来说要宽广得多。


据此前媒体报道,自2016年以来,分众传媒累计拆借9.2亿元给数禾科技,资金利率仅为4.35%,远远低于从银行、消金等机构获取的资金成本。


由于移动互联网的效率高,还呗主打线上业务,运营成本较低。其主要的运营成本还是花在了营销宣传上,而分众传媒楼宇广告资源均为其推广引流,剩下了不小的一笔。


在风险管理方面,还呗基于大数据平台,收集客户申请行为数据、实时获取行内其他系统客户交互数据,突破仅利用申请及资信信息评价客户风险的体系。


此外,结合互联网信息、客户申请行为、外部数据厂商数据等建立新的风险评价体系,在底层支撑信贷决策。动态监控体系实时“把关”,从最大程度保障客户的账户和信息安全。


综合来看,还呗在资金成本、运营成本、风控成本上都极度依赖分众传媒与数禾科技的支持。


2019年三季报显示,分众传媒净利润同比下滑71.72%,被称为上市以来最惨业绩。有业内人士分析,很大程度上是分众将新筹码压在数禾科技身上,受到还呗 “拖累”所致。


瞭望消金曾揭露过,在风控评估方面,还呗存在侵犯用户隐私的问题,“智能风控定价”的安全隐患不小。另据近期相关投诉平台的情况反馈,还呗的借贷利率也仍踩在监管“红线”上。


由此可见,“银行最低还款利息的5折起”,仅仅只是还呗的宣传噱头而已。

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